สารบัญ:
ผู้ให้กู้มีความหลากหลายของตัวเลือกสินเชื่อจำนองที่แตกต่างกัน หนึ่งในตัวเลือกคือการจำนองอัตราที่ปรับได้, หรือที่เรียกว่า ARM, มากกว่าการจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่ละ ARM มีระยะเวลาเบื้องต้นที่อัตราคงที่และระยะเวลาการปรับซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะปรับขึ้นอยู่กับเงินกู้เป็นระยะ
กรอบเวลา
3/1 การจำนองอัตราการปรับมีสองช่วงเวลาที่สำคัญ ครั้งแรกทั้งสามแสดงจำนวนปีที่อัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นมีจำนวน จำกัด ประการที่สองหนึ่งแสดงถึงอัตราดอกเบี้ยที่ปรับหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาเบื้องต้นด้วยการจำนองอัตราแบบปรับได้ 3/1 อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนหนึ่งครั้งต่อปีหลังจากสามปีแรก
คุณสมบัติ
3/1 การจำนองอัตราการปรับไม่ได้ทั้งหมดมีคุณสมบัติเดียวกัน การปรับอัตราการจำนองสามารถมีความหลากหลายของตัวพิมพ์ใหญ่เพื่อ จำกัด การเปลี่ยนแปลงของสินเชื่อ แขนบางส่วนมีแคปเปลี่ยนแปลงเป็นระยะซึ่ง จำกัด จำนวนที่อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในการปรับแต่ละครั้ง ตัวอย่างเช่นค่าสูงสุดเป็นระยะ 1 เปอร์เซ็นต์ใน 3/1 ARM จะหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยไม่สามารถเพิ่มหรือลดลงได้มากกว่า 1 เปอร์เซ็นต์หลังจากแต่ละปี ขีด จำกัด อายุการใช้งาน จำกัด จำนวนเงินที่อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดอายุการจำนอง ตัวอย่างเช่นขีด จำกัด อายุการใช้งาน 4 เปอร์เซ็นต์ใน ARM 3/1 ที่เริ่มต้นที่ 6 เปอร์เซ็นต์จะป้องกันไม่ให้อัตราสูงกว่า 10 เปอร์เซ็นต์หรือต่ำกว่า 2 เปอร์เซ็นต์
ฟังก์ชัน
ARM 3/1 แต่ละตัวเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยดัชนีที่ใช้ในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยใหม่ในการเปลี่ยนแปลงที่กำหนดไว้แต่ละครั้ง ดัชนีทั่วไป ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอน (LIBOR) และดัชนีต้นทุนของกองทุน มาร์จิ้นซึ่งเป็นจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนดตามเครดิตของคุณจะถูกเพิ่มเข้าไปในดัชนีอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่นถ้าแขน 3/1 ของคุณมีระยะขอบ 3 เปอร์เซ็นต์และดัชนีอัตราดอกเบี้ยคือ 5.4 เปอร์เซ็นต์เมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่จะเปลี่ยนแปลงอัตราใหม่จะเป็น 8.4 เปอร์เซ็นต์
ที่อาจเกิดขึ้น
ข้อดีของการจำนอง ARM ก็เป็นข้อเสียเช่นกัน: อัตราดอกเบี้ยของคุณจะเปลี่ยนไปโดยที่คุณไม่ต้องกู้เงินใหม่ นี่เป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงเนื่องจากอัตราการจำนองของคุณจะลดลงโดยที่คุณไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน อย่างไรก็ตามหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น
การเตือน
ระวังการจำนอง ARM ด้วยอัตราการแนะนำเบื้องต้นต่ำเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะปรับให้เข้ากับอัตราดอกเบี้ยในตลาดหลังจากช่วงเวลาเบื้องต้น ผู้ให้กู้บางรายจะเสนออัตราทีเซอร์ซึ่งต่ำกว่ายอดรวมของดัชนีบวกกับดัชนีอัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามอัตรานี้สามารถเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญหลังจากช่วงเวลาเบื้องต้นซึ่งเป็นเพียงสามปีกับ 3/1 ARM คุณต้องพิจารณาอย่างรอบคอบว่าการชำระเงินที่สูงขึ้นจะส่งผลต่อความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณอย่างไรเพราะหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้คุณอาจสูญเสียบ้านเนื่องจากการยึดสังหาริมทรัพย์