สารบัญ:
สถาบันการเงินทุกแห่งกำหนดเกณฑ์ของตนเองในการอนุมัติใบสมัครสินเชื่อ ในขณะที่แนวทางเฉพาะแตกต่างกันไปการตัดสินใจด้านเครดิตในที่สุดก็มีความเสี่ยงและผลตอบแทน ธนาคารชั่งน้ำหนักผลประกอบการที่อาจเกิดขึ้นในวงเงินเครดิตกับความเสี่ยงของการผิดนัดชำระของผู้กู้ คุณปรับปรุงโอกาสในการได้รับการอนุมัติวงเงินเครดิตหากคุณสามารถแสดงเครดิตได้ ธนาคารประเมินความน่าเชื่อถือโดยใช้เครดิตที่เรียกว่า Five C
พื้นฐานของวงเงินเครดิต
วงเงินสินเชื่อคือ เงินให้สินเชื่อปลายเปิด มักจะมีอัตราตัวแปรที่คุณสามารถวาดและชำระคืนได้หลายครั้ง ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อรถยนต์หรือการจำนองวงเงินเครดิตไม่มีการชำระเงินคงที่หรือวันที่สิ้นสุดที่เฉพาะเจาะจง ชำระรายเดือนมักจะสนใจเท่านั้นซึ่งเหมาะกับผู้กู้ที่มีกระแสเงินสด จำกัด อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ชำระเงินต้นคุณจะไม่ลดหนี้และนี่จะทำให้ผู้ให้กู้ของคุณมีระดับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่ต้องใช้เงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายเดือน นอกจากนี้วงเงินเครดิตมักจะมีอัตราผันแปรที่แนบกับอัตราสูงสุด การชำระเงินของคุณสามารถผันผวนอย่างมากในช่วงเวลา
ความจุ
ในเวทีการให้ยืมความสามารถหมายถึงความสามารถทางการเงินของคุณในการชำระคืนเงินกู้หรือวงเงินเครดิต ผู้ให้กู้ใช้สูตรที่เรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เพื่อกำหนดความแข็งแกร่งทางการเงินของคุณ สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการแบ่งการชำระหนี้รายเดือนที่มีอยู่ของคุณเป็นรายได้รวมต่อเดือนของคุณ การชำระเงินด้วยวงเงินเครดิตนั้นผันผวนตามการใช้งาน หากคุณมียอดเงินเป็นศูนย์คุณจะไม่ต้องจ่ายเงินเลย เพื่อวัตถุประสงค์ในการรับประกันภัยผู้ให้กู้มักจะคำนวณอัตราส่วน DTI ตามการจ่ายเงินสูงสุดที่คุณสามารถทำได้ ยิ่ง DTI ของคุณต่ำเท่าไหร่โอกาสในการได้รับเงินกู้ก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น
ตัวละคร
สำนักงานพัฒนาธุรกิจผู้ถือหุ้นส่วนน้อยของกระทรวงพาณิชย์สหรัฐกำหนดตัวละครว่า "ความประทับใจทั่วไปที่คุณทำกับผู้ให้กู้หรือผู้ลงทุนที่คาดหวัง" ผู้ให้กู้จะพิจารณาความน่าเชื่อถือของคุณตามปัจจัยต่างๆเช่นประวัติการศึกษาประวัติการทำงานและประวัติเครดิตของคุณ ประวัติเครดิตของคุณสะท้อนถึงสินเชื่อและเครดิตที่คุณได้รับในอดีตและครอบคลุมยอดคงเหลือที่ค้างชำระการชำระเงินการค้างชำระและคะแนนเครดิต ที่ทำการเครดิตหลักสามแห่งคือ Equifax, Experian และ TransUnion ทั้งหมดคะแนนเครดิตอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 ตาม Experian.com ในขณะที่คนส่วนใหญ่มีคะแนนลดลงระหว่าง 600 และ 750 คะแนนมากกว่า 700 เป็นสิ่งที่ดี ยอดคงเหลือในหนี้หมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตมีผลต่อคะแนนของคุณ คุณปรับปรุงคะแนนของคุณหากคุณชำระหนี้หมุนเวียนในขณะที่ยอดคงเหลือสูงอาจทำให้คะแนนของคุณลดลง การชำระล่าช้าและรายการที่เสียหายอื่น ๆ อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ
