เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย 401k

401k เป็นแผนการเกษียณอายุที่อนุญาตให้พนักงานมีส่วนร่วมในการเติมเงินดอลลาร์เข้าบัญชีการเงิน เงินสมทบเหล่านี้จะถูกลงทุนในกองทุนหุ้นและพันธบัตร

มีข้อดีหลายประการที่เอื้อต่อแผน 401k ครั้งแรกผลงาน 401k และรายได้รอการตัดบัญชี ประการที่สองนายจ้างมักจะจับคู่ผลงานของคุณกับบัญชี 401k ของคุณ ประการที่สามคุณสามารถยืมเงินจากบัญชี 401k ของคุณ อัตราดอกเบี้ยที่จะยืมจาก 401k มักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร อย่างไรก็ตามมีข้อผิดพลาดบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับการยืมกับบัญชี 401k ของคุณแม้จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำ

ประวัติศาสตร์

แผน 401k ได้รับการแนะนำโดยสภาคองเกรสถึงประมวลรัษฎากรภายในในปี 1978 ส่วนในรหัสนี้เรียกว่า 401k ดังนั้นชื่อแผนการเกษียณอายุ 401k แผนอนุญาตให้พนักงานจัดเส้นทางส่วนเงินเดือนของพวกเขาไปยังบัญชีเกษียณอายุซึ่งจะไม่ต้องเสียภาษี แผน 401k นั้นเป็นแผนแรกสำหรับผู้บริหาร แต่มันก็ได้รับความนิยมจากพนักงานทุกระดับ

ในปี 1984 มี บริษัท ประมาณ 18,000 บริษัท ที่เสนอแผน 401k ในปีเดียวกันสภาคองเกรสส่งใบเรียกเก็บเงินเพื่อ จำกัด ผลงานสูงสุดให้กับแผนดังนั้นพวกเขาจึงไม่สนับสนุนพนักงานที่มีเงินเดือนสูงเกินไป

ปัจจุบันมี บริษัท ประมาณ 450,000 บริษัท ที่มีแผน 401k ในสหรัฐอเมริกา บริษัท ส่วนใหญ่มีนโยบายการจับคู่ 401k ตัวอย่างเช่น บริษัท อาจตัดสินใจจับคู่มากถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือนของพนักงาน

401k แผนประโยชน์พนักงานและนายจ้าง แทนที่จะต้องจ่ายเงินสมทบกองทุน บริษัท ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการบริหารแผน 401k เท่านั้น ต้นทุนบางอย่างสามารถส่งผ่านไปยังพนักงานที่เข้าร่วม หนึ่งในอันตรายของแผน 401k คือความไม่แน่นอนที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน บริษัท บางแห่งสนับสนุนให้ผู้เข้าร่วม 401k ลงทุนในนายจ้าง ตัวอย่างสำคัญคือ Enron พนักงานของ Enron สูญเสียเงินทั้งหมดที่ลงทุนในหุ้นของ Enron หลังจากการล้มละลาย

ประโยชน์ที่ได้รับ

401k ช่วยให้ผู้เข้าร่วมประหยัดเงินของพวกเขาจนกว่าพวกเขาจะถึงวัยเกษียณซึ่งอย่างน้อย 59 1/2 ปี ผู้เข้าร่วมยังสามารถเลือกที่จะลงทุนเงินออมของพวกเขา 401k เป็นหุ้นกองทุนรวมและพันธบัตร ทั้งรายได้และผลงานปลอดภาษี

ในระหว่างขั้นตอนการออมคุณสามารถเลือกที่จะยืมจากแผน 401k ของคุณเพื่อวัตถุประสงค์ส่วนตัวเช่นการซื้อบ้านจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือจ่ายค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย เงินกู้จะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ย ข้อดีคือไม่มีการตรวจสอบเครดิตไม่รอการอนุมัติและอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงเมื่อเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร นอกจากนี้ดอกเบี้ยจะจ่ายกลับไปยังบัญชี 401k ของคุณ

เงื่อนไขการยืมแตกต่างกันไปในแต่ละแผน แผน 401k บางแผนอนุญาตให้คุณยืมได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใด ๆ แผนส่วนใหญ่อนุญาตให้ผู้เข้าร่วมยืมเงินได้มากถึงครึ่งหนึ่งของบัญชีที่ได้รับอนุญาตสูงสุด 50,000 ดอลลาร์

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางอัตราดอกเบี้ยจะต้องมีการตั้งค่าที่เหมาะสม โดยทั่วไปแล้วอัตรานี้จะคงที่ในอัตราเฉพาะซึ่งเป็นอัตราที่ธนาคารเสนอให้แก่ลูกค้าที่พวกเขาชื่นชอบรวมถึง 1 เปอร์เซ็นต์ โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยนี้ต่ำกว่าที่ธนาคารอาจเสนอให้คุณ

โดยปกติคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ภายใน 15 ปีหากมีการใช้เพื่อซื้อบ้านหลังแรกของคุณหรือห้าปีด้วยเหตุผลอื่น

คุณสมบัติ

แต่ละ บริษัท มีนโยบาย 401k ที่เป็นเอกลักษณ์ของตนเอง เมื่อคุณเปลี่ยนงาน 401k ของคุณจะได้รับผลกระทบ ในกรณีส่วนใหญ่คุณสามารถเกลือกกลิ้งการออมของคุณเป็นบัญชี 401k ใหม่ ต้องดำเนินการภายใน 60 วันมิเช่นนั้นการออมของคุณอาจต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามบาง บริษัท ต้องการเงินสดออก หรือคุณสามารถเกลือกกลิ้งแผน 401k ของคุณลงในบัญชี IRS

ขีด จำกัด สูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผน 401k ของคุณในปี 2008 คือ $ 15,500 ขีด จำกัด นี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ในอนาคตเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถมีส่วนร่วมเพิ่มเติม "catch-up" ถึง $ 5,000 ผลงานรวมกับ 401k จากคุณและนายจ้างของคุณไม่ควรเกิน $ 45,500 ในปี 2008

หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระกฎสำหรับแผน 401k นั้นแตกต่างกัน นอกเหนือจากมาตรฐานสูงสุด $ 15,000 และผลงานติดตาม $ 5,000 หากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถมีส่วนแบ่งกำไรที่เรียกว่ากำไรสูงถึง 25 เปอร์เซ็นต์ของการจ่ายเงินที่มีสิทธิ์โดยไม่ลดหย่อนการเลื่อนเงินเดือน แผนส่วนบุคคลเหล่านี้เรียกอีกอย่างว่าแผนเดี่ยว - 401k ได้รับความนิยมเมื่อเร็ว ๆ นี้

ความสำคัญ

แม้จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำการกู้ยืมเงิน 401k อาจนำไปสู่การสูญเสียทางการเงินอย่างมีนัยสำคัญ ครั้งแรกเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำก็หมายความว่าบัญชีจะได้รับเงินลงทุนน้อยกว่า 401k ประการที่สองคุณจะสูญเสียดอกเบี้ยทบต้นและเงินปันผลหากคุณไม่ได้ยืมเงิน ประการที่สามการชำระเงินให้กู้ยืมไม่ได้รอการตัดบัญชี

สำหรับคนงานอายุน้อย (อายุ 30 ถึง 35 ปี) การกู้ยืมเงิน 30,000 เหรียญจากบัญชี 401k ของเขาอาจนำไปสู่การสูญเสียรายได้จากการเกษียณอายุมากกว่า 500,000-600,000 ดอลลาร์

การยืมจากบัญชี 401k นั้นมาพร้อมกับข้อ จำกัด มากมาย หากคุณผิดนัดชำระเงินกู้คุณจะต้องจ่ายทั้งภาษีของรัฐบาลกลางและภาษีรายได้ของรัฐจากเงินกู้ หากคุณอายุน้อยกว่า 59.5 ปีสินเชื่อที่ผิดนัดจะถือว่าเป็นการถอนก่อนกำหนดและคุณต้องจ่ายค่าปรับ 10% หากคุณเปลี่ยนงานคุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายใน 90 วันมิฉะนั้นจะถือว่าการให้สินเชื่อเป็นค่าเริ่มต้น

ผลกระทบ

ผลกำไรของ 401k ขึ้นอยู่กับประเภทของการลงทุนที่คุณเลือก ระหว่างปี 1970 ถึงปี 2006 อัตราผลตอบแทนประจำปีของ S&P 500 อยู่ที่ 11.5 เปอร์เซ็นต์ อัตราผลตอบแทนสูงสุดและต่ำสุดต่อปีคือ 61 เปอร์เซ็นต์และ -39 เปอร์เซ็นต์ตามลำดับ ผลการดำเนินงานของคุณอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่า S&P 500 ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีความระมัดระวังในการลงทุนอย่างไร การกระจายการลงทุนมีความสำคัญในการลดความสูญเสียทางการเงินให้น้อยที่สุด

การยืมเงินจากบัญชี 401k ของคุณอาจดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจอย่างไรก็ตามแม้จะอยู่ในช่วงเศรษฐกิจชะลอตัว แต่ก็ไม่สมเหตุสมผลทางการเงิน