สารบัญ:
- การให้คะแนนเครดิตและการตัดสินขาด
- ความรับผิดทางภาษีในโฉนดที่ดิน
- ย้ายออกเพื่อย้าย
- ผลกระทบต่อการกู้สินเชื่อ
โฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์อาจดูเหมือนเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์ คุณตกลงที่จะย้ายออกจากบ้านภายในวันที่กำหนดและผู้ให้กู้ตกลงที่จะยกเลิกการจำนองของคุณ ผู้ให้กู้ต้องการย้ายที่ราบรื่นผ่านการกระทำแทนและเจ้าของบ้านคิดว่ามันดูดีขึ้นในเครดิตของพวกเขา อย่างไรก็ตามการกระทำที่เป็นตัวแทนจะทำให้เครื่องหมายเครดิตของคุณเป็นสีดำและทำให้คุณไม่ได้รับเครดิตใหม่สำหรับปีต่อ ๆ ไป นอกจากนี้ยังมีผลกระทบทางการเงินมาเวลาภาษี
การให้คะแนนเครดิตและการตัดสินขาด
โฉนดที่ดินส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณมากเท่ากับการยึดสังหาริมทรัพย์ จากข้อมูลของ Fair Isaac ผู้ผลิตระบบการให้คะแนน FICO ซึ่งทั้งสองเหตุการณ์มีคะแนนต่ำกว่า 85 ถึง 160 คะแนนโดยเฉลี่ย โฉนดแทนเป็นรูปแบบของการผิดนัดเครดิตดังนั้นจึงมีความเสี่ยงในจำนวนที่เท่ากันสำหรับเจ้าหนี้ในอนาคต นอกจากนี้ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี หากผู้ให้กู้รายงานยอดคงเหลือติดลบหรือขาดดุลสำหรับความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่ค้างชำระกับเงินกู้และจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้กู้คืนในการประมูลขายทรัพย์สินนั้นผลกระทบต่อเครดิตนั้นแย่ลง การตัดสินที่ขาด ในเครดิตของคุณแสดงว่าคุณยังคงเป็นหนี้เงินผู้ให้กู้หลังจากขายบ้าน
ความรับผิดทางภาษีในโฉนดที่ดิน
โฉนดในนามอาจมีการคิดภาษีของรัฐบาลกลาง ผู้ให้กู้รายงานข้อบกพร่องว่าเป็นหนี้ที่ถูกยกเลิกไปยัง IRS ส่วนที่ค้างชำระของยอดคงเหลือจำนองนี้จะถือเป็นรายได้จากการขายจึงต้องเสียภาษี มันอาจได้รับการปฏิบัติเหมือนเป็นหนี้ที่ได้รับการให้อภัยซึ่งต้องเสียภาษีด้วย ลักษณะที่กรมสรรพากรปฏิบัติต่อมันขึ้นอยู่กับว่าการจำนองเป็น การขอความช่วยเหลือ หรือ nonrecourse หนี้ซึ่งเกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ที่ผู้ให้กู้สามารถติดตามได้หลังจากการผิดนัดชำระ เกณฑ์สำหรับการขอความช่วยเหลือและการให้สินเชื่อที่ไม่ใช่การขอความช่วยเหลือแตกต่างกันไปตามรัฐ ปรึกษาทนายความด้านอสังหาริมทรัพย์และผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อหาว่าคุณต้องเผชิญกับความรับผิดทางภาษีสำหรับโฉนดที่ดินหรือไม่
ย้ายออกเพื่อย้าย
คุณอาจได้รับโฉนดแทนหลังจากที่คุณหมดทางเลือกอื่น ๆ ทั้งหมดไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์เช่น:
- การผัดผ่อน หรือ การดัดแปลงสินเชื่อ ทำให้การชำระเงินไม่แพง
- ขายสั้น ซึ่งคุณจะขายบ้านในส่วนของยอดคงเหลือจำนอง
- รีไฟแนนซ์เพื่อชำระเงินกู้ปัจจุบันของคุณด้วยการจำนองที่ดีขึ้น
หลังจากการวิเคราะห์สถานการณ์ทางการเงินของคุณผู้ให้กู้อาจเสนอโฉนดแทนคุณกำหนดกรอบเวลาสำหรับคุณที่จะย้ายออกและแม้แต่จ่ายให้คุณทำเช่นนั้นข้อตกลงที่รู้จักกันเป็น เงินสดสำหรับคีย์. คุณอาจมีเวลา 30 ถึง 60 วันในการย้ายออกและต้องออกจากบ้านในสภาพที่สะอาดด้วยไม้กวาด ผู้ให้กู้หรือตัวแทนของคุณมีเงื่อนไขการย้ายออกสำหรับโฉนดแทนการเขียน
ผลกระทบต่อการกู้สินเชื่อ
เป็นเวลาเจ็ดปีหลังจากกระทำการแทนผู้ให้กู้จำนองจะรู้เกี่ยวกับเครดิตของคุณที่ผิดพลาดผ่านรายงานเครดิตและใบสมัครสินเชื่อของคุณ ใบสมัครสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ แบบฟอร์ม 1,003 ที่ใช้ทั่วทั้งอุตสาหกรรมสำหรับการจำนองคุณต้องประกาศว่าคุณมีโฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์ โดยทั่วไปคุณต้องรอสี่ปีหลังจากการกระทำที่จะได้รับการจดจำนองแบบดั้งเดิม คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางในเวลาเพียงหนึ่งหรือสามปีขึ้นอยู่กับสถานการณ์โดยรอบการกระทำ