ดอกเบี้ยค้างจ่ายกับดอกเบี้ย

ผู้ให้กู้สร้างรายได้จากการกู้ยืมโดยการเรียกเก็บดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือที่คุณมีและจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการชำระคืน ยิ่งยอดเงินของคุณมากขึ้นและคุณใช้เวลาในการชำระคืนนานเท่าไหร่ก็ยิ่งมีดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น การทำความเข้าใจกับดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นและทุนจะช่วยให้คุณพัฒนากลยุทธ์สำหรับการชำระคืนเงินกู้ของคุณในราคาที่ต่ำที่สุด

ดอกเบี้ยค้างรับ

ดอกเบี้ยค้างรับคือจำนวนเงินที่คุณค้างชำระจากเงินกู้ตามอัตราดอกเบี้ยและเวลาที่ผ่านไปนับตั้งแต่การชำระเงินครั้งล่าสุดของคุณ คำนวณดอกเบี้ยสะสมโดยหารอัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณด้วย 365 และคูณด้วยยอดคงเหลือและจำนวนวันนับจากการชำระเงินครั้งล่าสุดของคุณ ตัวอย่างเช่นหากผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ย 9% ต่อปียอดคงเหลือของคุณคือ $ 13,000 และเป็นเวลา 30 วันนับจากการชำระเงินครั้งล่าสุดดอกเบี้ยค้างรับของคุณคือ 0.09 / 365 x $ 13,000 x 30 ซึ่งเป็น $ 96.16

การจ่ายเงินหรือดอกเบี้ยล่าช้า

โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะกำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระดอกเบี้ยค้างชำระเป็นรายเดือน เมื่อใดก็ตามที่คุณส่งการชำระเงินผู้ให้กู้จะคำนวณดอกเบี้ยค้างชำระในวันที่การชำระเงินมาถึงและใช้จำนวนเงินที่คุณชำระให้กับดอกเบี้ย ส่วนที่เหลือของการชำระเงินจะนำไปสู่การลดจำนวนเงินคงเหลือของคุณ อย่างไรก็ตามในบางสถานการณ์ผู้ให้กู้อนุญาตให้ผู้กู้ชะลอการจ่ายดอกเบี้ยซึ่งในกรณีนั้นดอกเบี้ยจะยังคงมีอยู่เป็นเดือนหรือปีโดยไม่ต้องชำระ

ดอกเบี้ยที่เป็นทุน

หากผู้ให้กู้เพิ่มดอกเบี้ยค้างชำระให้กับยอดคงเหลือที่ผู้กู้เป็นหนี้นี่จะเรียกว่าการโอนดอกเบี้ยเป็นทุน ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในอนาคตจะขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือใหม่ที่สูงขึ้นซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยค้างจ่ายก่อนหน้านี้ การปฏิบัตินี้มักจะดำเนินการโดยผู้ให้กู้สินเชื่อนักเรียน ด้วยเงินกู้นักเรียนหลายประเภทผู้กู้ได้รับอนุญาตให้เลื่อนการชำระเงินในขณะที่พวกเขาอยู่ในโรงเรียนหรือประสบปัญหาทางการเงิน อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยยังคงเกิดขึ้นในช่วงเวลานี้เว้นแต่รัฐบาลกลางจะอุดหนุนเงินกู้ด้วยการจ่ายดอกเบี้ยค้างจ่าย เมื่อผู้กู้เข้าสู่ระยะเวลาการชำระหนี้ผู้ให้กู้จะบันทึกดอกเบี้ยค้างชำระทั้งหมดและใช้ยอดคงเหลือที่สูงกว่านี้เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนและค่าดอกเบี้ยในอนาคต

กลยุทธ์

หากเป็นไปได้ทั้งหมดคุณควรจ่ายดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นทั้งหมดก่อนที่ผู้ให้กู้จะบันทึกดอกเบี้ยนั้น เมื่อดอกเบี้ยเป็นทุนต้นทุนรายเดือนของคุณเพื่อดำเนินการชำระหนี้นั้นจะเพิ่มขึ้นทันที คุณดีที่สุดถ้าคุณจ่ายดอกเบี้ยเป็นประจำตามที่เกิดขึ้น ตัวเลือกอื่นคือการชำระเงินหนึ่งครั้งหรือมากกว่าก่อนที่ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจะถูกโอนเป็นทุนเพื่อชำระให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้

ตัวอย่าง

สมมติว่าคุณมีเงินกู้นักเรียนสำหรับ $ 10,000 ที่ได้รับดอกเบี้ยร้อยละ 6.8 ต่อปีเป็นเวลาสี่ปีในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียน ดอกเบี้ยค้างชำระหลังจากสี่ปีคือ $ 2,720 หรือประมาณ $ 1.86 ต่อวัน เมื่อดอกเบี้ยเป็นทุนและยอดเงินของคุณคือ $ 12,720 ดอกเบี้ยจะเริ่มสะสมในอัตราประมาณ $ 2.37 ต่อวัน สำหรับแผนการชำระคืนแบบมาตรฐาน 10 ปีการชำระเงินรายเดือนของคุณคือ $ 31.30 ต่อเดือนพร้อมดอกเบี้ยที่เป็นตัวพิมพ์ใหญ่กว่าที่ควรจะเป็นหากคุณได้ชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระก่อนที่จะเป็นทุน คุณจะจ่ายเงินรวม $ 3,756 มากกว่า 10 ปีที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงได้โดยจ่ายดอกเบี้ยค้างชำระ $ 2,720 ก่อนที่จะถูกบันทึกเป็นทุนเพื่อการออมเพียง $ 1,000