เงื่อนไข
เงื่อนไขอาจเป็นปัญหาที่สำคัญที่สุดของเครดิต 5 C เนื่องจากได้รับอิทธิพลจากปัจจัยบางอย่างที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ ธนาคารจะต้องตัดสินใจว่าเงื่อนไขนั้นเหมาะสมสำหรับการอนุมัติวงเงินเครดิตของคุณหรือไม่ ในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจถดถอยธนาคารลดการปล่อยสินเชื่อ นี้ ทำให้เครดิตยากที่จะได้รับ แม้สำหรับลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุด ธนาคารที่มีวงเงินสินเชื่อจำนวนมากอาจรู้สึกว่าเงื่อนไขไม่เหมาะสมสำหรับการได้รับความเสี่ยงจากหนี้ประเภทนั้นแม้ว่าคุณจะดูเหมือนผู้สมัครที่ดี วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมตามปกติมีผลกระทบต่อการอภิปรายเงื่อนไข แต่สิ่งนี้ไม่ได้นำไปใช้กับวงเงินเครดิตมากนักเนื่องจากคุณสามารถใช้วงเงินเพื่อวัตถุประสงค์ทางกฎหมายได้
เมืองหลวง
ทุนคือการพิจารณาในการตัดสินใจรับประกันภัยเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการดูว่าคุณมีเงินสดอยู่ในมือจำนวนเท่าใด หากคุณต้องตกงานคุณมีแหล่งเงินสดเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณหรือคุณจะเชื่อใจในวงเงินเครดิตทั้งหมดหรือไม่? นอกจากนี้หากคุณต้องการวงเงินเครดิตเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณคุณจะชำระวงเงินเครดิตได้อย่างไร คุณปรับปรุงโอกาสในการเข้าถึงเครดิตถ้าคุณ ประหยัดเงินสด ในธนาคารของคุณ อย่างไรก็ตามอย่าผูกเงินทั้งหมดของคุณไว้ในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องต่ำเช่นเงินงวดที่คุณไม่สามารถเข้าถึงได้ง่ายในกรณีฉุกเฉิน ธนาคารมีความสนใจในเมืองหลวงที่คุณสามารถเข้าถึงได้ง่ายแทนที่จะลงทุนในระยะยาวซึ่งจะช่วยหนุนมูลค่าสุทธิของคุณ
ประกอบ
เครดิตบางบรรทัดเช่นวงเงินส่วนที่มีหลักประกันกับอสังหาริมทรัพย์เช่นอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งหมายความว่าธนาคารมีการขอความช่วยเหลือในกรณีที่คุณผิดนัดชำระหนี้ นอกจากนี้คุณยังสามารถแนบวงเงินเครดิตกับเงินสดที่ถือในบัญชีธนาคารและบัญชีนายหน้า หลักประกันเพิ่มโอกาสในการอนุมัติของคุณเพราะจะช่วยลดโอกาสที่ธนาคารจะเกิดการขาดทุนหากคุณไม่ชำระหนี้ แม้ว่าคุณจะสมัครสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสินทรัพย์ของคุณอาจมีบทบาทในกระบวนการรับประกันภัย ตัวอย่างเช่นหากคุณไม่ชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกันธนาคารอาจขอให้ศาลวางภาระในบ้านหรือรถยนต์ของคุณจนกว่าคุณจะชำระหนี้ หากคุณมีสินทรัพย์ที่ยึดติดได้คุณจะเพิ่มโอกาสในการได้รับสิทธิ์ในการชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน