ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและมีผลบังคับใช้

ไม่ว่าคุณจะกู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์ใหม่หรือใช้บัตรเครดิตเพื่อซื้อสินค้าผู้ให้กู้มักจะแนะนำคุณเกี่ยวกับ น้อย หรืออัตราดอกเบี้ยที่คุณระบุไว้สำหรับการชำระยอดคงเหลือ อย่างไรก็ตามเมื่อชำระคืนเงินกู้คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติที่คุณอ้าง - ซึ่งรู้จักกันในชื่อ อัตราที่แท้จริง. ความแตกต่างระหว่างทั้งสองนั้นเป็นผลมาจากช่วงเวลาทบต้นที่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

การประนอมคือความแตกต่างหลักระหว่างราคา

ระยะเวลาการรวมหมายถึงจำนวนครั้งต่อปีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยถูกคำนวณและเพิ่มยอดค้างชำระของคุณ ตัวอย่างเช่น บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่ ดอกเบี้ยทบต้นเป็นรายเดือน - หมายถึงพวกเขาเพิ่มยอดคงค้างของคุณโดยหนึ่งในสิบสองของอัตราดอกเบี้ยรายปีในแต่ละเดือน กล่าวอีกนัยหนึ่งหากบัตรเครดิตของคุณมีอัตราดอกเบี้ย 12 เปอร์เซ็นต์ แต่จะทบต้นเป็นรายเดือนยอดเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นหนึ่งเปอร์เซ็นต์ในแต่ละเดือน อัตราร้อยละ 12 เป็นอัตราที่กำหนดซึ่งจะให้อัตรารายเดือนเพียงหนึ่งเปอร์เซ็นต์

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและการแปลงเป็นทุน

เมื่อยอดเงินกู้เพิ่มขึ้นทุกเดือนคุณจะต้องจ่ายมากกว่า 12% ในแต่ละปีซึ่งเป็นจำนวนที่แม่นยำซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะพิจารณาถึงจำนวนของช่วงเวลาทบต้นและความจริงที่ว่า ดอกเบี้ยจะบันทึกเป็นต้นทุนหลังจากแต่ละงวด.

เป็นทุน หมายถึงดอกเบี้ยที่เรียกเก็บหลังจากแต่ละงวด เพิ่มยอดหนี้ ขึ้นอยู่กับความสนใจในช่วงเวลาทบต้นถัดไป กล่าวง่ายๆคือดอกเบี้ยจะถูกคิดจากดอกเบี้ยก่อนหน้านี้หากไม่ชำระในช่วงเวลาการรวมดอกเบี้ยครั้งถัดไป ตัวอย่างเช่นหากยอดคงเหลือของคุณ ณ สิ้นเดือนแรกเท่ากับ $ 1,000 และคุณถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยร้อยละหนึ่งหรือ $ 10 ยอดคงเหลือที่ใช้ในการคำนวณดอกเบี้ย ณ สิ้นเดือนที่สองคือ $ 1,010 ในตัวอย่างนี้ผู้ให้กู้กำลังเรียกเก็บดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยและอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสะท้อนถึงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่คุณจ่ายเมื่อสิ้นปีเพราะสิ่งนี้

การคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

หากคุณทราบว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุหรือที่ระบุคืออะไรคุณสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณได้ด้วยสูตรต่อไปนี้:

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = อัตราดอกเบี้ยที่แสดงเป็นทศนิยม (เช่นป้อน. 10 สำหรับ 10%)

b = จำนวนงวดการทบต้นในหนึ่งปี

ตัวอย่างบัตรเครดิต

หากต้องการแสดงให้เห็นถึงวิธีการทำงานสมมติว่าคุณโอนยอดคงเหลือ $ 10,000 ไปยังบัตรเครดิตใหม่ที่ให้อัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นที่ 9% สำหรับปีแรกซึ่งจะรวมกันเป็นรายเดือน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะถูกคำนวณดังนี้:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 หรือ 9.38%

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือ 0.38 เปอร์เซ็นต์สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาไว้ หากคุณรักษายอดเงินคงเหลือ $ 10,000 ตลอดทั้งปีคุณจะจ่ายดอกเบี้ย $ 938 - ไม่ใช่ $ 900 ที่คุณจะได้รับเมื่อใช้อัตราเพียงเล็กน้อย