สารบัญ:
- ซื้อตามราคาเพียงอย่างเดียว
- มีความคุ้มครองกับผู้ให้บริการหลายราย
- การประกันค่าบ้านแทนที่จะสร้างต้นทุนใหม่
- ไม่มีการป้องกันผู้ขับขี่ที่ไม่มีประกันภัย
- ไม่ทำงานกับตัวแทนอิสระ
- ไม่มีการคุ้มครองกฎหมายท้องถิ่น
- ความล้มเหลวที่จะชัดเจนเกี่ยวกับการยกเว้นและคำจำกัดความ
- กับดักที่ไม่แสวงหากำไร
การประกันภัยควรให้ความคุ้มครองทางการเงินและความปลอดภัย แต่ผู้บริโภคทำผิดพลาดหลายรูปแบบที่สามารถบ่อนทำลายความคุ้มครองของพวกเขาได้
เพียงเพราะคุณซื้อกรมธรรม์เจ้าของบ้านไม่ได้หมายความว่าบ้านของคุณจะได้รับความคุ้มครอง James Berliner ประธานของตัวแทนประกันภัยมืออาชีพแห่งรัฐคอนเนตทิคัตกล่าว
"เหตุผลที่คุณซื้อประกันคือเมื่อคุณยืนอยู่ในหัวเข่าลึกลงไปในกองขี้เถ้าที่เปียกชื้นคุณจะได้รับความคุ้มครอง" Berliner ผู้ให้บริการเช่าซื้อและผู้บาดเจ็บทั่วไปซึ่งเป็นประธานของ Berliner-Gelfand & Co. Inc. จาก Bridgeport, Connecticut กล่าว. "แต่อาจมีความคุ้มครองที่ละเอียดอ่อนที่ผู้คนพลาดซึ่งอาจมีผลอย่างมากต่อการตั้งถิ่นฐานการเรียกร้องของพวกเขานโยบายอาจมาในโฟลเดอร์ที่ดูดี แต่มันไม่ได้มีความหมายอะไรมากหลังจากเกิดไฟไหม้"
ในช่วงเวลาของการเรียกร้องถ้าคุณมีหลาย บริษัท ที่เกี่ยวข้องพวกเขาจะพยายามผลักดันความรับผิดชอบซึ่งกันและกัน คุณจะได้รับ บริษัท ประกันภัยต่อสู้กันเองแทนที่จะให้บริการคุณ
จอนเมเยอร์ประธาน Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management
ซื้อตามราคาเพียงอย่างเดียว
Keith Savino ประธาน บริษัท ตัวแทนประกันภัยมืออาชีพแห่งรัฐนิวเจอร์ซีย์และประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ WRG ซึ่งเป็น บริษัท ประกันภัยระดับภูมิภาคกล่าวว่าการใช้ราคาเป็นเพียงปัจจัยเดียวในการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยนั้นเป็นความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดและพบบ่อยที่สุด, นิวเจอร์ซี.
