เงินบำนาญเกษียณอายุทำงานอย่างไร?

เงินงวดเป็นข้อตกลงระหว่างบุคคลและ บริษัท ประกันภัยที่ส่งผลให้บุคคลที่ได้รับรายได้ในช่วงเวลาหรือตลอดชีวิตในการแลกเปลี่ยนเป็นเงินสดของบุคคลทั้งในการชำระเงินก้อนหรือตอนนี้ชุดของการชำระเงินในช่วงเวลา รายได้จาก บริษัท ประกันภัยสามารถเริ่มได้ตลอดเวลา ถ้ามันเริ่มในบางครั้งในอนาคตก็เป็นเงินงวดรอการตัดบัญชี ถ้ามันเริ่มทันทีที่เซ็นสัญญามันเป็นเงินงวดทันที ในการรับเงินงวดในทันทีบุคคลนั้นจะต้องส่งเงินเป็นก้อนทันที

เงินรายปีเกษียณอายุคือเงินงวดรอตัดบัญชีที่ซื้อเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุหรือภายในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ซึ่งคุณได้รับรายได้จาก บริษัท ประกันภัยในระหว่างการเกษียณอายุ การเติบโตใด ๆ ที่เกิดขึ้นในเงินรายปีคือทั้งภาษีรอการตัดบัญชี (คุณเริ่มจ่ายภาษีเมื่อคุณได้รับรายได้) และนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ (เพราะอยู่ใน IRA)

พวกเขาทำงานอย่างไร

โดยทั่วไปมีค่างวดภาษีสามประเภทคือค่าคงที่ตัวแปรและส่วนของดัชนี ค่างวดคงที่จะช่วยให้คุณมีรายได้ต่อเดือนที่แน่นอนในระหว่างขั้นตอนการจ่ายเงินตามอัตราผลตอบแทนที่รับประกันซึ่งตกลงกันไว้เมื่อคุณลงทะเบียน แน่นอนว่ารายได้นี้ได้รับผลกระทบจากเงินเฟ้อ สำหรับค่าธรรมเนียมพิเศษรายได้ของคุณสามารถปรับได้สำหรับอัตราเงินเฟ้อโดยเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปี

เงินงวดผันแปรมีอัตราผลตอบแทนผันแปรและคุณได้รับอนุญาตให้ลงทุนเงินของคุณในกองทุนสองสามที่มีลักษณะเหมือนกองทุนรวม แต่ไม่ใช่กองทุนจริง พวกเขาถูกเรียกว่าบัญชีย่อยและสะท้อนผลการดำเนินงานของกองทุนรวมที่เกิดขึ้นจริง แต่ค่าธรรมเนียมการจัดการที่สูงขึ้นมีผลในการลดผลตอบแทนของคุณ

ค่างวดที่จัดทำดัชนีโดยตราสารทุนจะเชื่อมโยงกับกองทุนดัชนีและคุณได้รับอนุญาตให้ลงทุนเงินในเงินรายปีในกองทุนดัชนีหนึ่งแห่งหรือมากกว่าในตลาดหุ้น ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถใช้ประโยชน์จากการเติบโตในตลาดหุ้น แต่เพียงบางส่วนเท่านั้นเนื่องจากค่างวดส่วนใหญ่ไม่มีอัตราการมีส่วนร่วม 100 เปอร์เซ็นต์ ดังนั้นคุณจะตระหนักถึงเปอร์เซ็นต์ของการเติบโตของดัชนีนั้นเท่านั้น

ข้อดีและข้อเสียของค่างวด

คนส่วนใหญ่ที่เลือกค่างวดเป็นตัวเลือกการเกษียณอายุถูกดึงดูดโดยอัตราผลตอบแทนที่รับประกันและรับประกันรายได้คงที่พวกเขาให้ หลายคนยังขายในคุณสมบัติภาษีรอการตัดบัญชีของค่างวด จึงไม่น่าแปลกใจที่หลายคนเห็นการอุทธรณ์ของพวกเขาโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่เกษียณแล้วหรือใกล้เกษียณมาก อย่างไรก็ตามค่างวดไม่ได้โดยไม่มีข้อเสียของพวกเขาหลักเป็นผลตอบแทนปานกลางและพลาดการเจริญเติบโตในการลงทุนในตลาดหุ้นโดยเฉพาะในระยะยาว

ข้อเสียเปรียบอีกประการหนึ่งของค่างวดคือการถูกเลื่อนภาษีออกไปนั้นไม่ได้มีประโยชน์เท่าที่ควร เหตุผลหลักสำหรับเรื่องนี้คือแม้ว่าเงินรายปีจะเพิ่มภาษีได้รอการตัดบัญชีเมื่อคุณเริ่มได้รับการกระจายคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ในอัตราแลกเปลี่ยนของรายได้ไม่ใช่ภาษีกำไรจากการขายหุ้น หลังจากชำระค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของเงินรายปีแล้วคุณจะได้เงินน้อยลงถ้าคุณใส่เงินของคุณในบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีปกติด้วยอัตราผลตอบแทนเท่ากันเพราะคุณจะจ่ายภาษีกำไรจากการลงทุนเท่านั้น