กฎใหม่ของการเกษียณอายุ

คุณไม่ต้องสงสัยเลยว่าได้ยินคำพูดเก่า ๆ มากมายเกี่ยวกับการสร้างไข่รังวัยเกษียณ: ตั้งเป้าที่จะประหยัด 1 ล้านเหรียญถอนตัว 4% ต่อปีเพื่ออยู่อาศัยวางแผนค่าใช้จ่ายที่ 75-80% ของค่าใช้จ่ายก่อนเกษียณอายุ แต่มีการเปลี่ยนแปลงมากมายตั้งแต่กฎเหล่านี้ถูกสร้างขึ้นรวมถึงวิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งใหญ่ ถึงเวลาปรับแต่งกฎการเกษียณอายุของเราแล้วหรือยัง?

เครดิต: Jupiterimages / BananaStock รูปภาพ / Getty

คำถามไม่ได้อยู่ที่อายุที่ฉันต้องการที่จะเกษียณอายุมันเป็นสิ่งที่รายได้

จอร์จโฟร์แมนนักมวย

กฎอะไร

เมื่อไม่นานมานี้มีการพูดคุยกันมากเกี่ยวกับ "กฎใหม่" สำหรับการออมเพื่อการเกษียณ ในความเป็นจริงไม่มีสูตรเฉพาะเจาะจง Cathy Pareto นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองกล่าว Pareto กล่าวว่าการวางแผนเกษียณอายุเช่นเดียวกับรายได้ทางการเงินเป็นเรื่องส่วนตัวมากเกินไป

“ ฉันไม่ใช่แฟนตัวยงของการมีกฎง่ายๆเหล่านี้ถ้าคุณต้องการ” เธอกล่าว "การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเป็นปริศนาที่ซับซ้อนมากคุณไม่สามารถทำจังหวะกว้าง ๆ ที่ใช้กับทุกคนได้ฉันคิดว่านักวางแผนส่วนใหญ่อาจเห็นด้วยว่าคุณต้องเอาปากกาใส่กระดาษเรียกใช้คำนวณตัวเลขซึ่งก็คือ หนึ่งในเหตุผลที่ฉันนั่งคุยกับลูกค้าเป็นอย่างน้อย - โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขายังอยู่ในวัยเกษียณ - ปีละครั้งเพื่อดูว่าพวกเขาอยู่ในเส้นทาง"

คำแนะนำในการออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีคุณค่าในอดีต ได้แก่ การประหยัดไข่ไก่มูลค่า 1 ล้านเหรียญการนับการถอนรายปี 4 เปอร์เซ็นต์จากการลงทุนและค่าใช้จ่ายในการหารายได้จะอยู่ที่ประมาณ 75 เปอร์เซ็นต์ของการใช้จ่ายก่อนเกษียณ

Pareto ยอมรับว่ากฎเดิมเหล่านั้นยังคงเป็นเช่นเดิม: แนวทางที่เหมาะสม

“ มันลื่นไหลมาก” ปาเรโต้กล่าว "การเปลี่ยนแปลงในชีวิตต้องการการเปลี่ยนแปลง - คุณอาจไม่สามารถคาดเดาได้ว่า 20 ปีหรือ 30 ปีชีวิตของคุณจะเป็นอย่างไรดังนั้นฉันคิดว่าจำเป็นต้องมีความยืดหยุ่นในระดับหนึ่ง"

มากกว่าร้อยละ 4

Pareto กล่าวว่ากฎร้อยละ 4 ยังคงเกี่ยวข้องกับลูกค้าหลายราย

“ ฉันไม่รู้ว่ามีสถานการณ์ที่เฉพาะเจาะจงต่อ se แต่เราทำการวิเคราะห์เฉพาะสำหรับลูกค้าของเราและโดยทั่วไปเราใช้ 4 เปอร์เซ็นต์เป็นจุดเริ่มต้นของการกระจายจาก ballpark จากพอร์ตโฟลิโอ” เธอกล่าว "เราพบว่าส่วนใหญ่แล้วเป็นไปได้"

สถานการณ์สามารถบังคับให้มีการเปลี่ยนแปลงในแผน 4 เปอร์เซ็นต์ สมมติว่าการเกษียณอายุของคุณเริ่มขึ้นในเวลาที่แน่นอนที่ตลาดจะเริ่มล่มสลายและสำหรับสองหรือสามปีที่เลวร้ายนั้นจะไม่มีการเติบโตในตลาด ณ จุดนี้คุณเพิ่งบุกเข้ายึดหลักการของคุณ Pareto กล่าว

“ ฉันจะบอกว่าในสถานการณ์เช่นนี้การถอนตัว 4 เปอร์เซ็นต์นั้นค่อนข้างใจกว้างคุณอาจต้องลดมันลงไป” Pareto กล่าว "ถ้าคุณเริ่มต้นโปรแกรมการเกษียณอายุของคุณในแดนลบผลตอบแทนร้อยละ 4 จะไม่ยั่งยืน"