เมื่อมีคนบอกว่าสิ่งเดียวที่พวกเขาสนใจคือราคานั่นคือการบอกตัวแทนประกันภัยที่พวกเขาไม่สนใจเกี่ยวกับความคุ้มครอง
“ บางครั้ง บริษัท ต่าง ๆ อยู่ภายในไม่กี่ดอลลาร์ของกันและกัน แต่ความครอบคลุมแตกต่างกันอย่างมาก” Savino กล่าว "เราจะคุยกับลูกค้าและพูดว่า 'คุณจะได้รับสิ่งนี้เพิ่มอีก $ 15' และเกือบตลอดเวลาที่พวกเขากล่าวว่าพวกเขาจะใช้จ่าย $ 15"
จอนเมเยอร์นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองซึ่งเป็นประธานและผู้จัดการการลงทุนของ Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management ของ Bloomington, Minnesota กล่าวว่าการซื้อประกันภัยตามต้นทุนนั้นอาจส่งผลเสียหายร้ายแรง
"คนส่วนใหญ่พูดว่า 'ฉันต้องการสิ่งที่ถูกที่สุดที่ฉันจะได้รับ' และพวกเขาลืมถามเกี่ยวกับสิ่งเล็ก ๆ น้อย ๆ เช่นประกันอุทกภัยและการขโมยข้อมูลส่วนตัวหรือจะเกิดอะไรขึ้นถ้ารถที่ลูกชายของพวกเขาขับรถชนใครบางคนเพราะฉันลืมที่จะวางนโยบาย"
มีความคุ้มครองกับผู้ให้บริการหลายราย
ผู้คนเลือกซื้อข้อเสนอที่ดีที่สุดซึ่งอาจหมายถึงการมีผู้ให้บริการที่แตกต่างกันสามหรือสี่รายสำหรับประกันรถยนต์หนึ่งรายสำหรับความคุ้มครองเจ้าของบ้านและอีกหนึ่งนโยบายประกันชีวิต Meyer กล่าว สิ่งที่หลายคนไม่ทราบก็คือ บริษัท ประกันภัยเสนอส่วนลดลึกหากผู้คนซื้อความคุ้มครองทั้งหมดกับพวกเขา สิ่งนี้สามารถป้องกันปัญหาในอนาคตได้
"ในเวลาที่มีการเรียกร้องหากคุณมี บริษัท หลายแห่งที่เกี่ยวข้องพวกเขาจะพยายามผลักดันความรับผิดชอบซึ่งกันและกัน" Meyer กล่าว "คุณจะได้ บริษัท ประกันภัยต่อสู้กันเองแทนที่จะให้บริการคุณ"
การประกันค่าบ้านแทนที่จะสร้างต้นทุนใหม่
บ้านที่มีมูลค่า 200,000 ดอลลาร์อาจมีค่าใช้จ่าย 500,000 ดอลลาร์ในการสร้างใหม่ดังนั้นจึงไม่มีเหตุผลที่จะซื้อประกันตามมูลค่าของบ้าน Berliner กล่าว
“ ถ้าคุณเป็นเจ้าของบ้านในพื้นที่ที่ดีมันจะคุ้มค่ามากกว่าบ้านในพื้นที่เส็งเคร็ง แต่ราคาต่อรองจะเท่ากันในการสร้างใหม่” ชาวเบอร์ลินกล่าว"ผู้คนจำเป็นต้องระลึกไว้เสมอว่ามูลค่าตลาดของบ้านของพวกเขาหลายต่อหลายครั้งอาจจะยังน้อยกว่าที่จะสร้างใหม่"
ไม่มีการป้องกันผู้ขับขี่ที่ไม่มีประกันภัย
ผู้ที่ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุที่เกิดจากผู้ขับขี่รถยนต์ไม่มีประกันอาจได้รับความสูญเสียสามประเภท: การแพทย์ซึ่งครอบคลุมโดยการประกันสุขภาพ การสูญเสียรายได้ซึ่งครอบคลุมโดยการประกันความพิการ และความเจ็บปวดและความทุกข์ทรมานซึ่งไม่ได้รับการคุ้มครองและสามารถกู้คืนได้โดยการฟ้องร้องฝ่ายที่รับผิดชอบเท่านั้น Berliner กล่าว
