ข้อดี & ข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคช่วยให้ผู้คนสามารถซื้อสินค้าและบริการได้ทันทีและชำระค่าใช้จ่ายเมื่อเวลาผ่านไป มันให้ความยืดหยุ่นแก่ผู้บริโภคในการใช้จ่ายและในบางกรณีความได้เปรียบและผลตอบแทน อย่างไรก็ตามเครดิตของผู้บริโภคยังสามารถดึงดูดบางอย่างที่จะใช้จ่ายเกินกว่าค่าเฉลี่ยของพวกเขา

Pro: ความยืดหยุ่นทางการเงิน

ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อผู้บริโภคคือความยืดหยุ่นทางการเงิน ในวันก่อนที่จะเข้าถึงบัตรเครดิตและตัวเลือกการให้สินเชื่อผู้บริโภคอย่างกว้างขวางคนมักจะต้องประหยัดเป็นเวลาหลายปีในการซื้อสินค้าสำคัญ หากรถของคุณพังหรือคุณต้องการตู้เย็นใหม่มันอาจขัดขวางความสามารถของคุณในการทำให้การประชุมสิ้นสุดลง เครดิตช่วยให้ผู้บริโภคสามารถกระจายต้นทุนที่สำคัญในช่วงหลายเดือนหรือหลายปีดังนั้นพวกเขาจึงไม่ต้องเลือกระหว่างการซื้อเกียร์ใหม่และวางอาหารบนโต๊ะ

ความยืดหยุ่นที่ได้รับจากเครดิตยังช่วยให้ผู้บริโภคสามารถทำการลงทุนได้ทันเวลา หากบ้านของคุณต้องการการซ่อมแซมหลังคาเช่นการเข้าถึงเครดิตช่วยให้คุณสามารถชำระเงินได้ทันที หากไม่มีเครดิตคุณอาจต้องวางเงินไว้หลายเดือนเพื่อซ่อมแซมให้เสร็จ ในระหว่างนี้การรั่วไหลอาจทำให้บ้านของคุณเสียหายมากยิ่งขึ้น

คอนดิชั่น: สิ่งล่อใจให้ติดค้าง

การเข้าถึงเครดิตช่วยให้การชำระเงินสำหรับความต้องการพื้นฐานง่ายขึ้นและครอบคลุมค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน แต่ยังช่วยให้การซื้อผลิตภัณฑ์ราคาแพงง่ายขึ้น ต้องการ แต่ไม่ จำเป็นต้อง. นักจิตวิทยาพบว่าผู้คนมักใช้เครดิตอย่างไม่ฉลาดเนื่องจากแรงกระตุ้นจากธรรมชาติ ยกตัวอย่างเช่น Manoj Thomas ของมหาวิทยาลัยคอร์เนลล์ศึกษาพฤติกรรมการซื้อของของชำ 1,000 ครัวเรือนในช่วงหกเดือน เขาพบว่าผู้บริโภคที่ชำระเงินด้วยบัตรเครดิตมีความหุนหันพลันแล่นในการซื้อของพวกเขาโหลดบัตรของพวกเขาด้วยการซื้ออาหารขยะและการใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเล็กน้อย โทมัสและเพื่อนร่วมงานของเขาแย้งว่าสิ่งนี้เป็นเพราะผู้ซื้อบัตรเครดิตรู้สึก "เจ็บปวดจากการชำระเงิน" น้อยกว่าผู้ที่จ่ายเงินสด ผู้ซื้อเงินสดเข้าใจว่าพวกเขาใช้จ่ายเงินในระดับที่จับต้องได้มากขึ้นและความรู้สึกนั้นก็ลดลงการใช้จ่ายของพวกเขา

ในการศึกษาอื่นนักวิจัยที่มหาวิทยาลัยฮ่องกงและมหาวิทยาลัยโคโลราโดพบบัตรเครดิตที่มีขีด จำกัด สูงเปลี่ยนกรอบการอ้างอิงของผู้คนในการตัดสินค่าใช้จ่าย ผู้บริโภคที่มีวงเงินเครดิตสูงนักวิจัยแย้งว่ามีแนวโน้มที่จะจินตนาการว่ารายได้ตลอดชีวิตของพวกเขาจะสูงมากดังนั้นพวกเขาจึงใช้จ่ายได้อย่างอิสระมากขึ้น ผู้ที่มีวงเงินเครดิตต่ำกว่าหรือไม่มีเครดิตประมาณการรายได้ตลอดชีวิตของพวกเขาจะต่ำลงดังนั้นพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายน้อยลง มื้ออาหารราคา 10 ดอลลาร์ที่ร้านอาหารรู้สึกว่าแพงเมื่อเทียบกับกระเป๋าเงินของคุณ 20 ดอลลาร์ แต่ราคาถูกเมื่อเทียบกับบัตรเครดิตที่มีวงเงิน จำกัด $ 5,000

ปัญหาเกี่ยวกับการใช้จ่ายมากเกินไปคือ มันทำให้ผู้บริโภคติดหล่มในตราสารหนี้ดอกเบี้ยสูง ที่สามารถใช้เงินจำนวนมากในระยะยาว

Pro: สิทธิพิเศษและรางวัล

ผู้บริโภคสามารถได้รับประโยชน์มากมายจากการใช้เครดิตหากใช้อย่างชาญฉลาด ห้างสรรพสินค้าและตัวแทนจำหน่ายรถยนต์หลายแห่งมอบทางเลือกทางการเงินที่เป็นประโยชน์แก่ลูกค้ารวมถึงการชำระเงินล่าช้าและอัตราดอกเบี้ยต่ำ บัตรเครดิตมักให้รางวัลแก่ผู้ถือบัตรด้วยข้อเสนอเงินคืนไมล์สะสมไมล์และคะแนนสะสมบ่อยครั้ง สำหรับผู้บริโภคที่ต่อต้านการล่อใจที่จะติดลบและชำระบัญชีเครดิตของพวกเขาในแต่ละเดือนสิทธิพิเศษและรางวัลเหล่านี้คือเงินฟรี ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตที่มีไมล์สะสมบ่อยๆอาจทำให้คุณซื้อวันหยุดพักผ่อนฟรีได้ แต่ถ้าคุณล้มเหลวในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าผลตอบแทนที่คุ้มค่า

คอนดิชั่น: การจ่ายดอกเบี้ยและค่าปรับ

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคมักจะสูงอย่างไม่น่าเชื่อและสามารถบังคับให้ผู้บริโภคจ่ายเงินคืนหลายเท่าของมูลค่าเริ่มต้นของการซื้อของพวกเขา อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปีของบัตรเครดิตในสหรัฐอเมริกาพุ่งขึ้น 21% ในปี 2557 ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยทั่วไปของการจำนอง 30 ปีซึ่งมากกว่า 5 เท่า การซื้อบัตรเครดิต 1,000 ดอลลาร์จะได้รับการจ่ายเงินภายในสามปีที่อัตราดอกเบี้ย 21 เปอร์เซ็นต์สิ้นสุดลงด้วยค่าใช้จ่ายเกือบ $ 1,400