สินเชื่อ FHA ทำงานอย่างไร

ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2477 สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) ได้ช่วยให้เจ้าของบ้านซื้อบ้าน ความยืนยาวของโปรแกรมนี้เป็นภาพสะท้อนของสิ่งที่ทำให้คนหลายคนทำงานได้ เมื่อเปรียบเทียบกับสินเชื่อจำนองประเภทอื่น ๆ เงินให้สินเชื่อของ FHA มักจะมีคุณสมบัติของเครดิตที่ง่ายขึ้นลดต้นทุนการปิดและลดการชำระเงินดาวน์ นับตั้งแต่เปิดตัวเมื่อ 80 กว่าปีที่แล้วโครงการสินเชื่อ FHA รับผิดชอบการซื้ออสังหาริมทรัพย์มากกว่า 47 ล้านรายการ

เครดิต: PeopleImages / E + / GettyImages

สินเชื่อ FHA คืออะไร?

สินเชื่อ FHA เป็นสินเชื่อจำนองที่ดำเนินการตามข้อบังคับ FHA และการประกันภัย แม้ว่า FHA จะไม่ให้ยืมโดยตรงกับผู้บริโภค แต่ก็มีประกันจำนองที่ปกป้องผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA ด้วยการจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้ให้กู้ในกรณีที่เจ้าของบ้านผิดนัดเงินกู้ ในทางกลับกันผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติจาก FHA จะต้องปฏิบัติตามข้อบังคับของ FHA การชำระเงินดาวน์อาจต่ำเพียงร้อยละ 3.5 ของเงินให้สินเชื่อซึ่งแตกต่างอย่างชัดเจนจากโปรแกรมสินเชื่อเพื่อการจำนองอื่น ๆ ที่อาจต้องใช้เงินดาวน์ขั้นต่ำ 20%

สินเชื่อ FHA ทำงานอย่างไร

เงินให้กู้ยืม FHA ทำงานโดยการประกันผู้ให้กู้กับการเริ่มต้นในขณะที่ในเวลาเดียวกันให้ผู้กู้ที่มีเงินน้อยลงโอกาสที่จะเป็นเจ้าของบ้าน เมื่อ FHA ให้การประกันจำนองแก่ผู้ให้กู้ค่าใช้จ่ายของการประกันจะจ่ายโดยเจ้าของบ้านไม่ใช่ผู้ให้กู้ FHA เก็บประกันนี้ไว้ในบัญชีที่ให้เงินกับโปรแกรมสินเชื่อจำนอง FHA ทั้งหมดอย่างสมบูรณ์ ในความเป็นจริงโปรแกรมนี้แสดงให้เห็นถึงหน่วยงานของรัฐเพียงแห่งเดียวที่มีความยั่งยืนในตัวเองอย่างสมบูรณ์ซึ่งไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ สำหรับผู้เสียภาษี

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ FHA วันนี้คืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ FHA ไม่ใช่จำนวนคงที่โดยไม่คำนึงถึงวันที่ ตัวแปรจำนวนหนึ่งมีผลกระทบต่อมูลค่าของมันเช่นผู้ให้กู้ที่เฉพาะเจาะจง, ระยะเวลาการกู้ยืม, จำนวนเงินดาวน์และการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้ ตัวอย่างเช่นในเดือนมิถุนายน 2018 เจ้าของบ้านในแอตแลนตาที่มีอันดับความน่าเชื่อถือที่ดีเยี่ยมซึ่งมองหาเงินกู้ FHA 30 ปีโดยมีเงินดาวน์ 4 เปอร์เซ็นต์ที่ 8,000 เหรียญสหรัฐสำหรับบ้าน 200,000 ดอลลาร์สามารถหาอัตราร้อยละต่อปี (APR) ได้โดยทั่วไป (เจ้าของบ้านที่มีอันดับความน่าเชื่อถือต่ำกว่าและจำนวนเงินกู้ที่ลดลงจะจ่ายในอัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อย) จากการเปรียบเทียบในปี 2559 APR เฉลี่ยสำหรับเงินกู้ FHA อยู่ที่ 3.62 เปอร์เซ็นต์

ใครบ้างที่มีคุณสมบัติในการได้รับสินเชื่อ FHA

แม้ว่าความต้องการที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดสำหรับผู้กู้ FHA จะไม่เข้มงวดเท่าการให้สินเชื่อจำนองประเภทอื่น ๆ แต่ผู้กู้ยังต้องปฏิบัติตามแนวทางบางประการ ผู้จัดจำหน่ายสินเชื่อ FHA พิจารณาผู้คัดเลือกจำนวนหนึ่งรวมถึงรายได้และคะแนนเครดิต หลักเกณฑ์ HUD บันทึกคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 500 สำหรับการจัดหาเงินทุนที่ จำกัด แม้ว่าการจัดอันดับเครดิตที่ 580 หรือสูงกว่าจะเปิดประตูสู่การมีคุณสมบัติทางการเงินสูงสุด