ในทางกลับกันหากการเกษียณอายุของคุณเริ่มต้นขึ้นในช่วงที่ตลาดกระทิงแข็งแกร่งการกระจายตัว 4 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้นอาจเป็นไปได้

“ แม้ว่าบางคนจะเกษียณและพวกเขาก็เริ่มด้วยเป้าหมาย 4 เปอร์เซ็นต์หากตลาดมีรถถังและเรารู้ว่าอาจต้องใช้เวลาสามปีในการกู้คืนลูกค้าอาจต้องทำการปรับเปลี่ยนบ้าง” Pareto กล่าว “ ดังนั้นในขณะที่ฉันคิดว่ามันยังคงมีผลอยู่คุณจะต้องมีความยืดหยุ่นในการผนวกรวม”

เธอแนะนำว่าไม่เกิน 4% ของการแจกจ่ายเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผน

$ 1 ล้านคำถาม

นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Jack Patterson กล่าวว่าเมื่อเขาเริ่มต้นธุรกิจเมื่อ 16 ปีก่อนมูลค่า $ 1 ล้านคือจำนวนรอบที่เสนอราคาที่แนะนำเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณ เขาพูดว่าตัวเลขนั้นไม่มีอีกต่อไปได้

“ มันขึ้นอยู่กับว่าคุณอายุมากแค่ไหน” Patterson กล่าว “ ถ้าคุณอายุประมาณ 40 ปีคุณจะต้องมีเงิน 5 ล้านเหรียญ แต่ถ้าคุณเกษียณอายุในวันนี้คุณจะต้องมีเงินเกือบ 2 ล้านเหรียญ (ถ้าคุณ) ต้องการการเกษียณอายุที่เล็กน้อยพูดว่า 6,000 เหรียญหรือ $ 7,000 ต่อเดือนไม่ว่าคุณจะต้องการพอร์ตโฟลิโอขนาดนั้นประกันสังคมจะช่วยคุณอย่างน้อยโดยเฉลี่ยประมาณ $ 600,000 ถึง $ 800,000 จากนั้นคุณเพียงแค่ต้องมากับแหล่งอื่น ๆ ($ 700,000) จากแหล่งอื่น"

พาเรโตตกลง

“ ผู้คนจำนวนมากตกใจจริง ๆ แต่มันขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ” เธอกล่าว บางทีคุณอาจทำเงินทั้งชีวิตของคุณ $ 40,000 และถ้าเราใช้ 2 ล้านเหรียญเป็นตัวแปรอย่างง่าย 4 เปอร์เซ็นต์คูณ 2 ล้านเหรียญนั่นคือการกระจายประมาณ 80,000 เหรียญต่อปีหรือประมาณ 2 ล้านเหรียญ เงินสะสมมากเกินไปสำหรับคนที่สามารถมีชีวิตอยู่ได้ปีละ 40,000 เหรียญ"

Pareto แนะนำให้คุณประหยัดอย่างน้อย 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้จากการตัดสินใจประจำปีของคุณเพื่อให้ได้ตัวเลขนั้น

เครดิต: รูปภาพ Ryan McVay / Digital Vision / Getty

เผชิญหน้ากับการเปลี่ยนแปลง

ประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่าและการไหลบ่าเข้ามาของ boomers ทารก 76 ล้านคนขู่ว่าจะล้มละลายสุทธิความปลอดภัยทางประวัติศาสตร์ ตามที่สถาบันการศึกษาแห่งชาติที่เป็นกลางกลางของการประกันสังคม ณ เดือนมกราคม 2012, คนงานที่เกษียณอายุโดยเฉลี่ยได้รับ $ 1,230 ต่อเดือนจากประกันสังคม เกือบสองในสามของพวกเขามีรายได้ครึ่งหนึ่งจากโปรแกรม งานวิจัยของ NASI ยังแสดงให้เห็นว่าคนอเมริกันอายุ 65 ปีขึ้นไปขาดรายได้จากแหล่งอื่นเช่นบำนาญหรือพอร์ตการลงทุน

นอกเหนือจากการคุกคามของผลประโยชน์ที่ลดลงซึ่งเริ่มต้นในปี 2576 การเปลี่ยนแปลงรหัสภาษีในปีที่ผ่านมาได้ร่างกฎการเกษียณอายุอีกครั้ง

“ ในการวางแผนเกษียณอายุเราได้รับการสอนว่า 'โอ้เมื่อคุณเกษียณคุณจะต้องอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่า' และนั่นไม่จำเป็นต้องเป็นเรื่องจริงในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน "แพตเตอร์สันกล่าว "คนรุ่นบ๊อบโฮปไม่มีแผนเกษียณอายุ แต่ก็ไม่มี IRAs 401 (k) s (และ) ไม่มีอยู่ก่อนหน้านี้เมื่อคุณเกษียณประกันสังคมของคุณปลอดภาษีและเงินออมของคุณปลอดภาษี สิ่งเดียวที่คุณต้องเสียภาษีคือบำนาญและถ้าเงินบำนาญมีขนาดเล็กพอคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีจริง ๆ"

