สารบัญ:
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะวิเคราะห์มูลค่าบ้านของคุณก่อนที่จะออกวงเงินสินเชื่อบ้าน HELOC ทำงานเหมือนกับบัตรเครดิตทำให้ส่วนหนึ่งของบ้านของคุณพร้อมใช้งานแบบหมุนเวียน คุณสามารถยืมจากวงเงินเครดิตที่มีอยู่จนถึงวงเงินที่กำหนดและชำระยอดคงเหลือเพื่อเติมเงินเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้ประเมินการสั่งซื้อและกำหนดมาตรฐานการตรวจสอบขั้นต่ำสำหรับ HELOCs
ประเภทการประเมินขั้นต่ำที่ต้องการ
บ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับ HELOC ดังนั้นผู้ให้กู้จะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่ามูลค่าบ้านของคุณนั้นเพียงพอที่จะกู้คืนยอดค้างชำระใด ๆ หากคุณไม่ชำระเงิน การประเมินช่วยให้ผู้ให้กู้ "ดู" บ้านของคุณและตรวจสอบว่ามูลค่าและเงื่อนไขเป็นไปตามหลักเกณฑ์การจัดจำหน่ายของ HELOC หรือไม่ ผู้ให้กู้อาจขอให้ประเมินราคาแบบเต็มโดย บริษัท ผู้ประเมินราคาที่ได้รับการรับรองหรือมีใบอนุญาตการประเมินราคาแบบไดรฟ์หรือวิธีประเมินราคาแบบคอมพิวเตอร์ที่รู้จักกันในชื่อแบบจำลองการประเมินราคาอัตโนมัติหรือ AVM ประเภทการประเมินขั้นต่ำที่ต้องการขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้และความต้องการของผู้ให้กู้
จำนวนเงินที่สำคัญ
ขีด จำกัด HELOC ส่งผลกระทบต่อข้อกำหนดการประเมินขั้นต่ำที่ผู้ให้กู้กำหนด ตัวอย่างเช่น HELOC ที่มีมูลค่า 250,000 ดอลลาร์ขึ้นไปถือว่ามีความเสี่ยงสูง กฎระเบียบทางการเงินของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้สั่งตรวจสอบการประเมินผลภายในและภายนอกทั้งหมดสำหรับสินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูง HELOCs ที่มีจำนวนน้อยกว่าซึ่งไม่จำเป็นต้องมีการประเมินแบบ walk-through อาจมีสิทธิ์ได้รับการตรวจสอบการประเมินภายนอกหรือการตรวจสอบภายในและภายนอกโดยการตรวจสอบซึ่งผู้ประเมินประเมินเข้าเยี่ยมชมสถานที่ แต่ตรวจสอบอย่างละเอียดน้อยลง HELOCs ที่น้อยกว่า $ 250,000 อาจมีสิทธิ์ได้รับ AVM หรือการประเมินแบบ "เดสก์ท็อป" ซึ่งผู้ประเมินราคาจะประเมินมูลค่าโดยทำการวิจัยมูลค่าทรัพย์สินที่มีอยู่และข้อมูลศาล
ประเมินราคาโดยผู้ให้กู้
ผู้ให้กู้เลือกวิธีการประเมินที่ต้องการโดยพิจารณาจากจำนวนเงินกู้ต้นทุนความสะดวกและความมั่นใจ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้ที่เข้มงวดมากขึ้นอาจต้องการการประเมินแบบเต็มสำหรับจำนวน HELOC มากกว่า $ 100,000 สินเชื่อ HELOC ที่เล็กกว่าอาจต้องการการประเมินราคาแบบไดรฟ์หรือ AVM เท่านั้น โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีน้อยลงและผู้ให้กู้มักจะจ่ายค่า AVMs ในขณะที่ผู้กู้ต้องจ่ายเงินเพื่อการตรวจสอบแบบประเมินราคาเต็มรูปแบบ AVM สร้างผลลัพธ์ได้อย่างรวดเร็วและเสียค่าใช้จ่ายเพียงประมาณ $ 30 ถึง $ 50 ในขณะที่การประเมินแบบ walk-through ทั้งหมดใช้เวลาหลายวันและค่าใช้จ่าย $ 350 หรือมากกว่า
คำเตือนเกี่ยวกับ AVM
ตัวเลือกการประเมินที่รัดกุมมากขึ้นของ AVM มักจะมีให้เฉพาะผู้สมัคร HELOC เท่านั้นเนื่องจาก HELOCs มักจะได้รับจากการรีไฟแนนซ์ในรูปแบบรองของการจัดหาเงินทุนและไม่ใช่การจำนองหลักและสำหรับจำนวนที่น้อยกว่าอย่างไรก็ตาม "REALTOR Mag" รายงานว่า AVM ได้นำไปสู่ความคลาดเคลื่อนในการประเมินค่าเนื่องจากไม่มีความแม่นยำและมาตรฐานที่เข้มงวดของการตรวจสอบการประเมินราคาแบบเดินผ่าน แม้ว่าพวกเขาอาจพอเพียงสำหรับ HELOCs แต่พวกเขายังสามารถส่งผลให้มีค่าที่ปิดหลายพันดอลลาร์ นั่นเป็นเพราะ AVM ไม่สามารถตรวจจับข้อบกพร่องของทรัพย์สินเช่นหลังคาไม่ดีหรือรายละเอียดเช่นจำนวนรถยนต์ที่โรงรถจอด