มีอัตราการจำนองทบต้นเป็นรายเดือนหรือไม่?

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมาตรฐานไม่ทบต้นทุกเดือนเพราะดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อดังกล่าวไม่ได้ทบต้น ค่าธรรมเนียมการจำนองมาตรฐาน ดอกเบี้ยง่าย ๆ เป็นรายเดือน ซึ่งหมายความว่าในแต่ละเดือนคุณจ่ายเงิน ทั้งหมด จากดอกเบี้ยที่ครบกำหนดดังนั้นจึงไม่มีดอกเบี้ยค้างชำระสำหรับการทบต้น นี่เป็นสิ่งที่ดีสำหรับผู้กู้เพราะหมายถึงการชำระเงินแต่ละครั้งจะนำพวกเขาเข้ามาใกล้เพื่อเป็นเจ้าของบ้านของพวกเขาทันที ที่กล่าวว่ามีการจำนองประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ทบต้น - ที่เรียกว่า เงินกู้ตัดจำหน่ายเชิงลบ.

วิธีการผสม

การทบต้นหมายถึงการคิดดอกเบี้ยที่สะสมจากเงินกู้และ เพิ่มลงในยอดสินเชื่อเพื่อที่คุณจะได้ดอกเบี้ยจ่าย ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณยืม $ 100 ต่อปีในอัตราดอกเบี้ยรายปี 6 เปอร์เซ็นต์คิดเป็นรายเดือน อัตรารายปี 6 เปอร์เซ็นต์แปลเป็น 0.5 เปอร์เซ็นต์ต่อเดือน - 6 เปอร์เซ็นต์หารด้วย 12 หลังจากเดือนแรกคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย 50 เซนต์ - 0.5 เปอร์เซ็นต์จาก $ 100 มีการเพิ่ม 50 เซ็นต์ลงในยอดเงินกู้ของคุณทำให้เป็น $ 100.50 ในเดือนถัดไปคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย 50.25 เซนต์ - 0.5 เปอร์เซ็นต์จาก $ 100.50 กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับดอกเบี้ยของเดือนก่อนหน้า นั่นเป็นวิธีที่การประนอมทำงาน ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตจะได้รับดอกเบี้ยทบต้นและเงินที่คุณฝากเข้าบัญชีที่มีดอกเบี้ยจะได้รับดอกเบี้ยทบต้น อย่างไรก็ตามการจำนองมาตรฐานไม่ได้รวมกัน

การจำนองและดอกเบี้ยที่เรียบง่าย

การพิจารณาการชำระเงินของคุณ

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยใช้สูตรค่าตัดจำหน่ายเพื่อกำหนดการชำระเงินรายเดือนของคุณตามปัจจัยสามประการ:

• จำนวนเงินที่คุณยืม หลัก
• ความยาวของ ระยะเวลาการให้สินเชื่อ เช่น 15 ปีหรือ 30 ปี
• อัตราดอกเบี้ย กับสินเชื่อ

การชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนองของคุณเพียงพอที่จะครอบคลุม ดอกเบี้ยที่ค้างชำระทั้งหมดเช่นเดียวกับส่วนของเงินต้น การกระทำของการตัดจำหน่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมตลอดอายุการให้สินเชื่อของคุณแบ่งดอกเบี้ยออกเป็นเงินต้นแต่ละรายการ เนื่องจากไม่มีดอกเบี้ยค้างชำระหลังจากการชำระเงินทุกเดือนจึงไม่มีการทบต้น ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณจำนอง $ 100,000 เป็นเวลา 30 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ยรายปี 6 เปอร์เซ็นต์คิดที่ 0.5 เปอร์เซ็นต์ต่อเดือน สูตรค่าตัดจำหน่ายจะให้หลักการรายเดือนพร้อมจ่ายดอกเบี้ย $ 599.55

หมดสภาพการชำระเงิน

เมื่อการชำระเงินครั้งแรกของคุณถึงกำหนดชำระคุณต้องชำระเต็มจำนวน $ 100,000 ดังนั้นคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย 500 ดอลลาร์หรือ 0.5 เปอร์เซ็นต์ของ 100,000 ดอลลาร์ ส่วนที่เหลือของการชำระเงินครั้งแรกของคุณ - $ 99.55 - ไปสู่การลดเงินต้นของคุณ ยอดเงินกู้ของคุณลดลงเหลือ $ 99,900.45 อีกครั้งคุณไม่มีดอกเบี้ยค้างชำระดังนั้นจึงไม่มีการทบต้น