เงินให้สินเชื่อ FHA พร้อมใช้งานสำหรับบ้านครอบครัวเดี่ยวเช่นเดียวกับบ้านหลายครอบครัวเช่นดูเพล็กซ์ทาวน์โฮมและคอนโดมิเนียม FHA มีสองตัวเลือกสินเชื่อสำหรับบ้านมือถือและบ้านที่ผลิต ทางเลือกหนึ่งรวมถึงบ้านที่ผู้กู้ยังเป็นเจ้าของที่ดินที่บ้านตั้งอยู่และตัวเลือกที่สองคือบ้านที่ตั้งอยู่บนที่ดินที่ไม่มีกรรมสิทธิ์เช่นสวนสาธารณะบ้านมือถือ

ผู้ให้กู้ FHA ที่แตกต่างกันมีแนวทางและละติจูดที่แตกต่างกันเมื่อได้รับการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้จำนวนเงินกู้จำนองและจำนวนเงินดาวน์ที่จำเป็น ผู้กู้ที่คาดหวังสามารถค้นหาวงเงินสินเชื่อสำหรับเขตของพวกเขาโดยไปที่เว็บไซต์ของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองที่ Hud.gov และโฉบเหนือตัวเลือกเมนู "เพิ่มเติม" จากนั้นโฮเวอร์เหนือ "ทรัพยากร" จากนั้นคลิก "FHA Mortgage Limits" และ กรอกข้อมูลที่ร้องขอ

ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ดีกว่า - FHA หรือ Conventional

เช่นเดียวกับสินค้าอุปโภคบริโภคอื่น ๆ สินเชื่อจำนองที่ดีที่สุดที่เหมาะสมกับผู้กู้รายหนึ่งจะพบได้ดีที่สุดผ่านการเปรียบเทียบการจับจ่าย ด้วยผู้ให้กู้จำนองที่ผ่านการอนุมัติจาก FHA ออนไลน์ทุกคนสามารถซื้อของจากบ้านของเธอได้อย่างสะดวกสบาย ผู้ให้กู้ในพื้นที่นั้นง่ายต่อการเยี่ยมชมด้วยตนเองโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้บริโภคที่ต้องการปฏิสัมพันธ์แบบตัวต่อตัว

ตามกฎของหัวแม่มือผู้กู้ที่มีอันดับความน่าเชื่อถือที่ดีและการชำระเงินปานกลางถึง 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์อาจพบว่าเงินกู้ FHA มักจะมีราคาแพงกว่าเงินกู้ทั่วไป ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าและ / หรือเงินดาวน์ที่น้อยลงอาจพบว่าสินเชื่อจำนอง FHA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า แต่มีข้อยกเว้นของกฎง่ายๆนี้ซึ่งเป็นเหตุผลที่สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินสนับสนุนการเสนอราคาสำหรับ FHA และสินเชื่อจำนองทั่วไปก่อนการตัดสินใจ

เงินช่วยเหลือใดที่มีให้สำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก

เงินช่วยเหลือจำนวนมากมีให้สำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก แม้ว่า HUD จะไม่มอบเงินช่วยเหลือเหล่านี้ให้กับผู้บริโภคโดยตรง แต่ก็มีแหล่งข้อมูลมากมายที่จะช่วยเหลือพวกเขาผ่านกระบวนการนี้ ผู้บริโภคจะต้องเข้าร่วมชั้นให้คำปรึกษาด้านที่พักอาศัยที่ได้รับการอนุมัติจากฮัดก่อนที่จะได้รับความช่วยเหลือแบบให้เปล่าแก่รัฐบาลกลางสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก เนื่องจากฮัดทำงานร่วมกับหน่วยงานท้องถิ่นเช่นเดียวกับองค์กรไม่แสวงผลกำไรเพื่ออำนวยความสะดวกในการจัดหาที่อยู่อาศัยจึงแนะนำให้ติดต่อหน่วยงานที่อยู่อาศัยของรัฐและท้องถิ่นเพื่อขอความช่วยเหลือ นายหน้าอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นอาจเป็นประโยชน์ในการคัดท้ายผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่มีต่อเงินช่วยเหลือระดับภูมิภาค