สิ่งที่ควรทำและสิ่งที่ควรทำสำหรับสินเชื่อส่วนแรก

เจ้าของบ้านที่ต้องการเงินสดเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับการศึกษาระดับวิทยาลัยของเด็ก ๆ หรือเพื่อเป็นทุนการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่อาจถูกล่อลวงให้มองที่บ้านของพวกเขาในฐานะธนาคารลูกหมู สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งยืมมาจากมูลค่าของบ้านเป็นวิธีหนึ่งในการหาเงิน ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและการรีไฟแนนซ์ชอบพวกเขาเพราะพวกเขามักจะมีราคาแพงกว่าครึ่งในรูปแบบของหนี้ที่สูงกว่าเช่นบัตรเครดิตและเนื่องจากผู้ใช้มักจะแตะสินทรัพย์ที่พวกเขาได้นำเงินจำนวนมากไปแล้ว สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดเสมอไปและอาจมีราคาแพงหากมีการจัดการที่ไม่ถูกต้อง

เครดิต: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักจะถูก จำกัด ไว้ที่ 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณ

เบ ธ เดวี่ส์นักเขียนการเงินส่วนบุคคล

ทำ: สำรวจโปรแกรมรักษาต้นทุน

เมื่อคุณกู้สินเชื่อบ้านคุณต้องระวังค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่เช่นค่าใช้จ่ายในการปิด บ่อยครั้งที่คุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงขึ้นเล็กน้อยและไม่ต้องจ่ายต้นทุนปิด Barry Barry หัวหน้าเจ้าหน้าที่กลยุทธ์ของ Residential Finance Corp. กล่าวขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้และความสามารถในการจ่ายเงินที่สูงขึ้น อัตราในที่สุดอาจเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าการจ่ายค่าใช้จ่ายปิด ผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอส่วนลดอัตราสำหรับการลงทะเบียนสำหรับการชำระเงินด้วยวิธีเดบิตอัตโนมัติหรือสำหรับการมีบัญชีอื่น ๆ กับธนาคาร

ทำ: ดูจำนวนเงิน

เงินให้สินเชื่อมักจะต่อยอดที่ 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณน้อยกว่าจำนวนเงินที่เป็นหนี้จำนอง ตัวอย่างเช่นสำหรับบ้านที่มีมูลค่า 200,000 ดอลลาร์ซึ่งมีการจำนอง 140,000 ดอลลาร์สินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดที่ธนาคารอาจเสนอให้คือ 20,000 ดอลลาร์ การมีเงินทุนเหลือน้อยเกินไปอาจทำให้คุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์หรือทำให้ยากที่จะขาย นอกจากนี้ยังสามารถปล่อยให้ผู้กู้ที่ใช้งานเกินเหตุอย่างใกล้ชิดอย่างใกล้ชิดเนื่องจากบ้านของพวกเขามีค่ามากกว่าหากเศรษฐกิจกลับมาแย่ลงหรือสถานการณ์ทางการเงินเปลี่ยนแปลงไป

อย่า: ลืมเรื่องการรีไฟแนนซ์เป็นตัวเลือกอื่น

เมื่ออัตราการจำนองต่ำเจ้าของบ้านมักจะดีกว่าการรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อลดอัตราการปรับปรุงกระแสเงินสดของพวกเขาในกระบวนการ Malcolm Hollensteiner ผู้อำนวยการฝ่ายขายสินเชื่อรายย่อยและผลิตภัณฑ์ของ TD Bank กล่าว ในช่วงกลางเดือนพฤษภาคม 2013 การจำนอง 30 ปีเฉลี่ยอยู่ที่ 3.76% เทียบกับ 6.19% สำหรับสินเชื่อบ้านมูลค่า 30,000 ดอลลาร์ การแลกเปลี่ยน: การรีไฟแนนซ์สามารถยืดระยะเวลาการชำระหนี้ออกไป ในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอย่างไรก็ตามเงินให้สินเชื่อตราสารทุนมีความน่าสนใจมากขึ้นเนื่องจากช่วยให้เจ้าของบ้านรักษาอัตราการจำนองที่ต่ำในขณะที่ยังคงยืมสิ่งที่พวกเขาต้องการ

ไม่: นับเป็น HELOC

Habib กล่าวว่าวงเงินสินเชื่อที่อยู่ในบ้านอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า ในช่วงกลางเดือนพฤษภาคมของปี 2013 HELOC $ 30,000 มีอัตราเฉลี่ยร้อยละ 5 เทียบกับร้อยละ 6.19 สำหรับสินเชื่อบ้านที่มีจำนวนเท่ากันตามรายงานของ Bankrate.com ฟังก์ชั่น HELOCs เช่นบัตรเครดิตเพียงเรียกเก็บดอกเบี้ยจากผู้ถอนเงินที่ไม่ได้ชำระคืนอย่างรวดเร็ว สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยมีกำหนดชำระคืนหลายปี HELOCs นั้นยังไม่สมบูรณ์แบบ - ธนาคารได้รับทราบว่าจะลดอัตราดอกเบี้ยหากไม่ได้ใช้งานเขากล่าวและอัตราตัวแปรของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

อาจจะ: ห่อเงินให้สินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์

Debra Goodrich รองประธานบริหารของสินเชื่อบ้านที่สเตอร์ลิงแบงค์กล่าวว่าผู้กู้ที่มีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่ามักจะสามารถนำไปจำนองใหม่ได้เมื่อรีไฟแนนซ์ ซึ่งอาจส่งผลให้ต้นทุนการปิดบัญชีสูงขึ้นเนื่องจากเงินกู้มีขนาดใหญ่กว่า แต่มีแนวโน้มที่จะลดการชำระเงินโดยรวมหากอัตราดอกเบี้ยต่ำลง

พิจารณา: หัก

บริการรายได้ภายในจะนับดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมีคุณสมบัติตรงตามการลดหย่อนดอกเบี้ยจำนอง แต่มีจำนวนน้อย เพียงส่วนหนึ่งของหนี้ที่มีคุณสมบัติ จำกัด ให้น้อยกว่า $ 100,000 - $ 50,000 หากยื่นแต่งงานแยกต่างหาก - หรือจำนวนเท่ากับมูลค่าตลาดยุติธรรมของบ้านหักหนี้จำนองที่โดดเด่นใด ๆ นอกจากนี้ผู้เสียภาษีเท่านั้นที่ลงรายละเอียดการหักเงินของพวกเขาสามารถเรียกร้องสิทธิประโยชน์นี้