สารบัญ:
นักลงทุนเพื่อการเกษียณอายุหลายคนถูกดึงดูดไปที่ค่างวดดัชนีคงที่บางครั้งก็เรียกว่าค่างวดดัชนีที่มีส่วนได้เสีย บนพื้นผิวผลิตภัณฑ์เกษียณอายุเหล่านี้ฟังดูดีเกินกว่าจะเป็นจริง แต่เป็นเครื่องมือการลงทุนที่ทรงพลังสำหรับผู้บริโภคระดับปานกลาง อย่างไรก็ตามเมื่อใดก็ตามที่การรับประกันเกี่ยวข้องกับบัญชีการลงทุนจะมีข้อผูกพันที่จะเกิดความยุ่งยากและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
ข้อเท็จจริง
ดัชนีถาวรประจำปีคือประเภทของผลิตภัณฑ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ออกแบบมาเพื่อให้โอกาสแก่นักลงทุนในการเข้าร่วมในส่วนของกำไรตลาดหุ้นประจำปีโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมในการขาดทุนใด ๆ เมื่อพิจารณาถึงผลการดำเนินงานที่ผ่านมาของตลาดหุ้นนักลงทุนจำนวนมากได้รับความสนใจจาก FIA เนื่องจากการรับประกันในสัญญาประเภทนี้ทั้งก่อนและหลังเกษียณ
แม้ว่ายอดคงเหลือในบัญชีใน FIA จะเชื่อมต่อกับประสิทธิภาพของดัชนีตลาดหุ้นโดยเฉพาะเงินของเจ้าของไม่ได้ลงทุนจริงในดัชนีนั้น แต่จะถูกเก็บไว้ในบัญชีแยกต่างหากโดยผู้ให้บริการเงินปี ในวันครบรอบสัญญาของเจ้าของหากดัชนีตลาดที่เลือกสูงกว่าในวันครบรอบก่อนหน้าดอกเบี้ยจะถูกบันทึกในบัญชีจนถึงวงเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าหรือสูงสุด รายได้ใด ๆ ที่อยู่เหนือขีด จำกัด จะถูกริบคืนให้กับ บริษัท ประกันภัย ในทางกลับกันหากในวันครบรอบของเจ้าของดัชนีตลาดต่ำกว่าก่อนหน้านี้จะไม่มีการลดลงในยอดเงินในบัญชีเงินรายปี
ความสำคัญ
การมีความสามารถในการมีส่วนร่วมในส่วนของการเพิ่มขึ้นของตลาดหุ้นโดยไม่มีความเสี่ยงในการขาดทุนเป็นคุณลักษณะที่น่าดึงดูดอย่างยิ่งของ FIA โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับบุคคลที่ประสบความสูญเสียด้านการลงทุนอย่างมีนัยสำคัญ FIA ช่วยให้นักลงทุนยังคงมีส่วนร่วมกับตลาดหุ้นและยังคงได้รับประโยชน์จากผลการดำเนินงานที่เป็นบวกในขณะที่ยังได้รับการป้องกันจากภาวะตกต่ำอย่างรุนแรงหรือไม่คาดคิด
ระยะเวลายอมแพ้
หนึ่งในปัญหาที่สำคัญที่สุดของ FIAs คือระยะเวลาการยอมแพ้ - ระยะเวลาที่เจ้าของบัญชีจะต้องเก็บเงินไว้กับผู้ให้บริการเงินปีเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมและค่าปรับเพิ่มเติมสำหรับการโอนหรือถอน จำนวนปีในช่วงเวลาที่ยอมแพ้จะแตกต่างกันไปตามแต่ละ บริษัท เงินงวดและแต่ละผลิตภัณฑ์ แต่ค่าเฉลี่ยส่วนใหญ่ระหว่างเจ็ดถึง 15 ปี หากเจ้าของเงินรายปีปิดบัญชีของเขาหรือถอนเงินมากเกินไปในช่วงเวลาที่ยอมแพ้เขาจะถูกประเมินค่าปรับเพิ่มเติมจาก บริษัท ประกันภัย
ค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนสูงกว่ามากในปีก่อนหน้าของสัญญาและได้รับการเห็นสูงถึง 12 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ โดยทั่วไปค่าใช้จ่ายจะลดลงทุก ๆ ปีจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาการยอมจำนนซึ่งจะไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากเจ้าของบัญชีเพื่อถอนเงิน
โบนัส
การร้องเรียนเกี่ยวกับ FIAs เป็นเรื่องเกี่ยวกับโบนัสเพิ่มเติมที่มักเสนอให้กับนักลงทุนที่มีจำนวนเงินฝากเริ่มต้นสูงกว่ามาก บริษัท เงินรายปีมักเสนอผลิตภัณฑ์ FIA พร้อมโบนัสที่น่าประทับใจซึ่งเพิ่มให้กับการสนับสนุนครั้งแรกที่สูงกว่าเกณฑ์ที่กำหนด เจ้าของบัญชีเหล่านั้นที่ไม่มีเงินออมสูงกว่าระดับนี้จะไม่ได้รับประโยชน์จากเงินโบนัสที่เพิ่มไปยังยอดคงเหลือในบัญชีของนักลงทุนรายใหญ่
ดัชนีวันที่เครดิต
ปัญหาที่พบโดยทั่วไป แต่มีน้อยกว่าที่เกี่ยวข้องกับ FIA นั้นเกี่ยวข้องกับวันที่ให้เครดิตดัชนีและความเป็นไปได้ที่จะไม่มีการเติบโตในบัญชี เนื่องจาก FIA ส่วนใหญ่มีเพียงเจ้าของบัญชีเครดิตที่มีความสนใจเพิ่มขึ้นในวันครบรอบของนโยบายเจ้าของเหล่านั้นที่มีระดับดัชนีคงที่หรือต่ำกว่าซ้ำจะไม่เห็นมูลค่าบัญชีเพิ่มขึ้น แม้ว่านี่จะไม่ใช่ปัญหาที่รุนแรง แต่การขาดดุลบัญชีที่เพิ่มขึ้นซ้ำ ๆ จะส่งผลให้กำลังซื้อลดลงในปีต่อ ๆ ไปเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อทั่วไป นอกจากนี้เนื่องจาก FIAs ไม่ได้ลงทุนเงินของเจ้าของบัญชีในตลาดหุ้นหลายปีที่การทำกำไรที่น่าประทับใจอาจไม่ได้รับผลตอบแทนเท่ากับเงินรายปีเนื่องจากการมีอยู่ของอัตราดอกเบี้ยสูงสุด