กระบวนการตรวจสอบส่วนบุคคลเป็นอย่างไร

การประมวลผลเช็คมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากตั้งแต่เดือนตุลาคม 2547 เมื่อพระราชบัญญัติการหักบัญชีเช็คสำหรับศตวรรษที่ 21 หรือที่รู้จักกันทั่วไปว่าเช็ค 21 มีผลบังคับใช้ กฎหมายอนุญาตให้สถาบันการเงินแทนที่การตรวจสอบกระดาษด้วยภาพดิจิทัลที่เรียกว่าเช็คแทนทำให้ง่ายต่อการประมวลผลธุรกรรมระหว่างธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์ จากข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐฯในปี 2552 ระบุว่า 97% ของธุรกรรมระหว่างธนาคารทั้งหมดเป็นการดำเนินการทางอิเล็กทรอนิกส์

เช็คส่วนใหญ่ได้รับการประมวลผลทางอิเล็กทรอนิกส์เครดิต: Eldad Carin / iStock / Getty Images

จากการตรวจสอบกระดาษไปยังไฟล์ข้อมูล

หากการตรวจสอบกระดาษมาถึงธนาคารของผู้รับมันจะไม่เกิดขึ้นอีก ธนาคารส่วนใหญ่มีการตรวจสอบกระดาษเป็นระยะเวลาหนึ่งแล้วทำลายพวกเขา ความสามารถในการฝากเงินระยะไกลหมายถึงการตรวจสอบกระดาษบางฉบับไม่ถึงธนาคาร แต่ลูกค้าส่งรูปเช็คไปที่ธนาคารแทน ไม่ว่าการประมวลผลการตรวจสอบระหว่างธนาคารจะเริ่มต้นด้วยการเข้ารหัสจำนวนเช็คเป็นข้อความที่เครื่องอ่านได้ถัดจากการกำหนดเส้นทางบัญชีและหมายเลขเช็คที่อยู่ด้านล่างของเช็ค การตรวจสอบจะถูกป้อนเข้าเครื่องที่ถ่ายภาพด้านหน้าและด้านหลังและเพิ่มข้อมูลที่เครื่องอ่านได้ไปยังไฟล์อิเล็กทรอนิกส์

ไปที่สำนักหักบัญชี

ไฟล์ข้อมูลที่เครื่องอ่านได้จะถูกส่งทางอิเล็กทรอนิกส์ไปยังสำนักหักบัญชีระดับประเทศหรือระดับภูมิภาค Federal Reserve Bank of Atlanta ดำเนินการกับไฟล์ข้อมูลเช็คอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างธนาคารส่วนใหญ่ สำนักหักบัญชีรวมข้อมูลที่ได้รับเป็นไฟล์ขนาดใหญ่หนึ่งไฟล์จัดการและเรียงลำดับจากนั้นส่งไฟล์อิเล็กทรอนิกส์ของแต่ละธนาคารที่มีข้อมูลที่จำเป็นในการเรียกเก็บเงินบัญชีของลูกค้า Federal Reserve Bank of Cleveland ดำเนินการตรวจสอบกระดาษระหว่างธนาคารที่เหลืออยู่สองสามรายการด้วยตนเองทางไปรษณีย์

กลับไปที่ธนาคาร

เมื่อธนาคารได้รับไฟล์อิเล็กทรอนิกส์ของตนเองธนาคารจะจับคู่ไฟล์กับลูกค้าแต่ละรายและเรียกเก็บเงินจากบัญชีลูกค้าที่เหมาะสม อีกทางหนึ่งธนาคารอาจตั้งค่าสถานะและส่งข้อมูลสำหรับบัญชีที่มีเงินไม่เพียงพอหรือคำสั่งหยุดการชำระเงินกลับไปที่ธนาคารที่นำฝากเช็คมา ลูกค้าได้รับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับเงินทุนไม่เพียงพอและผู้รับดั้งเดิมได้รับสำเนาเช็คที่ตีกลับ

การประมวลผลเช็คภายในธนาคาร

การประมวลผลการตรวจสอบ Intrabank ทำงานแตกต่างจากการตรวจสอบระหว่างธนาคาร เช็คประมาณร้อยละ 26 ที่ฝากและดึงเข้าธนาคารเดียวกันนั้นไม่ผ่านระบบประมวลผลอิเล็กทรอนิกส์ การประมวลผลการตรวจสอบที่เรียกว่า "เรา" นั้นเกิดขึ้นภายในโดยการหักบัญชีของผู้ชำระเงินและเครดิตบัญชีของผู้ฝาก