อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับคืออะไร?

Loan to value (LTV) คืออัตราส่วนของจำนวนเงินกู้ต่อมูลค่าของทรัพย์สิน ณ เวลาที่มีการกู้เงิน การจำนองส่วนใหญ่ที่ไม่มีประกันจำนองต้องใช้ LTV ไม่เกินร้อยละ 80 นั่นคือการจำนองไม่สามารถเกินกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่าทรัพย์สิน ในการจำนองย้อนกลับ LTV ไม่ใช่คุณลักษณะแบบสแตนด์อะโลน นั่นคือไม่มีการระบุสูงสุดและอัตราส่วนจะได้รับอิทธิพลจากปัจจัยอื่น ๆ อย่างไรก็ตามในกรณีส่วนใหญ่จะมีช่วงประมาณ 50 ถึง 65 เปอร์เซ็นต์

สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับทำงานอย่างไร?

การจำนองย้อนกลับเป็นสินเชื่อบ้านที่มีให้สำหรับผู้สูงอายุที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปซึ่งไม่จำเป็นต้องชำระคืนตราบใดที่ผู้กู้ยังคงอาศัยอยู่ในบ้านที่จำนอง โดยทั่วไปแล้วดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตามหลักการเช่นว่ายอดเงินกู้อาจจะหลายเท่าของจำนวนเงินกู้เดิม นี่คือเงินกู้แบบไม่ต่อเนื่องซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะไม่รับผิดชอบต่อการชำระหนี้เป็นการส่วนตัว แต่ส่วนแรกของบ้านพร้อมกับการแข็งค่าของเงินกู้ยืมเป็นแหล่งเงินทุนที่คาดหวัง ผู้กู้ชำระค่าประกันจำนองที่จะใช้ในการชำระคืนผู้ให้กู้หากส่วนของบ้านไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน

คุณสมบัติสินเชื่อ

มีคุณสมบัติพื้นฐานเพียงสองอย่างสำหรับผู้กู้จำนองย้อนกลับคืออายุและส่วนของบ้าน ส่วนของบ้านขั้นต่ำที่ต้องการนั้นไม่ได้เป็นรูปแบบเฉพาะที่ใช้กับทุกกรณี แต่เป็นหนึ่งในปัจจัยที่มีความสัมพันธ์ซึ่งกันและกันในการกำหนดจำนวนเงินกู้สูงสุดของคุณ ปัจจัยเหล่านี้คือมูลค่าบ้านสูงถึงสูงสุด อายุ; อัตราดอกเบี้ย; และประเภทสินเชื่อซึ่งรวมถึงเงินก้อนการชำระเงินรายเดือนตามระยะเวลาที่กำหนดการชำระเงินรายเดือนตลอดอายุการใช้งานของคุณวงเงินเครดิตหรือการรวมกันของตัวเลือกเหล่านี้

สูตร

สูตรสำหรับการกำหนดจำนวนเงินกู้สูงสุดที่คุณจะได้รับจากการศึกษาระยะยาวโดย Federal Reserve Board นั้นซับซ้อนและอาจมีการแก้ไขโดยกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองเป็นระยะ ๆ มันเริ่มต้นด้วยมูลค่าบ้านของคุณสูงสุดถึงขีด จำกัด ของประเทศที่ $ 625,500 ณ ปี 2011 ในขั้นตอนที่สองอายุและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณสำหรับประเภทสินเชื่อที่คุณต้องการเปรียบเทียบกับมูลค่าระหว่าง 0 ถึง 1 ถูกคูณด้วยมูลค่าบ้านหรือจำนวนสูงสุดของคุณแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ตัวเลขผลลัพธ์คือจำนวนเงินกู้สูงสุดที่คุณมีสิทธิ์ จากตัวเลขนั้นคุณลบหนี้ที่มีอยู่ที่คุณมีอยู่ในบ้าน นี่คือจำนวนเงินที่คุณสามารถรับได้หักต้นทุนการปิดสินเชื่อ

เครื่องคิดเลขออนไลน์

เนื่องจากสูตรมีความซับซ้อนและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เปลี่ยนแปลงทุกวันจึงมีเครื่องคำนวณการจำนองย้อนกลับออนไลน์ที่คุณสามารถใช้เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับและดังนั้นจำนวนหุ้นที่คุณต้องมีคุณสมบัติ ตัวอย่างเช่นเจ้าของบ้านเดี่ยวอายุ 62 ปีที่มีบ้าน $ 300,000 ซึ่งต้องการสินเชื่อจำนองแบบย้อนกลับแบบก้อนจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ 157,000 ดอลลาร์ในอัตราคงที่ 6.4 เปอร์เซ็นต์ซึ่งรวมถึงการประกันจำนอง หากเจ้าของบ้านมีส่วนแบ่ง 50% ในบ้านนั่นก็หมายความว่าเธอยังติดหนี้อยู่กับ $ 150,000 ในการจำนองที่มีอยู่ การจำนองจะต้องชำระด้วยการจำนองย้อนกลับทำให้เหลือ $ 7,000 เพื่อจ่ายค่าปิด เจ้าของบ้านที่มีอายุเท่ากันต้องการเงินกู้และได้รับอัตราเดียวกันจะไม่มีสิทธิ์หากเขามี LTV มากกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ ในฐานะผู้กู้อายุจำนวนเงินกู้ของเขาจะเพิ่มขึ้นและดังนั้น LTV ของเขาก็เช่นกัน เมื่ออายุ 90 ปีผู้กู้รายเดียวกันจะได้รับเงิน 210,000 ดอลลาร์ทำให้เกิด LTV ประมาณ 67 เปอร์เซ็นต์