การชำระเงินครั้งที่สองของคุณจะรวมดอกเบี้ย 0.5 เปอร์เซ็นต์สำหรับ $ 99,900.45 ซึ่งก็คือ $ 499.50 ส่วนที่เหลือของการชำระเงินรายเดือนของคุณ - 100.05 - ไปสู่การลดเงินต้น ด้วยการชำระเงินที่สำเร็จแต่ละครั้ง จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะลดลงในขณะที่จำนวนเงินต้นที่คุณชำระคืนเพิ่มขึ้น สิ่งนี้จะดำเนินต่อไปจนกระทั่งการชำระเงินครั้งสุดท้ายซึ่งจะประกอบด้วยดอกเบี้ย 2.98 ดอลลาร์และเงินต้น 596.57 ดอลลาร์

The One Exception

การจำนองชนิดเดียวนั้น ได้ เกี่ยวข้องกับการประนอมเป็นหนึ่งที่ช่วยให้ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ นี่คือการจำนองที่ไม่เป็นมาตรฐานหรือ "แปลกใหม่" ที่ผู้ให้กู้อนุญาต แต่คุณไม่ต้องการ จ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ยค้างรับ เงินให้กู้ยืมในแต่ละเดือนสำหรับปีแรกหรือสองของเงินกู้ ในกรณีดังกล่าวส่วนที่ค้างชำระของดอกเบี้ยจะถูกบวกกลับเข้าสู่ยอดเงินกู้ยืมพร้อมกับผลที่ได้คือดอกเบี้ยทบต้น

Neg-Am Mortgages ทำงานอย่างไร

สมมติว่าคุณมีเงินกู้ 30 ปี, $ 100,000, 6 เปอร์เซ็นต์ตามที่อธิบายไว้ก่อนหน้านี้ แต่ผู้ให้กู้ของคุณบอกว่าคุณสามารถชำระขั้นต่ำเพียง $ 400 ต่อเดือน เมื่อชำระเงินครั้งแรกคุณมีดอกเบี้ย $ 500 หากคุณชำระเงินขั้นต่ำจะมี $ 100 สำหรับดอกเบี้ยค้างชำระซึ่งจะทบเพิ่มยอดเงินของคุณเป็น $ 100,100 เดือนถัดไปคุณมีดอกเบี้ย $ 500.50 คุณจ่าย $ 400 อีกครั้งและ $ 100.50 ที่เหลือจะดำเนินต่อไปในยอดคงเหลือของคุณและอื่น ๆ ในสินเชื่อค่าตัดจำหน่ายเป็นลบ, สารประกอบที่น่าสนใจรายเดือน.

ในบางจุดการจำนอง "neg-am" จะแปลงเป็นเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์ - หมายถึงการชำระเงินของคุณจะถูกรีเซ็ตเพื่อให้ครอบคลุมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเช่นเดียวกับการจำนองปกติ หากเงินกู้ในตัวอย่างแปลงเป็นค่าตัดจำหน่ายเต็มที่หลังจากหนึ่งปียอดคงเหลือของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $ 101,128 ในช่วงเวลา 29 ปีที่เหลือของการกู้ยืมเงินการชำระเงินของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $ 614 หากการแปลงเกิดขึ้นหลังจากสองปีที่ผ่านมายอดคงเหลือของคุณจะเท่ากับ $ 102,431 และการชำระเงินของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $ 630

ช็อตการชำระเงิน

เมื่อการจำนอง neg-am เปลี่ยนเป็นการตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์การชำระเงินรายเดือนมักจะเพิ่มขึ้นอย่างมากในตัวอย่างการเพิ่มขึ้นนั้นดีกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ บางส่วนเกิดจากผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้น แต่ปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในการเพิ่มขึ้นก็คือการชำระเงินก่อนหน้านี้อยู่ในระดับที่ต่ำมาก - ไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ย ผู้เชี่ยวชาญสินเชื่อที่อยู่อาศัยหมายถึงการเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลันนี้เป็น ช็อตการชำระเงินและมันสามารถทำให้เกิดการผิดนัดหากผู้กู้ไม่มีเงิน ระยะเวลา neg-am ที่ยาวขึ้นเมื่อเริ่มต้นของการกู้ยืมและยิ่งการขาดแคลนระหว่างการชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นและจำนวนเงินที่ตัดจำหน่ายอย่างเต็มที่ที่ใหญ่ขึ้นช็อตจะยิ่งใหญ่ขึ้น