วิธีคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน

หากคุณยืม 200,000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์ต่อปีนั่นคือดอกเบี้ย 12,000 ดอลลาร์ต่อปี หากเงินกู้มีอายุ 30 ปีนั่นคือดอกเบี้ย $ 360,000 อย่างไรก็ตามมีวิธีการที่ซับซ้อนมากขึ้น แต่เป็นประโยชน์ในการคำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในการจำนอง จะพิจารณาถึงความจริงที่ว่าทุกครั้งที่คุณชำระเงินจำนวนเงินกู้ของคุณจะลดลงและจะเรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินที่คุณยังเหลืออยู่เพื่อชำระคืนเท่านั้น

ดอกเบี้ยรวมของการจำนองมักจะสูงกว่าจำนวนที่ยืมมาสินเชื่อ: AlexRaths / iStock / Getty Images

จำนวนการชำระเงินและอัตราดอกเบี้ย

เมื่อคุณคำนวณดอกเบี้ยจำนองอินพุตแรกในการคำนวณคือความยาวของการจำนองของคุณหรือ จำนวนการชำระเงิน คุณจะให้เงินกู้ ตัวอย่างเช่นการจำนอง 30 ปีมักจะต้องชำระหนึ่งครั้งต่อเดือนเป็นเวลา 30 ปีหรือชำระเงิน 360 อินพุตถัดไปในการคำนวณคืออัตราดอกเบี้ย ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่อ้างดอกเบี้ยเงินกู้เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี เมื่อคุณชำระเงินรายเดือนคุณจะต้อง แปลงอัตราดอกเบี้ยรายปีเป็นอัตราดอกเบี้ยรายเดือน โดยหารด้วย 12 ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ยรายปีคือ 6 เปอร์เซ็นต์อัตรารายเดือนจะเท่ากับครึ่งหนึ่งของ 1 เปอร์เซ็นต์หรือ 0.005

จำนวนเงินรายเดือน

ในขณะที่การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณยังคงเหมือนเดิม แต่จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนนั้นแตกต่างกัน ทำให้การคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณค่อนข้างซับซ้อน ในการคำนวณการชำระเงินรายเดือนพร้อมดอกเบี้ยให้ใช้สูตร = P{R(1 + R)^n / (1 + R)^n - 1}, ที่ไหน คือการจ่ายรายเดือน P คือจำนวนเงินกู้ R คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือนและ n คือจำนวนการชำระเงิน สำหรับเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ที่อัตราดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์ในระยะเวลา 30 ปี P คือ 200,000 R คือ 0.005 และ n คือ 360:

= 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือน

ด้วยการจำนองทั่วไปจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนจะลดลงตามการชำระเงินแต่ละครั้งเนื่องจากผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยเฉพาะเงินต้นคงค้างของเงินกู้เท่านั้น ตัวอย่างเช่นการชำระเงินกู้ครั้งแรกของคุณรวมถึงดอกเบี้ยเต็มจำนวนของเงินกู้หรือ 0.005 ครั้ง $200,000, ซึ่งเป็น $1,000. หากการชำระรายเดือนของคุณคือ $1,199.10จากนั้น $1,000 มุ่งสู่ความสนใจและ $199.10 ต่ออาจารย์ใหญ่ สิ่งนี้ทำให้ยอดเงินกู้ยืม $199,800.90จำนวนเงินที่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยในการชำระเงินครั้งถัดไปของคุณ ดอกเบี้ยรวมกว่า 30 ปีคือ $231,676.38.

ตารางค่าตัดจำหน่ายและดอกเบี้ยรวม

นอกจากดอกเบี้ยเงินกู้ยืมผู้ให้กู้จำนวนมากเรียกเก็บค่าธรรมเนียมซึ่งมักจะเรียกว่า ต้นทุนการปิด ในการจำนอง อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันในกลุ่มผู้ให้กู้และอาจมีความซับซ้อนในการเปรียบเทียบข้อเสนอกับอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและค่าใช้จ่ายในการปิดที่แตกต่างกัน เพื่อให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้นผู้ให้กู้หลายรายจะเพิ่มต้นทุนการปิดให้กับจำนวนเงินกู้และให้อัตราร้อยละต่อปีของเงินกู้ที่คุณสามารถใช้เพื่อช่วยเลือกข้อเสนอเงินกู้ที่ดีที่สุด ตัวอย่างเช่น BankRate.com ประมาณการค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสินเชื่อตัวอย่างเป็น $ 4,800 ซึ่งส่งผลให้ เมษายนจาก 6.223 เปอร์เซ็นต์

ปรับอัตราการจำนอง

ด้วยการจำนองอัตราที่ปรับได้อัตราดอกเบี้ยของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้บ่อยครั้ง ในการคำนวณดอกเบี้ยจำนอง พิจารณาแต่ละช่วงเวลาของเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นเงินกู้แยกต่างหากจากนั้นรวมการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับแต่ละงวด ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ย 4 เปอร์เซ็นต์เป็นเวลาห้าปีและสูงถึง 5 เปอร์เซ็นต์ให้คำนวณดอกเบี้ยที่ 4 เปอร์เซ็นต์จากเงินกู้ห้าปีจากนั้นคำนวณดอกเบี้ยที่ 5 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินกู้ 25 ปีสำหรับ ยอดเงินต้นคงค้าง ณ สิ้นงวดห้าปีแรก