สารบัญ:
เงินฝากเป็นส่วนสำคัญของแผนการลงทุนและการออม แม้ว่าในช่วงที่บัญชีเงินฝากถดถอยอาจจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงมากเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่เงินฝากธนาคารให้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่ไม่สามารถหาได้จากที่อื่น การจัดการบัญชีเงินฝากของคุณอย่างแข็งขันจะช่วยให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าเครื่องมือการออมเหล่านี้ทำงานอย่างไรเป็นก้าวแรกสู่การบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ
ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ
วัตถุประสงค์หลักของการฝากเงินคือการประหยัดเงินในบัญชีที่ปลอดภัย โดยทั่วไปแล้วเซฟเวอร์จะใช้บัญชีเงินฝากในระยะยาวแม้ว่าธนาคารจะเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากสำหรับคำที่สั้นที่สุดหนึ่งสัปดาห์สำหรับเกณฑ์เงินทุนที่แน่นอน (โดยปกติอย่างน้อย 100,000 ดอลลาร์) บัญชีเงินฝากอาจเป็นเพียงส่วนหนึ่งของพอร์ทการลงทุนขนาดใหญ่ของแผนการออมทรัพย์ทั้งหมดหรือแม้กระทั่งการลงทุนเท่านั้น Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เตือนเราว่าไม่มีผู้ฝากเงินที่เคยสูญเสียแม้แต่เงินที่ได้รับจากบัญชีประกันของ FDIC ซึ่งเป็นข้อพิจารณาที่สำคัญสำหรับนักลงทุนที่อนุรักษ์นิยมที่ต้องการสถานที่ที่ปลอดภัยในการใส่เงิน
ประเภท
เงินฝากช่วยให้ผู้ออมสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ด้วยการให้บริการบัญชีหลากหลายประเภท หากวัตถุประสงค์ของการฝากเงินคือการให้ดอกเบี้ยค้างรับในสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยมีตัวเลือกมากมายให้เลือก บัตรเงินฝากหรือซีดีเป็นหนึ่งในประเภทเงินฝากที่ได้รับความนิยมมากที่สุด ซีดีเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับผลรวมของเงินเพื่อเป็นการตอบแทนสำหรับข้อผูกพันระยะยาวจากผู้ฝาก การดึงซีดีขนาดใหญ่นั้นมีความยืดหยุ่น เงื่อนไขซีดีมีระยะเวลาตั้งแต่หนึ่งสัปดาห์ถึง 10 ปีหรือนานกว่านั้นโดยทั่วไปจะจ่ายอัตราผลตอบแทนสูงสุดสำหรับเงื่อนไขที่ยาวที่สุด แม้ว่าเจ้าของบัญชีซีดีอาจลบดอกเบี้ยตามที่ได้รับ แต่การถอนออกจากจำนวนเงินต้นอาจทำให้เกิดการลงโทษได้
ในทางตรงกันข้ามบัญชีออมทรัพย์จ่ายดอกเบี้ยในขณะเดียวกันก็อนุญาตให้เจ้าของทำการถอนจำนวนหนึ่งต่อเดือนโดยไม่มีค่าปรับ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์มีการจ่ายดอกเบี้ยในอดีตที่ต่ำกว่าซีดีแม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงในปีที่ผ่านมากับความนิยมของบัญชีออมทรัพย์ในตลาดเงิน ตลาดเงินจ่ายธนาคารในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากเงินที่พวกเขาลงทุนปล่อยให้ธนาคารส่งต่ออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อฝากเงินลูกค้า
ฟังก์ชัน
บัญชีเงินฝากบรรลุตามวัตถุประสงค์โดยการควบคุมมูลค่าเวลาของเงิน ซึ่งหมายความว่าเมื่อดอกเบี้ยเกิดขึ้นมันจะ "ทบต้น" ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย โดยทั่วไปหากคุณมีบัญชีออมทรัพย์ $ 1,000 และบัญชีจะได้รับดอกเบี้ย $ 30 ในหนึ่งเดือนในเดือนถัดไปธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้คุณเป็นจำนวน $ 1,030 (หากคุณไม่ถอนเงิน)
หน้าที่สำคัญอีกประการหนึ่งของเงินฝากคือความสามารถในการแข่งขัน เนื่องจากธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ จำนวนมากเสนอบัญชีเงินฝากผู้รักษาจะได้รับผลประโยชน์จากสภาพแวดล้อมที่มีการแข่งขันสูง ซึ่งหมายความว่าแม้ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำโดยทั่วไปธนาคารจะต้องการและต้องการผู้ฝากเงินซึ่งจะมอบสิทธิประโยชน์และประโยชน์เพิ่มเติมให้กับลูกค้า
กลยุทธ์
เนื่องจากตัวเลือกการฝากเงินของธนาคารจำนวนมากนักรักษาจึงสามารถวางแผนวัตถุประสงค์ตามระยะเวลาและประเภทบัญชีที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่นผู้ฝากเงินสามารถ "ฝาก" เงินฝากจำนวน $ 9,000 โดยแบ่งเงินออกเป็นสามแผ่นซีดี $ 3,000 แต่ละใบจะครบสองเดือน กลยุทธ์นี้ช่วยลดการประหยัดจากการผูกทั้งหมดไว้เป็นระยะเวลานานสร้างความยืดหยุ่น
ผู้ฝากเงินจำนวนมากใช้เงินฝากออมทรัพย์และซีดีเป็นรายได้เสริมต่อเดือน (หรือถ้าคุณโชคดีพอที่จะมีเงินฝากจำนวนมากรายได้ต่อเดือนทั้งหมด) รายได้ดอกเบี้ยนี้สามารถส่งไปยังผู้ฝากหรือโอนไปยังบัญชีตรวจสอบเพียงจำไว้ว่ากลยุทธ์นี้จะลดความสนใจระยะยาวทั้งหมดของคุณตามปกติโดยผ่านการทบต้น
การพิจารณา
ในอดีตซีดี (รวมถึงซีดีของแต่ละบัญชีเพื่อการเกษียณอายุ) ได้จ่ายดอกเบี้ยมากที่สุดตามด้วยบัญชีออมทรัพย์และจากนั้นบัญชีตรวจสอบที่มีดอกเบี้ย คำสั่งนี้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเนื่องจากธนาคารพบว่าแผ่นซีดีโดยเฉพาะนั้นมีรายได้ค่อนข้างน้อยกับธนาคาร บัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงซึ่งจ่ายอัตราเปรียบเทียบกับบัญชีออมทรัพย์ได้กลายเป็นที่นิยมมากขึ้น โดยสรุปคุณควรถามนายธนาคารของคุณว่าบัญชีใดจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ดีที่สุด
ข้อพิจารณาอีกประการหนึ่งคือวัตถุประสงค์หลักของบัญชีเงินฝากที่จ่ายดอกเบี้ยด้วยความปลอดภัยไม่รับประกันอัตราผลตอบแทนที่สูงโดยเฉพาะเมื่อเทียบกับการลงทุนที่มีความเสี่ยงเช่นหุ้น ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำที่เริ่มต้นในปี 2550 เป็นต้นมารัฐบาลได้กู้ยืมเงินจากธนาคารในราคาถูก นี่หมายความว่าธนาคารไม่ต้องการผู้ฝากเงินจำนวนมากลดอัตราดอกเบี้ยโดยรวม จำไว้ว่าให้คำนึงถึงความปลอดภัยและความยืดหยุ่นพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยเมื่อวางแผนเป้าหมายการออมของคุณ