สินเชื่อที่ดีต่ออัตราส่วนมูลค่าคืออะไร?

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าเปรียบเทียบจำนวนคำขอเงินกู้ใหม่หรือยอดคงเหลือจำนองที่มีอยู่กับราคาซื้อหรือราคาประเมินของบ้าน ไม่ว่าคุณจะจัดการกับการจำนองใหม่หรือสถานการณ์การรีไฟแนนซ์บ้านอัตราส่วน LTV ต่ำจะดีกว่าสำหรับคุณและผู้ให้กู้ของคุณ อย่างไรก็ตามในบางสถานการณ์สิ่งที่ถือว่า "ดี" อาจแตกต่างอย่างมากจากสิ่งที่ถือว่ายอมรับได้

ทำความเข้าใจกับ LTV

สูตรการคำนวณ LTV นั้นแตกต่างกันไปตามว่าคุณกำลังจัดการกับการจำนองใหม่หรือการรีไฟแนนซ์บ้าน

• สำหรับการจำนองใหม่หารจำนวนคำขอเงินกู้หลังจากลบการชำระเงินดาวน์โดยราคาซื้อที่ต่ำกว่าหรือราคาประเมินของบ้าน ตัวอย่างเช่นหากคำขอสินเชื่อเท่ากับ $ 200,000 และบ้านมีราคาประเมิน $ 250,000 LTV คือ $ 200,000 / $ 250,000 หรือ 80 เปอร์เซ็นต์
• สำหรับการรีไฟแนนซ์หารยอดเงินกู้คงค้างตามมูลค่าบ้านของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นหนี้ $ 75,000 ในบ้านที่มีมูลค่า $ 200,000 อัตราส่วน LTV คือ $ 75,000 / $ 200,000 หรือ 37.5 เปอร์เซ็นต์

LTV กับทุน

บางครั้งมันง่ายกว่าที่จะเข้าใจว่าทำไม LTV ต่ำจึงดีกว่าเสมอโดยรวมคำที่รู้จักในชื่อ " ส่วนได้เสีย "ในการสนทนา LTV และความเท่าเทียมกันเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามของกันและกันส่วนของผู้ถือหุ้นหมายถึงอัตราร้อยละของบ้านของคุณที่คุณเป็นเจ้าของตัวอย่างเช่นถ้า LTV ของคุณคือ 80 เปอร์เซ็นต์คุณจริง 20 เปอร์เซ็นต์ของบ้านในทางตรงกันข้าม ถ้า LTV เท่ากับ 37.5 เปอร์เซ็นต์คุณเป็นเจ้าของ 62.5 เปอร์เซ็นต์ของบ้านของคุณ

ผู้ให้กู้โดยทั่วไปจะพิจารณาใบสมัครสินเชื่อใหม่หรือรีไฟแนนซ์กับ LTV ต่ำเพราะมีความเสี่ยงน้อยกว่าเพราะ คุณมีความยุติธรรมมากขึ้นในบ้านของคุณ จึงมีโอกาสน้อยที่จะผิดนัดชำระเงินกู้ เมื่อรวมกับปัจจัยอื่น ๆ เช่นรายได้ค่าใช้จ่ายรายเดือนและคะแนนเครดิต LTV ที่ต่ำมักส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยลดลง

LTV และสินเชื่อซื้อ

ด้วยสินเชื่อซื้อทั่วไป LTV อย่างน้อย 80 เปอร์เซ็นต์เป็นไปตามมาตรฐาน "ดี" นี่คือมาตรฐานเพราะผู้ให้กู้จะไม่ต้องการให้คุณซื้อประกันจำนองส่วนตัวที่มี LTV ร้อยละ 80 หรือน้อยกว่า

ด้วยสินเชื่อการเคหะของรัฐบาลกลาง LTV สูงถึง 96.5 เปอร์เซ็นต์เป็นไปตามมาตรฐาน "ดี" เงินให้กู้ยืม FHA ไม่ได้มาพร้อมกับข้อกำหนด PMI โดยไม่คำนึงถึง LTV

ด้วยโปรแกรมการรับประกันสินเชื่อบางประเภทรวมถึงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในชนบทของ USDA และสินเชื่อกิจการทหารผ่านศึก LTV สูงถึง 100 เปอร์เซ็นต์เป็นไปตามมาตรฐาน "ดี" เนื่องจากโปรแกรมการค้ำประกันเงินกู้เหล่านี้ไม่ต้องการการชำระเงินดาวน์ เช่นเดียวกับเงินกู้ FHA พวกเขายังไม่จำเป็นต้องทำประกันจำนองส่วนตัว

LTV และสินเชื่อรีไฟแนนซ์

หากคุณไม่ได้สมัครเพื่อรีไฟแนนซ์เงินสดอาจไม่มีสิ่งที่เรียกว่า LTV "ดี" หรือ "ไม่ดี" ที่นี่ แม้ว่าโครงการ Refinance ราคาไม่แพงที่บ้านของรัฐบาลกลางต้องใช้ LTV อย่างน้อย 80 เปอร์เซ็นต์สินเชื่อเพื่อการรีไฟแนนซ์อื่น ๆ จำนวนมากไม่ได้รวม LTV ไว้เป็นปัจจัยที่เหมาะสม สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณมีเงินทุนน้อยในบ้านของคุณหรือ "กลับหัว" ลงหมายถึงยอดคงเหลือปัจจุบันของการจำนองปัจจุบันของคุณจะสูงกว่ามูลค่าบ้านของคุณ

สำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสดออก LTV ที่ดีสามารถ สูงถึง 90 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับสินเชื่อ