สารบัญ:
การจำนองอนุญาตให้ใครบางคนนำเงินมาซื้อที่บ้านของเขาด้วยเงินที่ยืมมาจากธนาคารหรือผู้ให้ยืมรายอื่น หลังจากลงนามในเอกสารแล้วการชำระเงินรายเดือนจะถึงกำหนดโดยคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปรตามยอดเงินต้นที่เหลืออยู่ หากผู้กู้พบว่าการชำระเงินเติบโตยากขึ้นเรื่อย ๆ เขาอาจสามารถเปลี่ยนเงื่อนไขของเงินกู้กับผู้ให้กู้ วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือผ่านการจัดการยอดคงเหลือรอตัดบัญชี
การแก้ไขสินเชื่อ
ผู้กู้ที่มีปัญหาทางการเงินเป็นข่าวร้ายสำหรับผู้ให้กู้จำนอง ธนาคารและ บริษัท ที่ให้บริการด้านการจำนองต้องการหลีกเลี่ยง คนยึดสังหาริมทรัพย์ กระบวนการที่ใช้เวลาและมักจะส่งผลให้ส่วนหนึ่งของสินเชื่อเดิมถูกตัดออกเป็นขาดทุน เพื่อหลีกเลี่ยงการเริ่มต้นและการยึดสังหาริมทรัพย์ผู้ให้กู้อาจเสนอ การดัดแปลงสินเชื่อ ที่ช่วยลดการชำระเงินรายเดือนโดยการลดดอกเบี้ยขยายระยะเวลาการกู้หรือชะลอการจ่ายเงินต้นบางส่วน
แนวทางการมีสิทธิ์
การปรับเปลี่ยนเงินกู้ไม่เหมือนกับการรีไฟแนนซ์ซึ่งผู้กู้จะทำสัญญาเงินกู้ใหม่ การปรับเปลี่ยนโดยทั่วไปหมายถึงการลดการชำระเงินรายเดือนเป็นจำนวนเงินที่จัดการได้สำหรับผู้กู้ ผู้ให้กู้แต่ละคนมีชุดของแนวทางในการตัดสินใจมีสิทธิ์ของผู้กู้ ในกรณีส่วนใหญ่บ้านอาจไม่ได้ถูกยึดสังหาริมทรัพย์และผู้กู้จะต้องเผชิญกับความยากลำบากทางการเงินเช่นการว่างงานหรือค่ารักษาพยาบาลที่สูงชัน
โปรแกรมการปรับเปลี่ยนค่าใช้จ่ายในบ้านของรัฐบาลกลางกำหนดแนวทางที่เฉพาะเจาะจงมากขึ้น: บ้านต้องมีเจ้าของครอบครอง การจำนองจะต้องปิดก่อน 2552; ผู้กู้จะต้องมีรายได้เพียงพอที่จะจัดการกับการชำระเงินที่แก้ไข; และยอดคงเหลือสำหรับหน่วยครอบครัวเดี่ยวอาจไม่เกิน $ 729,750
การคำนวณการชำระเงิน
เมื่อผู้กู้มีคุณสมบัติเป็นแนวทางปกติคือการคำนวณของเขา รายได้รวมต่อเดือน แล้วใช้อัตราร้อยละที่สมเหตุสมผลของรายได้นั้นกับการชำระค่าจำนอง ตัวอย่างเช่นการปรับเปลี่ยนเงินกู้ที่ 35 เปอร์เซ็นต์จะต้องชำระ $ 700 หากผู้กู้ได้รับ $ 2,000 ต่อเดือน การปรับยอดคงเหลือรอตัดบัญชีจะยังคงชำระดอกเบี้ยเต็มจำนวนในขณะที่ตั้งค่าส่วนของเงินต้นไว้จนกว่าการปรับเปลี่ยนจะหมดอายุหรือเงินกู้ยืมสิ้นสุดลงเมื่อครบกำหนดระยะเวลาเมื่อยอดคงเหลือรอการตัดบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยจะลดลงใน การจ่ายบอลลูน. ผู้กู้นี้จะต้องทำการชำระยอดคงเหลือรอการตัดบัญชีหากเงินกู้จะรีไฟแนนซ์หรือขายบ้าน
วิธีการดัดแปลงอื่น ๆ
การปรับเปลี่ยนเงินกู้โดยใช้เงินต้นรอการตัดบัญชียังเป็นที่รู้จักกันในนาม forebearance. มันเป็นเรื่องธรรมดามากกว่า การให้อภัย ในการที่ผู้ให้กู้ก็ลดยอดเงินต้นโดยไม่คาดหวังการชำระคืน ภายใต้แนวทางของโครงการ Home Affordable Modification ผู้ให้กู้ที่เข้าร่วมซึ่งได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาจะต้องตั้งเป้าหมายที่ร้อยละ 31 ของรายได้รวมต่อเดือนสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาและทำตามขั้นตอนต่างๆ ขั้นตอนแรกคือการลดดอกเบี้ยจนถึงระดับ 2 เปอร์เซ็นต์; ประการที่สองคือการขยายระยะเวลาของเงินให้กู้ยืมได้ถึง 40 ปี หากการชำระเงินรายเดือนยังคงสูงกว่าระดับ 31 เปอร์เซ็นต์ผู้ให้กู้อาจเลื่อนเงินต้นหรือให้อภัยบางส่วนของเงินกู้