APR เฉลี่ยสำหรับบัตรเครดิตคืออะไร

บัตรเครดิตและตราสารหนี้เป็นส่วนหนึ่งของชีวิตสมัยใหม่ อย่างไรก็ตามบัตรเครดิตเกือบจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าหนี้รูปแบบอื่น ๆ ที่ผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะพบ การทำความเข้าใจกับอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตและสิ่งที่ APR ของบัตรเป็นจริงจึงเป็นกุญแจสู่แผนการจัดการเงินที่ดี

ความเข้าใจผิด

ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยกับบัตรเครดิตคืออัตราร้อยละต่อปี (APR) คือดอกเบี้ยจริงที่เรียกเก็บจากยอดเงินคงค้างของบัญชี นี่ไม่เป็นความจริง. APR ของบัตรเครดิตเป็นการประมาณการว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นในอนาคตอันใกล้ เมื่อพิจารณาถึงสภาวะที่มีเสถียรภาพ APR นั้นเป็นภาพสะท้อนที่ดีที่สุดบางส่วนของอัตรารายปีที่มีผลบังคับใช้ (EAR) แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป เงื่อนไขที่ไม่แน่นอนสามารถทำให้ APR มีความคล้ายคลึงกันเล็กน้อยกับสิ่งที่ EAR จะเป็นภายในสิ้นปีงบประมาณ

การพิจารณา

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง EAR และ APR คือสองเท่า ขั้นแรก EAR ไม่ได้รับการยอมรับโดยทั่วไปว่าเป็นข้อกำหนดทางกฎหมายและไม่ได้รับการยอมรับอย่างแน่นอนในรัฐที่ บริษัท บัตรเครดิตเกือบทุกแห่งตั้งอยู่ (เช่นเดลาแวร์) ประการที่สอง EAR ไม่ได้รวมการเปลี่ยนแปลงแบบครั้งเดียวเช่นค่าธรรมเนียมแบบ Front-End หรือล่าช้า นอกจากนี้ยังไม่รวมถึงกรณีพิเศษเช่นสถานการณ์ที่อาจทำให้อัตราดอกเบี้ยของคุณเปลี่ยนแปลงเช่นการชำระเงินล่าช้าการโอนยอดคงเหลือหรือข้อเสนอพิเศษ

คุณสมบัติ

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตส่วนใหญ่พิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บโดย Federal Reserve การคาดการณ์ของผู้ออกหลักทรัพย์เกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อในอนาคตและการประเมินมูลค่าเครดิตของลูกค้าของผู้ออกตราสาร อัตราดอกเบี้ยต่ำอัตราเงินเฟ้อที่มั่นคงและประวัติสินเชื่อที่ดีสามารถเท่ากับอัตราดอกเบี้ยต่ำในบัตรเครดิต ตัวอย่างเช่นชาวอเมริกันจำนวนมากมีความสุขในอัตราระหว่าง 9 ถึง 12 เปอร์เซ็นต์ในช่วงปลายยุค 90 ซึ่งเป็นภาพสะท้อนของสภาพเศรษฐกิจในยุคนั้น ขณะนี้ชาวอเมริกันคนเดียวกันมีแนวโน้มที่จะได้รับอัตรา 15 ถึง 19 เปอร์เซ็นต์จากบัตรเครดิตของพวกเขาเนื่องจากการคาดการณ์ในอนาคตสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้น

การเตือน

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตและการชำระเงินขั้นต่ำมักจะเข้าใจได้ไม่ดีและความล้มเหลวในการทำความเข้าใจนี้อาจส่งผลให้เกิดหนี้สินระยะยาวที่สำคัญ ตัวอย่างเช่นสมมติว่ามีความสมดุลที่มั่นคงและเงื่อนไขอื่น ๆ ทั้งหมดยังคงเหมือนเดิม APR ที่ 12.99 เปอร์เซ็นต์ตลอดระยะเวลาหนึ่งปีของดอกเบี้ยทบต้นเท่ากับ EAR 13.79 เปอร์เซ็นต์ คณิตศาสตร์ที่เกี่ยวข้องกับการกำหนดตัวเลขเหล่านี้มีความซับซ้อน ผลที่ได้คือการวางแผนที่จะชำระหนี้บัตรเครดิตโดยการผ่อนชำระเป็นประจำมักจะเป็นความผิดพลาดเพราะในกรณีที่มียอดเงินคงเหลือที่แตกต่างกันร้อยละ 1.5 ยังคงสามารถเพิ่มได้ถึงหลายร้อยดอลลาร์ต่อปี

ประโยชน์ที่ได้รับ

บัตรเครดิตมอบแหล่งสินเชื่อที่พร้อมให้ผู้บริโภค แม้จะมีอัตราดอกเบี้ยซึ่งสูงกว่าผู้ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อของธนาคารอยู่เสมอ แต่นี่ก็เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับบุคคลหรือครอบครัวที่ต้องการหาจุดจบเมื่อเผชิญกับปัญหาทางการเงินระยะสั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสหรัฐอเมริกาซึ่งมีอัตราการออมส่วนบุคคลต่ำมาก