วิธีการประมาณจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้า

ในการตรวจสอบล่วงหน้าผู้ให้กู้จะตรวจสอบข้อมูลทางการเงินของคุณรวมถึงหลักฐานรายได้และรายงานเครดิตของคุณเพื่อพิจารณาว่าจะเต็มใจให้ยืมเท่าไร ในการประเมินว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับรายได้เท่าไรคุณจะต้องคำนวณรายได้และบัญชีสำหรับหนี้ทุกครั้งที่คุณรับผิดชอบไม่ใช่เฉพาะที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัย ซึ่งแตกต่างจากการคัดเลือกมาก่อนซึ่งอาศัยข้อมูลที่คุณให้ไว้การอนุมัติล่วงหน้าเป็นตัวบ่งชี้ที่แข็งแกร่งของขนาดการจำนองของคุณ โดยทั่วไปตัวอักษร preapproval จะมีอายุ 60 ถึง 90 วัน

การกำหนดปัจจัย

ปัจจัยสำคัญในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ได้รวมถึง:

• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณหรือ DTI
• เงินดาวน์ของคุณ
• ประวัติเครดิตของคุณ
• มูลค่าของทรัพย์สิน

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดเพียงปัจจัยเดียวในการพิจารณาว่าคำขออนุมัติการอนุมัติล่วงหน้าของคุณจะได้รับการอนุมัติหรือไม่และจากการศึกษา Fair Isaac Corporation ของผู้จัดการความเสี่ยงด้านเครดิตในสหรัฐอเมริกาและแคนาดา มีการพิจารณาอัตราส่วน DTI สองรายการ - อัตราส่วนหน้าและอัตราส่วนส่วนหลัง

Front-end DTI Ratio

อัตราส่วนหน้าจะวัดเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณที่จะไปสู่ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณ ผู้ให้กู้จะนำรายได้รวมก่อนหักภาษีของคุณมาจากทุกแหล่ง จากนั้นจะคำนวณจำนวนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณที่คาดว่าจะเป็นรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยจำนองของคุณภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย จำนวนเป้าหมายที่นี่คือ 28 เปอร์เซ็นต์ - ผู้ให้กู้ต้องการที่จะเห็นค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณที่หรือต่ำกว่าร้อยละ 28 ของรายได้รวมต่อเดือนถึงแม้ว่าพวกเขาอาจจะสูงขึ้นหากส่วนที่เหลือของแอพลิเคชันที่แข็งแกร่ง

Back-end DTI Ratio

อัตราส่วนแบ็คเอนด์ของคุณใช้รายได้รวมของคุณและวัดกับหนี้สินที่เกิดขึ้นทั้งหมด - ไม่เพียง แต่จำนองของคุณเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการชำระค่ารถยนต์สินเชื่อนักเรียนการชำระหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล โดยทั่วไปผู้ให้กู้สูงสุดยอมรับที่นี่คือร้อยละ 43 และคุณมีแนวโน้มที่จะเห็นผู้ให้กู้หยุดชะงักที่คนใกล้เคียงกับจำนวนนั้นมากกว่าที่คุณจะหาผู้ให้กู้ที่จะเกิน คุณอาจได้ห้องที่เพิ่มขึ้นที่นี่หากเงินกู้บางส่วนอยู่ภายในไม่กี่เดือนหลังจากได้รับการชำระ

อัตราส่วน PITI

คุณจะต้องคำนวณ PITI ของคุณด้วย นี้จะตรวจสอบเงินต้นดอกเบี้ยภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ มาตรฐานที่นี่คือ 29 เปอร์เซ็นต์ - คุณจะมีปัญหาในการได้รับอนุมัติสินเชื่อหากคุณสูงกว่าโดยเฉพาะถ้าสูงกว่า 32 เปอร์เซ็นต์

เงินดาวน์และอัตราส่วน LTV

หากอัตราส่วนของคุณไม่ได้มาตรฐานคุณอาจชนะการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจำนองต่อไปถ้าคุณพร้อมที่จะชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ ยิ่งคุณใส่ผิวหนังของคุณลงในเกมมากเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งเสียมากขึ้นเท่านั้น นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณสามารถจ่ายได้ 20 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าของราคาบ้าน จำนวนเงินดาวน์จะแสดงในอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าและยิ่งมี LTV มากเท่าใดความเสี่ยงก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น หากคุณพร้อมที่จะจ่าย $ 20,000 สำหรับบ้าน $ 100,000 LTV ของคุณคือ 80 เปอร์เซ็นต์ซึ่งเป็นตัวเลขที่น่านับถือมาก จำนวนเดียวกันกับบ้าน $ 400,000 จะทำให้ LTV อยู่ที่ 95 เปอร์เซ็นต์และทำให้คุณอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงที่สูงขึ้นซึ่งจะลดโอกาสในการชนะการอนุมัติล่วงหน้า

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมติว่าคุณสร้างรายได้ $ 5,000 ต่อเดือนและมีค่าใช้จ่ายรายเดือน $ 750 ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัย ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนสูงสุดของคุณสำหรับผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะอยู่ที่ $ 1,400 - หรือ 28 เปอร์เซ็นต์ตามอัตราส่วน DTI ของคุณ อย่างไรก็ตามอัตราส่วน DTI ส่วนหลังของคุณจะรวมหนี้สินอื่น ๆ ของคุณ ที่ตัวเลข 43 เปอร์เซ็นต์นั่นจะเป็น $ 5,000 (0.43) -750 - ซึ่งในกรณีนี้ให้คุณเหมือนกัน $ 1,400 ตัวเลข PITI ของคุณที่ 29 เปอร์เซ็นต์จะเป็น $ 1,450 ($ 5,000 x 0.29)

เป็นผลให้คุณอาจได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจำนองที่จะต้องมีประมาณ $ 1,400 ต่อเดือนเมื่อมีการรวมภาษีและการประกันภัยเข้าด้วยกันโดยสมมติว่าคะแนนเครดิตและอัตราส่วน LTV ของคุณเป็นที่น่าพอใจ