เขาจำได้ว่าเป็นคดีที่ผู้หญิงคนหนึ่งกลายเป็นโรคอัมพาตขาหลังเกิดอุบัติเหตุ เธอและสามีของเธอ - ลูกค้าชาวเบอร์ลิน - ต้องเปิดประตูทุกบานในบ้านใส่ทางลาดสระตักสำหรับออกกำลังกายและลิฟต์เพื่อไปยังชั้นสอง “ ไม่มีสิ่งใดถูกปกคลุมด้วยสุขภาพหรือความพิการ” เขากล่าว
การมีผู้ขับขี่รถยนต์ที่ไม่มีประกันภัยหมายความว่าหากบุคคลที่ก่อให้เกิดอุบัติเหตุไม่มีประกันกรมธรรม์ประกันภัยของคุณจะจ่ายเงินให้คุณในนามของบุคคลนั้นโดยทั่วไปหลังจากยื่นฟ้องคดีแล้ว Berliner กล่าว ตัวอย่างเช่นผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของอุบัติเหตุจะต้องฟ้องผู้ประกันตนที่ไม่มีความผิดหลังจากนั้นศาลจะตัดสินชี้บ่งความเสียหายทางการเงิน ผู้ประกันตนของเหยื่อแล้วจ่ายเงินให้เขาตามจำนวนที่ศาลสั่งผ่านผู้ขับขี่รถยนต์ที่ไม่มีประกันภัยของประโยค
"ดังนั้นความครอบคลุมที่คุณซื้อให้ตัวเอง" Berliner กล่าว
ไม่ทำงานกับตัวแทนอิสระ
ตัวแทนอิสระเป็นตัวแทนของผู้ให้บริการประกันภัยจำนวนมากซึ่งช่วยให้ลูกค้ามีทางเลือกมากขึ้น Berliner กล่าว พวกเขายังให้ความยืดหยุ่นมากขึ้น หากผู้ถือกรมธรรม์ชอบตัวแทนของเธอ แต่ไม่พึงพอใจกับผู้ให้บริการเธออาจขอให้ตัวแทนของเธอหาผู้รับประกันรายใหม่ สิ่งนี้ไม่สามารถทำได้กับตัวแทนที่เป็นตัวแทนของผู้ให้บริการเพียงรายเดียว
ตัวแทนอิสระมีแนวโน้มที่จะลงทุนในลูกค้าของพวกเขามากกว่าตัวแทนสำหรับ บริษัท ประกันภัยรายใหญ่ Berliner กล่าว
“ ตัวแทนอิสระมีแนวโน้มที่จะรักษาผลประโยชน์ของลูกค้าของพวกเขาเป็นอันดับแรกเพราะชื่อของพวกเขาเป็นคนในท้องถิ่น "เลือกคนที่อยู่ในชุมชนของคุณคนที่กังวลเรื่องชื่อเสียงของพวกเขาจริง ๆ ถ้าฉันกังวลเกี่ยวกับชื่อเสียงของฉันฉันจะทำสิ่งที่ถูกต้องในชุมชนของฉัน"
ไม่มีการคุ้มครองกฎหมายท้องถิ่น
ลองนึกภาพคุณมีบ้านอายุ 100 ปีที่ถูกไฟไหม้ทำลายไปบางส่วน Berliner กล่าว คุณวางแผนที่จะสร้างใหม่เพียงครึ่งเดียวที่เสียหาย แต่ขั้นตอนในเมืองและบอกว่าบ้านของคุณไม่ได้รหัสเพราะอายุดังนั้นตอนนี้คุณต้องสร้างโครงสร้างทั้งหมดเพื่อให้สอดคล้องกับกฎหมายท้องถิ่น ในสถานการณ์สมมตินี้ บริษัท ประกันภัยน่าจะบอกว่ามันไม่ได้จ่ายเงินสำหรับครึ่งที่ไม่เสียหาย Berliner กล่าว
"พวกเขาจะกล่าวว่าพวกเขาครอบคลุมคุณสำหรับการประกันอัคคีภัยไม่ใช่เพื่ออะไรก็ตามที่ทำให้คุณอับปางอีกครึ่งหนึ่งนอกเหนือจากนั้นตอนนี้เมืองกำลังทำให้คุณสร้างรหัสใหม่ซึ่งทำให้บ้านดีกว่าเมื่อก่อน เริ่มต้นแล้วกฎหมายและการคุ้มครองทางกฎหมายคุ้มครองคุณสำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากการดำเนินการตามกฎหมายการสร้าง"
ความล้มเหลวที่จะชัดเจนเกี่ยวกับการยกเว้นและคำจำกัดความ
เมื่อคนซื้อประกันพวกเขามักจะไม่อ่านนโยบายทั้งหมด Berliner กล่าว หลายส่วนอาจมีความซับซ้อน แต่ทั้งสองที่ควรอ่านและสามารถเข้าถึงได้โดยคนธรรมดาคือการยกเว้นและคำจำกัดความ