ทุกวันนี้การออมทั้งหมดถูกเลื่อนออกไปเป็นภาษีประกันสังคมต้องเสียภาษีบำนาญนั้นต้องเสียภาษีและนั่นได้เปลี่ยนเกมจริงๆแล้ว Patterson กล่าว

ปรัชญาการเกษียณอายุที่ดีที่สุด

จอร์จโฟร์แมนนักมวยเคยพูดว่า "คำถามไม่ได้อยู่ที่อายุที่ฉันต้องการจะเกษียณ สายการผลิตของเขาประกอบไปด้วยหมัดที่ใช้งานได้จริงในหมู่นักวางแผนวัยเกษียณ Pareto และ Patterson บอกว่าคุณต้องรู้เป้าหมายรายได้ของคุณและติดตามกระแสเงินสดของคุณ

“ มันไม่เกี่ยวกับสิ่งที่คุณทำ” Pareto กล่าว“ คุณมีรายได้ 200,000 เหรียญสหรัฐหรือเปล่ามันเป็นเงินที่ดี แต่คุณรักษาอะไรอยู่?”.

พาเรโตร้องเพลงสรรเสริญเครื่องมือต่าง ๆ เช่น Quicken และ Mint.com ซึ่งรวมข้อมูลทางการเงินเช่น 401 (k) บัญชีธนาคารและการจำนองไว้ในที่เดียว

“ คุณต้องมีการจัดการกระบวนการอย่างแข็งขัน” เธอกล่าว "มาจริงกันเถอะคุณไม่สามารถพูดคุยเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณควรใส่ลงไปใน 401 (k) ของคุณถ้าคุณไม่รู้ว่าสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้จริง"

การเผชิญหน้ากับการดูแลสุขภาพก็เป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน Patterson กล่าว เขาแนะนำให้ฉีดเบาะเพิ่มเติมในการออมใด ๆ สำหรับมันเช่นเดียวกับการลงทุนในนโยบายการประกันการดูแลระยะยาว นี่คือปัญหาหนึ่งนอกเหนือจากเมดิแคร์ซึ่งเป็นสาเหตุของการวางไข่ในวัยเกษียณ ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวโดยเฉลี่ยมีค่าใช้จ่าย $ 400,000

“ ในช่วงสี่ปีที่ผ่านมาในชีวิตของคุณมีโอกาสที่ดีที่คุณจะไม่สามารถดูแลตัวเองได้” แพตเตอร์สันกล่าว "คุณจะต้องมีพยาบาลหรือบ้านพักคนชราและนั่นคือสิ่งที่ Medicare จะไม่ครอบคลุม"

รูปภาพผลงาน

นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรอง Cathy Pareto และ Jack Patterson มีกลยุทธ์เฉพาะสำหรับพอร์ตของคุณ มันเรียกร้องให้มีกลยุทธ์ที่หลากหลายซึ่งเป็น "ทั่วโลกในธรรมชาติ - อาจเป็นพันธะสำหรับการป้องกันข้อเสียของคุณ" Pareto กล่าว

กองทุนดัชนีสำหรับการลงทุนมันลืมมันประเภท: กองทุนดัชนีเป็นกองทุนรวมที่หลากหลายและเป็นวิธีที่มีต้นทุนต่ำ - พวกเขามีแนวโน้มที่จะมีต้นทุนการดำเนินงานต่ำดังนั้นพวกเขาจึงสามารถส่งผ่านการประหยัดเหล่านี้ไปยังผู้บริโภค ชิ้นส่วนของตลาด

“ แทนที่จะมีคนพยายามซื้อหุ้นด้วยตนเองเช่นเดียวกับแต่ละ บริษัท นี่เป็นวิธีที่ดีกว่าในการบรรลุความหลากหลายและมีความเสี่ยงน้อยกว่า” Pareto กล่าว

แพตเตอร์สันเน้นการวางแผนภาษีด้วยตาที่จะเกษียณ เขาแนะนำ Roth IRA

“ คุณสามารถใส่ $ 5,500 ลงใน Roth ทุกปีหากคุณอายุมากกว่า 50 ปีคุณสามารถใส่ $ 6,500 ลงใน Roth ได้” เขากล่าว

Patterson กล่าวว่าคุณสามารถลงทุนใน Roth ผ่านการสนับสนุนหรือการแปลง ในการแปลงคุณใช้ IRA หรือ 401 (k) ที่มีอยู่แล้วย้ายเข้าไปใน Roth ครั้งหนึ่งเคยมีการ จำกัด การแปลง $ 100,000 แต่พวกเขาไม่ได้เปิดใช้งานมาตั้งแต่ปี 2549

สำหรับนักลงทุนที่มีความก้าวร้าวในระดับปานกลาง Patterson แนะนำให้มีการแพร่กระจายที่หลากหลาย 65% ในตลาดและ 35% สำหรับพันธบัตร