สารบัญ:
ธนาคารพาณิชย์เป็นหนึ่งในตัวกลางทางการเงินที่สำคัญในตลาด อันเป็นผลมาจากบทบาทนี้ธนาคารพาณิชย์มีความเสี่ยงที่ส่งผลกระทบต่อทั้งตลาดหลักทรัพย์และภาวะเศรษฐกิจที่ส่งผลกระทบต่อผู้บริโภค เพื่อให้เข้าใจถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับธนาคารพาณิชย์จะเป็นประโยชน์ในการพิจารณาประเด็นสำคัญบางประการที่มีผลต่อการดำเนินงานของธนาคาร
ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยเป็นหนึ่งในความเสี่ยงที่แพร่หลายสำหรับธนาคารพาณิชย์ โดยทั่วไปธนาคารพาณิชย์มีความเชี่ยวชาญในการลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยในพอร์ตการลงทุน อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยอยู่นอกขอบเขตของการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารกลางสหรัฐฯซึ่งเป็นธนาคารกลางของสหรัฐฯมีอิทธิพลเหนืออัตราดอกเบี้ยมาก เป็นผลให้ธนาคารพาณิชย์พยายามที่จะป้องกันความเสี่ยงสินเชื่อของพวกเขากับการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในระดับอัตราดอกเบี้ยทั่วไปในระบบเศรษฐกิจ ตัวอย่างเช่นหากธนาคารทำธุรกิจเงินกู้และเรียกเก็บดอกเบี้ยจากผู้ยืม 5% ด้วยระดับอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันที่ 2 เปอร์เซ็นต์ธนาคารจะทำกำไร 3 เปอร์เซ็นต์หากอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ที่ 2 เปอร์เซ็นต์ตลอดอายุของเงินกู้ อย่างไรก็ตามหากระดับอัตราดอกเบี้ยทั่วไปเพิ่มขึ้นจาก 2 เป็น 3 เปอร์เซ็นต์กำไรของธนาคารจะลดลงเป็น 2 เปอร์เซ็นต์
ความเสี่ยงเริ่มต้น
โดยทั่วไปธนาคารพาณิชย์มักใช้เงินกู้ยืมเป็นหลัก แม้ว่าธนาคารจะกลั่นกรองผู้กู้และวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและความสามารถในการชำระของตน แต่ธนาคารพาณิชย์ก็ยังคงมีความเสี่ยงต่อการผิดนัดชำระของผู้กู้ เมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินได้พวกเขาผิดนัดชำระเงินกู้ทำให้ธนาคารสูญเสียเงิน แม้ว่าการวิเคราะห์โดยทั่วไปของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารจะระบุว่ามีการผิดนัดชำระเล็กน้อย แต่การผิดนัดชำระของผู้กู้ที่แพร่หลายอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการละลายของธนาคารพาณิชย์
การควบคุม
ธนาคารพาณิชยก็มีระเบียบ ขึ้นอยู่กับประเภทของธนาคารความเชี่ยวชาญและรัฐที่พวกเขาดำเนินงานธนาคารพาณิชย์ทำงานภายในกรอบของกฎหมาย เมื่อมีการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบกรอบการทำงานของธนาคารจะเปลี่ยนไปซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการสร้างผลกำไรจากสินเชื่อ ตัวอย่างเช่น Federal Reserve อาจเพิ่มปริมาณเงินทุนสำรองที่จำเป็นบังคับให้ธนาคารพาณิชย์ระงับการใช้เงินเพื่อครอบคลุมการถอนเงินของลูกค้า สิ่งนี้จะลดจำนวนเงินทุนของธนาคารที่สามารถให้ยืมได้ซึ่งอาจลดผลกำไรของธนาคาร
ค่าเสียโอกาส
แม้ว่าเงินให้สินเชื่อเป็นส่วนสำคัญของการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ แต่ธนาคารอาจเลิกให้สินเชื่อเนื่องจากกลัวว่าจะมีการผิดนัดชำระอย่างกว้างขวาง หากการวิเคราะห์ทางการเงินของธนาคารคาดว่าจะมีกิจกรรมทางเศรษฐกิจลดลงธนาคารพาณิชย์อาจคาดการณ์ว่าความสามารถในการชำระคืนของผู้กู้ลดลง ด้วยอัตราการผิดนัดชำระที่สูงกว่าธนาคารอาจต้องการลงทุนเพียงบางส่วนของเงินทุนเพื่อทำเงินจากสินเชื่อที่ประสบความสำเร็จบางส่วนแทนที่จะเสี่ยงกับเงินมากขึ้นและมีโอกาสที่จะผิดนัดชำระ
เงินฝาก
ธนาคารพาณิชย์พึ่งพาการดึงดูดเงินฝากจากลูกค้าเพื่อลงทุนในเงินฝากและสินเชื่อของธนาคาร ในการทำเช่นนั้นธนาคารพาณิชย์หลายแห่งให้บริการธนาคารแบบดั้งเดิมรวมถึงบัตรเงินฝากและการตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์และตลาดเงิน นอกจากนี้ธนาคารอาจเพิ่มการจ่ายอัตราดอกเบี้ยในบัญชีเหล่านี้เพื่อให้น่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้ฝากเงิน หากไม่มีเงินทุนไหลเข้าอย่างต่อเนื่องธนาคารพาณิชย์จะไม่สามารถดำเนินงานในระดับที่เหมาะสมได้