การเลือกสิ่งที่ไม่พึงประสงค์ในการประกันภัยคืออะไร?

อุตสาหกรรมประกันภัยขึ้นอยู่กับระดับ "การปฏิบัติโดยสุจริต" ในระดับหนึ่งเมื่อยอมรับคำพูดของผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับสถานการณ์หรือเงื่อนไขของเธอ การเลือกแบบไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อผู้ถือกรมธรรม์บิดเบือนความจริงระหว่างกระบวนการรับประกันภัย การบิดเบือนความจริงเหล่านี้ทำให้เกิดผลกระเพื่อมที่มีผลต่อผลกำไรของ บริษัท ประกันภัยเช่นเดียวกับผู้ถือกรมธรรม์รายอื่น

การประกันภัยการจัดจำหน่าย

กระบวนการจัดจำหน่ายประกันถูกออกแบบมาเพื่อช่วยให้ บริษัท ประกันภัยวัดปัจจัยเสี่ยงและกำหนดมูลค่าต้นทุนตามจำนวนความเสี่ยงที่มีอยู่ ผลปัจจัยความเสี่ยงทำหน้าที่เป็นแนวทางในการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยและจำนวนความคุ้มครองรวมถึงเงื่อนไขอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับนโยบาย หาก บริษัท ประกันภัยไม่มีความรู้เกี่ยวกับปัจจัยเสี่ยงที่มีอยู่ภายในกลุ่มผู้ถือกรมธรรม์บางกลุ่ม บริษัท จะต้องจ่ายเงินชดเชยมากกว่าที่คาดการณ์ไว้ กลุ่มผู้ถือกรมธรรม์นี้เป็นผลมาจากกระบวนการที่เรียกว่าการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ซึ่งนโยบายหรือแผนเฉพาะดึงดูดผู้ถือกรมธรรม์บางประเภท

สาเหตุ

การวัดความเสี่ยงที่ทำโดย บริษัท ประกันภัยขึ้นอยู่กับข้อมูลที่ได้รับจากผู้ถือกรมธรรม์ การทำประกันให้กับกลุ่มคนที่หลากหลายพร้อมปัจจัยเสี่ยงที่แตกต่างกันทำให้ผู้ที่มีความเสี่ยงมากที่สุดซื้อแผนประกันตามเงื่อนไขของ Money เว็บไซต์ด้านการจัดการทางการเงิน เป็นผลให้กระบวนการคัดเลือกที่ไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อผู้ที่มีปัจจัยเสี่ยงที่สุดระงับข้อมูลเกี่ยวกับสภาพของพวกเขาในความพยายามที่จะได้รับความคุ้มครองประกัน

ผลกระทบ

เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยมีความเชี่ยวชาญในการสร้างสมดุลความเสี่ยงกับผลกำไรและต้นทุนผู้ถือกรมธรรม์ที่มีปัจจัยเสี่ยงมากที่สุดจะจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงสุดในขณะที่ผู้ที่มีปัจจัยเสี่ยงไม่มากก็น้อยจะจ่ายเบี้ยประกันต่ำที่สุด ตามข้อมูลการประกันสุขภาพการเรียกร้องการจ่ายเงินที่ไม่คาดคิดว่าเป็นผลมาจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ต้องใช้ บริษัท ประกันภัยเพื่อเพิ่มอัตราเบี้ยประกันภัยทั่วกระดาน สิ่งนี้จะทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความเสี่ยงต่ำต้องปิดการรายงานซึ่งจะนำไปสู่การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอีกครั้งเพื่อชดเชยการสูญเสียของผู้ถือกรมธรรม์ กระบวนการนี้สามารถทำซ้ำตัวเอง - กับผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความเสี่ยงต่ำมากและลดลง - จนกว่าจะเหลือเพียงผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความเสี่ยงสูง

มาตรการป้องกัน

เพื่อลดผลกระทบของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ บริษัท ประกันภัยจะใช้มาตรการป้องกันบางอย่างที่ปรากฏในข้อกำหนดคุณสมบัติอัตราการกำหนดราคาและตัวเลือกความคุ้มครอง ตัวเลือกการมีสิทธิ์และความคุ้มครองอาจปรากฏเป็นข้อยกเว้นเช่นเมื่อ บริษัท ประกันสุขภาพแยกความคุ้มครองสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือกำหนดระยะเวลาการรอก่อนที่จะครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน ในกรณีของมาตรการการกำหนดราคาที่ผู้ประกันตนสามารถเรียกเก็บอัตราเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นตามข้อมูลสถิติตามเงื่อนไขของเงิน ตัวอย่างนี้เป็นวิธีที่ บริษัท ประกันภัยรถยนต์มักจะเรียกเก็บอัตราเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นสำหรับผู้ขับขี่บางประเภทหรือยานพาหนะบางรุ่น

การพิจารณา

ในบางกรณี บริษัท ประกันภัยอาจดำเนินการอย่างก้าวร้าวเพื่อหลีกเลี่ยงความเป็นไปได้ในการเลือกที่ไม่พึงประสงค์โดยการออกแบบประเภทแผนเฉพาะตามข้อมูลการประกันสุขภาพ การฝึกฝนนี้เรียกว่า "การเก็บเชอร์รี่" หรือ "ครีมพายแบบกะหล่ำปลี" ผลที่ตามมาผู้ประกันตนออกแบบแผนนโยบายที่ดึงดูดบุคคลที่มีความเสี่ยงต่ำโดยใช้ข้อมูลทางสถิติที่รวบรวมจากกลุ่มประชากรบางกลุ่ม เป็นผลให้ผู้ประกันตนสามารถโฆษณาอัตราเบี้ยประกันภัยต่ำเพื่อดึงดูดผู้สมัคร ผู้ทำประกันยังคงทำกำไรเนื่องจากอัตราการเรียกร้องต่ำซึ่งทำให้พวกเขาสามารถรักษาอัตราเบี้ยประกันภัยต่ำและรักษาผู้ถือกรมธรรม์ที่มีอยู่