สินเชื่อ ARM 5/1 ทำงานอย่างไร

สินเชื่อบ้าน ARM 5/1 เป็นที่รู้จักกันในนามจำนองบ้านแบบปรับอัตราดอกเบี้ยได้ (Hybrid) ARM 5/1 มีลักษณะของการจำนองแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่และแบบปรับได้และมีการชำระเงินคงที่ซึ่งต่ำกว่าอย่างมากสำหรับระยะเวลาเริ่มต้นห้าปีกว่าการจำนองแบบ 30 ปีอัตราคงที่แบบดั้งเดิม.

ARM 5/1 สามารถจ่ายเงินรายเดือนต่ำกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่

ข้อตกลงและเงื่อนไข

ARM 5/1 นำเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่และการจ่ายเงินระดับสำหรับห้าปีแรก หลังจากนั้นจะเปลี่ยนเป็นเงินกู้แบบปรับอัตราได้โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่รีเซ็ตทุกปีเป็นระยะเวลา 25 ปีที่เหลือของสัญญาจำนอง ในช่วงปีที่ปรับอัตราดอกเบี้ยได้มาจากดัชนีอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นและสามารถขึ้นหรือลงในแต่ละปี

ราคา

หนึ่งในคุณสมบัติที่น่าสนใจของ ARM 5/1 คืออัตราดอกเบี้ยคงที่เริ่มต้นนั้นต่ำกว่าอัตราจำนอง 30 ปีปัจจุบัน ตัวอย่างเช่นในช่วงกลางเดือนพฤศจิกายน 2010 ธนาคาร Wells Fargo อ้างอัตราการ 4.50 เปอร์เซ็นต์สำหรับการจำนองที่สอดคล้อง 30 ปีและอัตรา 3.125 เปอร์เซ็นต์สำหรับ ARM 5/1 ที่สอดคล้องกัน ผู้ซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์เจ้าของบ้านที่เลือก 5/1 ARM จะล็อคในอัตราที่ต่ำนี้เป็นเวลาห้าปี

เงินออม

การเลือก ARM 5/1 อาจทำให้ประหยัดได้มาก สำหรับการจำนอง 250,000 ดอลลาร์ที่ 4.5 เปอร์เซ็นต์การชำระรายเดือนจะเป็น $ 1,267 ในทางตรงกันข้ามอัตรา ARM 5/1 ของ 3.125 เปอร์เซ็นต์จะต้องจ่ายรายเดือน $ 1,071 - ประหยัดได้เกือบ $ 200 ต่อเดือน ในช่วงห้าปีแรกเจ้าของบ้านที่เลือก ARM 5/1 จะประหยัดเงินได้ $ 11,760 ในการชำระเงินและยอดคงเหลือในการจดจำนองของเธอจะอยู่ที่ประมาณ $ 5,000 น้อยกว่าถ้าเธอเลือกการจำนองแบบถาวร 30 ปี

การพิจารณา

ผู้ซื้อบ้านที่พิจารณา 5/1 ARM จะต้องเข้าใจว่าการจำนองจะทำงานได้อย่างไรหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาอัตราคงที่เริ่มต้น อัตราสำหรับช่วงเวลาที่ปรับได้นั้นมาจากดัชนีอัตราดอกเบี้ยระยะสั้น - เช่นอัตราคลังหนึ่งปี - บวกกับอัตรากำไรขั้นต้น ผู้ซื้อบ้านต้องเข้าใจว่าผู้ให้กู้คำนวณอัตราที่ปรับได้อย่างไรและการเปลี่ยนแปลงของอัตราส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนอย่างไร ผู้ซื้อควรยืนยันว่าส่วนเงินกู้ของ ARM มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเป็นรายปีและสูงสุด

การเตือน

เงินออมที่เสนอโดย ARM 5/1 อาจดูน่าสนใจมากเมื่อเทียบกับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ อย่างไรก็ตามผู้ซื้อบ้านจะต้องพิจารณาสิ่งที่สามารถเกิดขึ้นกับการชำระเงินรายเดือนในปีที่หกเป็นต้นไป ผู้ซื้อควรขอให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อของเขาคำนวณการปรับดอกเบี้ยเป็นกรณีที่เลวร้ายที่สุดเป็นเวลาอย่างน้อยสองปีหลังจากอัตราดอกเบี้ยคงที่หมดอายุ หากการชำระเงินที่เกิดขึ้นมีราคาไม่แพงผู้ซื้อควรพิจารณาการเลือก ARM 5/1 อีกครั้ง