สารบัญ:
โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาไว้จะเป็นอัตราเล็กน้อยซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีโดยไม่คำนึงถึงค่าธรรมเนียมและการคิดดอกเบี้ยเพิ่มเติม ในทางตรงกันข้ามอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือสิ่งที่คุณจ่ายจริง ในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงประจำปีให้พิจารณาอัตราดอกเบี้ยที่ระบุหรือที่ระบุไว้และวิธีที่ผู้ให้กู้คำนวณดอกเบี้ย - ผลกระทบของการประนอม อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสามารถใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยจริงที่จ่ายให้กับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือการจำนองโดยใช้สูตรอย่างง่าย
ใช้สูตร
เพื่อทำความเข้าใจวิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยรายปีที่มีประสิทธิภาพสามารถช่วยในการฝึกสูตรจำนวนน้อย สมมติว่าคุณยืมเงิน $ 1,000 เพื่อจ่ายคืนที่อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5 ในช่วงเวลาหนึ่งปีซึ่งดอกเบี้ยจะถูกรวมเป็นรายเดือน ใช้สูตร: r = (1 + i / n) ^ n - 1 และแก้หา "r"; ในสูตรนี้ "i" หมายถึงอัตราที่กำหนดและ "n" หมายถึงจำนวนระยะเวลาการผสมในหนึ่งปี ในตัวอย่างนี้อัตราดอกเบี้ยแท้จริงจะอยู่ที่ประมาณ 5.11 เปอร์เซ็นต์ ความเรียบง่ายนี้แสดงให้เห็นถึงพลังของการประสมเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะมากกว่าอัตราที่ระบุไว้
ตัวอย่างสินเชื่อรถยนต์
หากต้องการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของสินเชื่อรถยนต์ให้เสียบข้อมูลลงในสูตร สมมติว่าคุณซื้อรถใหม่ที่มีใบแจ้งหนี้สุดท้ายรวมเป็นเงิน $ 22,339 คุณชำระเงินดาวน์ $ 2,339 พร้อมกับภาษีและใบอนุญาตและการเงินส่วนที่เหลือ $ 20,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์ทบต้นเป็นรายเดือนเป็นเวลา 48 เดือนการใช้อัตราตายตัว 6 เปอร์เซ็นต์แก้หา r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1 ได้รับ r = 1.0616778 - 1 หรือ 0.061678 เมื่อเปลี่ยนเป็นเปอร์เซ็นต์จะเท่ากับ 6.1678 เปอร์เซ็นต์ อัตราที่มีประสิทธิภาพนี้จะหมายความว่าการชำระเงินรถยนต์รายเดือนจะเป็น $ 469.70 ที่จะชำระใน 48 งวด คุณจะจ่ายคืนทั้งหมดเป็นจำนวน $ 22,545.60
ทำไมมันถึงสำคัญ
รู้อัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพเป็นสิ่งสำคัญเพราะมันแสดงให้ผู้กู้ว่าสิ่งที่เขาจะจ่ายเช่นเดียวกับมันแสดงให้เห็นถึงรายได้ที่แท้จริงของนักลงทุน ในการให้สินเชื่อเพื่อลดพลังของการประนอมต้องใช้เงื่อนไขที่สั้นกว่า ตัวอย่างเช่นการทำงานจากตัวอย่างสินเชื่อรถยนต์ $ 20,000 ที่มีดอกเบี้ยเล็กน้อย 6 เปอร์เซ็นต์หากคำนั้นลดลงเหลือ 36 เดือนการชำระเงินรายเดือนจะเพิ่มขึ้น แต่ยอดรวมที่จะได้รับคืนจะลดลงเป็น $ 21,888 ในทางตรงกันข้ามหากระยะเวลานั้นขยายออกไปถึง 60 เดือนค่างวดรายเดือนจะลดลงเป็น $ 387 อย่างไรก็ตามแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะยังคงเหมือนเดิม แต่จะใช้เวลานานกว่าเงินต้นที่จะลดลงซึ่งจะเป็นการเพิ่มความสนใจโดยรวมของการชำระเงินกู้ ภายในระยะเวลา 60 เดือนยอดรวมที่จะได้รับคืนจะเท่ากับ $ 23,220
พิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัย
ในสถานการณ์จริงเช่นการประเมินอายุของสัญญาจำนองการหาอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงนั้นจำเป็นต้องรู้จำนวนเงินต้นหรือจำนวนเงินที่จะได้รับ อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด; ค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมการกู้ยืมใด ๆ เพิ่มเติม; จำนวนครั้งในแต่ละปีของสินเชื่อรวม และจำนวนการชำระเงินที่ต้องทำในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเจ้าของบ้านยืมเงิน $ 100,000 ที่ดอกเบี้ยร้อยละ 4 ซึ่งคิดเป็นรายเดือนในระยะเวลา 15 ปีและไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่ม อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิภาพจะกลายเป็นร้อยละ 4.0742 เจ้าของบ้านจะจ่ายคืนเป็นจำนวนเงินรวม $ 133,144 ในงวด 180 ต่อเดือนของ $ 740 ต่อเดือน