ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องเมื่อไหร่?

ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นสิ่งจำเป็น แต่เป็นผลมาจากค่าใช้จ่ายของเงินให้สินเชื่อต่ำลง เมื่อคุณซื้อบ้านน้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ลดลงผู้ให้กู้ของคุณต้องการให้คุณจ่ายสำหรับการประกันจำนองในกรณีส่วนใหญ่ การประกันประเภทนี้มีสองประเภท: การประกันจำนองภาคเอกชนหรือ PMI และการประกันการจำนองของรัฐบาล MI เนื่องจากการประกันครอบคลุมผู้ให้กู้ของคุณในกรณีที่คุณผิดนัดผู้ให้กู้ยินดีที่จะให้สินเชื่อแม้จะมีเงินดาวน์ต่ำเมื่อมีนโยบายประกันการจำนอง

การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้ผู้ซื้อที่มีเงินสดเป็นเงินสดสามารถซื้อ home.credit: filmfoto / iStock / Getty Images

กำหนดโดยสินเชื่อต่อมูลค่า

Loan-to-value หรือ LTV เป็นอัตราส่วนที่อธิบายถึงเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงิน ตัวอย่างเช่นถ้าคุณวาง 20 เปอร์เซ็นต์ลงที่บ้าน $ 200,000 และให้เงิน 80 เปอร์เซ็นต์อื่น ๆ LTV ของคุณคือ 80 สินเชื่อบ้านที่มี LTV สูงกว่า 80 เปอร์เซ็นต์จำเป็นต้องมีประกันจำนองบางประเภท ยกเว้นกิจการทหารผ่านศึกและสินเชื่อบ้านชนบทของรัฐบาลกลาง สินเชื่อธรรมดาต้องใช้ PMI และสินเชื่อเพื่อการเคหะของรัฐบาลกลางต้องการ MI

กฎ PMI ธรรมดา

PMI ของสินเชื่อทั่วไปอยู่ในช่วงระหว่าง. 3 ถึง 1.15 เปอร์เซ็นต์ตาม Bankrate เปอร์เซ็นต์นำไปใช้กับจำนวนเงินกู้เดิมและชำระเป็นรายปีผ่านการผ่อนชำระรายเดือน ผู้ให้กู้อาจอนุญาตให้ผู้กู้ชำระเงิน PMI ครั้งเดียวครั้งใหญ่เพื่อหลีกเลี่ยงการผ่อนชำระรายเดือน เรื่องนี้เป็นที่รู้จักกันในชื่อผู้ให้กู้ - จ่าย PMI หรือ LPMI ความคุ้มครองยังคงอยู่ในสถานที่ แต่ผู้ให้กู้ชำระเงินให้ประกันแทนที่จะเก็บเงินที่เกิดขึ้นประจำและส่งต่อไปยัง บริษัท

ข้อกำหนดของ FHA MI เข้มงวดยิ่งขึ้น

FHA ต้องการ MI ในการจำนองทั้งหมด ณ เวลาที่เผยแพร่ อัตรา MI อยู่ในช่วง 0.45 ถึง 1.05 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับขนาดสินเชื่อ LTV และเงื่อนไขการชำระคืน สินเชื่อส่วนใหญ่ที่เท่ากับ $ 625,500 หรือน้อยกว่าและมีต้นกำเนิดมาจากการชำระเงินดาวน์ 5% หรือน้อยกว่านั้นมีสิทธิ์ได้รับอัตราเบี้ยประกันภัย MI เท่ากับ 0.85 เปอร์เซ็นต์ เงินให้สินเชื่อที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาของการตีพิมพ์ดำเนิน MI สำหรับชีวิตของเงินให้กู้ยืมซึ่งแตกต่างจากเงินให้สินเชื่อ FHA เก่าซึ่งสามารถยกเลิกได้เมื่อถึง LTV ร้อยละ 78

ข้อกำหนดการยกเลิกอัตโนมัติ

ข้อกำหนดการประกันจำนองสำหรับสินเชื่อแบบปกติหรือแบบ FHA นั้นจะถูกยกเลิกเมื่อ LTV ถึง 78 เปอร์เซ็นต์ตามระเบียบของรัฐบาลกลาง ผู้กู้สินเชื่อธรรมดาอาจขอยกเลิก PMI เมื่อเงินกู้ถึง LTV ร้อยละ 80 อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้จะต้องยกเลิก PMI โดยอัตโนมัติเมื่อเงินกู้ถึง 78 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้าน ณ วันที่เริ่มต้นเงินกู้ การยกเลิกอัตโนมัติเป็นสิ่งจำเป็นเมื่อสินเชื่อถึงวันที่คาดหวังสำหรับ LTV นี้ตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน โดยทั่วไปแล้วการแข็งค่าของมูลค่าบ้านจะไม่อนุญาตให้คุณยกเลิก PMI ได้เร็วขึ้น