วิธีการอธิบายการจำนอง ARM

การจำนองอัตราแบบปรับได้นั้นซับซ้อนกว่าเงินกู้แบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ สินเชื่อ ARM อาจมีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระคืน ดังนั้นจึงถือว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากการชำระเงินของคุณเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำซึ่ง ARM เสนอให้นั้นน่าดึงดูด แต่ให้ถามผู้ให้ยืมเกี่ยวกับคุณสมบัติของ ARM และถามตัวเองว่ามันเหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณหรือไม่

สินเชื่อ ARM มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำ แต่อัตราการเปลี่ยนแปลงในช่วงเวลานั้นเครดิต: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

งวดอัตราดอกเบี้ยคงที่เริ่มต้น

ข้อดีอย่างหนึ่งของ ARM คือการลดอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะต่ำกว่าเงินกู้ดอกเบี้ยคงที่ อัตราเริ่มต้นมักจะใช้เวลาสามห้าเจ็ดหรือ 10 ปี เรื่องนี้เป็นที่รู้จักกันในชื่อเบื้องต้นทีเซอร์หรือระยะเวลาคงที่ - อัตรา อย่างไรก็ตามอย่าสับสนกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ชั่วคราวของ ARM กับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่แบบดั้งเดิมซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกำหนดไว้และถูกล็อคไว้ซึ่งจะคงอยู่ตลอดชีวิตของเงินกู้

การปรับและการออกกำลังกายของ ARM

อัตราของ ARM จะปรับหรือเปลี่ยนแปลงเมื่ออัตราเริ่มต้นหมดอายุ แขนสามารถปรับได้อย่างต่อเนื่องหลังจากนั้น ตัวอย่างเช่นหากระยะเวลาอัตราเริ่มต้นของคุณใช้เวลาสามปีใน ARM 30 ปีอัตราของคุณจะคงที่เป็นเวลาสามปีและอาจปรับเป็นรายปีสำหรับระยะเวลา 27 ปีที่เหลืออยู่ ซึ่งหมายความว่าหากเงินกู้ของคุณปรับในแต่ละปีหลังจากการปรับครั้งแรกการชำระเงินของคุณจะเปลี่ยน 28 ครั้งก่อนที่จะชำระคืนเงินกู้

ตัวอย่างไฮบริด

ARM เป็นที่รู้จักกันว่า ลูกผสม เนื่องจากส่วนประกอบที่สอง:

• ระยะเวลาอัตราคงที่เริ่มต้น
• จำนวนปีระหว่างการปรับปรุงในภายหลัง

ลูกผสมมีหลายรูปแบบขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ ตัวอย่างเช่น 5/1, 7/1 หรือ 10/1 ลูกผสมปรับหลังจาก 5, 7 และ 10 ปีตามลำดับและทุก ๆ ปีหลังจากนั้น คุณอาจพบว่าลูกผสมที่มีระยะเวลาการปรับ 2-, 3 และ 5 ปี ตัวอย่างเช่นลูกผสม 7/2 มีการปรับครั้งแรกที่เครื่องหมาย 7 ปีและเปลี่ยนทุก ๆ สองปีหลังจากนั้น

ดัชนีระยะขอบและหมวก

กิจกรรมการตลาดและผู้ให้ยืมเป็นตัวกำหนดดัชนีของ ARM ซึ่งเป็นเพียงองค์ประกอบหนึ่งของอัตราดอกเบี้ยของคุณ ผู้ให้กู้ของคุณอาจเสนอ ARM ด้วยดัชนีที่กำหนดโดยอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอนหรือ LIBOR หรือดัชนีต้นทุนของกองทุนที่รู้จักกันในชื่อ COFI ผู้ให้กู้สามารถตั้งค่าดัชนีของตนเองสำหรับ ARM

ผู้ให้กู้จะเพิ่มเปอร์เซ็นต์ให้กับดัชนีหรือที่รู้จักกันในชื่อมาร์จิ้นเพื่อหาอัตราดอกเบี้ยของคุณ อัตรากำไรขั้นต้นจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปจะยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุของเงินกู้ มันมักจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ ผลรวมของดัชนีและระยะขอบเท่ากับของคุณ อัตราการจัดทำดัชนีอย่างเต็มที่

เพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินของคุณจะไม่เกินจำนวนที่แน่นอนผู้ให้กู้อาจวางหมวกในการปรับปรุง ขีด จำกัด การปรับเป็นระยะจะ จำกัด อัตราการสูงหรือต่ำของคุณที่จะเกิดขึ้นหลังจากการปรับครั้งแรก ขีด จำกัด อายุการใช้งานจะ จำกัด จำนวนเงินที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดช่วงอายุเงินกู้ของคุณ

คำถามที่ถาม

ตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินคุณควรถามคำถามหลาย ๆ ชุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่า ARM ทำงานอย่างไรรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เพียง:

• อัตราคิดลดเริ่มต้นนานแค่ไหน
• อัตรานี้จะเป็นอย่างไรหลังจากสิ้นสุดช่วงเวลาที่ให้ส่วนลดแล้ว?
• หลังจากนั้นอัตราการเปลี่ยนแปลงจะเกิดขึ้นบ่อยแค่ไหน?
• ดัชนีส่วนต่างและอัตราปัจจุบันของฉันคืออะไร
• อัตราและการชำระเงินสูงสุดคืออะไร