การยกเว้นอาจเป็นเรื่องที่ไม่น่าเชื่อที่สำคัญเมื่อพูดถึงเรื่องความรับผิดทางวิชาชีพ
"สมมติว่าคุณเป็นที่ปรึกษาทางธุรกิจและหนึ่งในข้อยกเว้นคือธุรกิจที่ปรึกษาใด ๆ ที่ทำเพื่ออุตสาหกรรมการบิน" Berliner กล่าว “ งานของคุณ 40% สำหรับอุตสาหกรรมการบินมันไม่ดี แต่ตัวแทนของคุณจะพูดว่า 'ฉันไม่ได้บอกคุณเพราะคุณไม่ได้ถามฉัน'"
คำจำกัดความยังมีความสำคัญสำหรับเจ้าของธุรกิจ ตามเนื้อผ้าในเชิงพาณิชย์ประกันทรัพย์สินส่วนตัวหมายถึงทรัพย์สินที่เป็นของผู้ประกันตน สิ่งนี้อาจทำให้เกิดปัญหาได้เช่นหากคุณเป็นผู้ส่งสินค้าและงานของคุณต้องการให้คุณจัดการทรัพย์สินของลูกค้าของคุณ Berliner กล่าว
"คุณต้องการให้คำจำกัดความของทรัพย์สินทางธุรกิจเป็นทรัพย์สินของคุณผู้ประกันตนและทรัพย์สินอื่นใดที่อยู่ในความครอบครองของคุณซึ่งคุณต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย" เขากล่าว "มีความครอบคลุมมากขึ้นที่ได้รับและนำไปใช้ในคำจำกัดความและการยกเว้น"
กับดักที่ไม่แสวงหากำไร
ผู้ที่ทำหน้าที่เป็นอาสาสมัครในบอร์ดที่ไม่แสวงหาผลกำไรจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับการคุ้มครองอย่างเพียงพอภายใต้การประกันของเจ้าของบ้านจอนเมเยอร์ผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองซึ่งเป็นประธานและผู้จัดการฝ่ายการลงทุนของ Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management มินนิโซตา นโยบายส่วนใหญ่ให้ความคุ้มครองบางส่วน แต่มีช่องโหว่
"ในฐานะนักวางแผนทางการเงินถ้าฉันรับใช้บนกระดานในฐานะที่ฉันให้คำแนะนำทางการเงินเจ้าของบ้านของฉัน (ประกัน) อาจกล่าวได้ว่าเป็นกิจกรรมระดับมืออาชีพเพราะคุณให้คำแนะนำอย่างมืออาชีพในอาชีพที่คุณเหมาะสม" เมเยอร์ กล่าวว่า. "ดังนั้นตอนนี้พวกเขาต้องการให้ข้อผิดพลาดและนโยบายการละเว้นของฉันไปรับ แต่ข้อผิดพลาดและการละเว้นของฉันบอกว่าฉันทำมันในฐานะพลเมืองส่วนตัวดังนั้นควรเป็นเจ้าของบ้านของคุณ"
โดยทั่วไปแล้วผู้คนจะไม่นึกถึงความรับผิดเมื่อเข้าร่วมในคณะกรรมการของโบสถ์ แต่ทุกคนที่ทำหน้าที่ในกระดานที่ไม่แสวงหากำไรและลงมติให้ Bernie Madoff จัดการเงินของพวกเขาถูกฟ้องร้อง Meyer กล่าว
“ คุณต้องการตรวจสอบให้แน่ใจว่ากิจกรรมของคณะกรรมการที่ไม่หวังผลกำไรของคุณนั้นได้รับการคุ้มครองจากเจ้าของบ้าน (ประกัน) หรือนโยบายเกี่ยวกับร่มดังนั้นหากคุณถูกฟ้องร้องว่ามีคนจ่ายเงินตามกฎหมายของคุณ” เมเยอร์กล่าว "ฉันถูกขอให้เข้าร่วมคณะกรรมการการลงทุนสำหรับอัครสังฆมณฑลในประเทศของฉันและฉันก็นั่งโทรศัพท์เวลาสองถึงสามชั่วโมงเพื่อดูว่าข่าวของฉันอยู่ที่ไหน"