สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการประกันภัยรถยนต์

การประกันภัยรถยนต์ถือเป็นข้อบังคับที่บังคับตามกฎหมายหากคุณเป็นเจ้าของรถยนต์และต้องการขับรถ แต่มีคนขับรถจำนวนหนึ่งที่น่าแปลกใจที่ขับรถอยู่หลังพวงมาลัยอย่างผิดกฎหมาย - หนึ่งในแปดตามรายงานของสภาวิจัยประกันภัย รายงานผู้บริโภคทำให้ชาวอเมริกันประมาณ 30 ล้านคน ส่วนหนึ่งของปัญหาอาจเป็นได้ว่าหลายคนไม่เข้าใจกฎหมายประกันภัยรถยนต์หรือความครอบคลุม

สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับ Car Insurancecredit: Michael H / DigitalVision / GettyImages

ประกันภัยรถยนต์คืออะไร?

ประกันภัยรถยนต์คือสัญญาระหว่างคุณกับ บริษัท ประกัน คุณจ่ายเบี้ยประกันให้ บริษัท จำนวนหนึ่งในแต่ละเดือนหรืออาจจะปีละสองครั้ง ในการแลกเปลี่ยน บริษัท จะจ่ายค่าเสียหายต่อทรัพย์สินและการบาดเจ็บส่วนบุคคลหากคุณประสบอุบัติเหตุ คุณไม่ต้องคิดเงินเพื่อซ่อมรถของคุณ - หรือรถของคนอื่นด้วย

พื้นฐานนั้นง่าย แต่ความจริงแล้วการประกันภัยรถยนต์เป็นปัญหาที่ซับซ้อนที่เกี่ยวข้องกับความคุ้มครองหลายประเภทที่กำหนดว่านโยบายจะจ่ายให้และอะไรจะไม่ได้

ประกันภัยรถยนต์ประเภทต่างๆ

อาจเป็นการพูดเกินจริงที่จะกล่าวว่ามีประกันภัยรถยนต์หลายประเภทเช่นเดียวกับรุ่นรถยนต์ แต่ไม่มาก คุณมีตัวเลือกมากมายเมื่อคุณซื้อประกัน

คุ้มครองความรับผิด เป็นสิ่งจำเป็นโดยแทบทุกรัฐ ตามชื่อที่ระบุมันจ่ายให้กับความเสียหายหรือการบาดเจ็บต่อบุคคลอื่นเมื่อคุณถูกต้องรับผิดชอบหรือรับผิดชอบต่ออุบัติเหตุ โดยทั่วไปความคุ้มครองความรับผิดมีสององค์ประกอบ: ส่วนหนึ่งสำหรับการเคลมทรัพย์สินและอีกส่วนสำหรับการเรียกร้องการบาดเจ็บทางร่างกาย

มันมักจะพูดว่าคุณมี "ความคุ้มครองเต็มรูปแบบ" ถ้าคุณพกพา การชนและการครอบคลุมที่ครอบคลุม. การชนกันจะจ่ายสำหรับความเสียหายต่อยานพาหนะของคุณ - ไม่ใช่ผู้ขับขี่รายอื่น - หากคุณประสบอุบัติเหตุในขณะที่ความคุ้มครองที่ครอบคลุมจ่ายสำหรับอุบัติเหตุอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้นกับรถของคุณเช่นการโจรกรรมการก่อกวนหรือความเสียหายจากเหตุการณ์สภาพอากาศ ความคุ้มครองที่ครอบคลุมบางครั้งก็เรียกว่า "การประกันอัคคีภัยและการโจรกรรม" หรือ "ความคุ้มครองนอกเหนือจากการชน"

ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลและประกันการบาดเจ็บส่วนบุคคล จ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณเองหลังจากประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์ บริษัท และนโยบายบางแห่งอาจชดเชยค่าแรงที่สูญหาย ความคุ้มครองการบาดเจ็บส่วนบุคคลมักจะครอบคลุมมากกว่าการจ่ายค่ารักษาพยาบาล

คนขับรถยนต์ที่ไม่มีประกันภัยและผู้ขับขี่ไม่ครบ ความคุ้มครองเตะในถ้าคุณมีส่วนร่วมในอุบัติเหตุและคนอื่น ๆ ที่รับผิดชอบ แต่เขาไม่ได้ประกันมีการประกันไม่เพียงพอหรือเขาหนีฉากของอุบัติเหตุและตัวตนของเขาไม่เป็นที่รู้จัก

คุณยังสามารถซื้อข้อกำหนดของนโยบาย "พิเศษ" อื่น ๆ หากคุณต้องเช่ารถในขณะที่รถของคุณถูกเปลี่ยนหรือซ่อมแซมการชำระเงินค่าเช่าจะจ่ายให้คุณเพื่อให้คุณยังสามารถกลับไปทำงานได้ คุณสามารถได้รับการประกันสำหรับค่าใช้จ่ายในการลากจูงหรือสิ่งที่เรียกว่าการประกัน "ช่องว่าง" ที่จะชำระยอดคงเหลือของสินเชื่อรถยนต์ของคุณหากมีการรวมยานพาหนะ มิฉะนั้นคุณมักจะได้รับมูลค่าตลาดที่ยุติธรรมซึ่งมักจะน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้

ข้อกำหนดประกันภัยรถยนต์

ความรับผิดเป็นรายการใหญ่ที่รัฐส่วนใหญ่ต้องการและมีขั้นต่ำสำหรับการประกันเท่าไหร่ที่คุณต้องดำเนินการตามกฎหมาย อย่างไรก็ตามบางรัฐจะอนุญาตให้คุณโพสต์พันธบัตรแทน ในการทำเช่นนี้คุณจะต้องวางเงินสดหรือสิ่งที่เทียบเท่ากับหน่วยงานของรัฐเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคนขับรถหากคุณเคยประสบอุบัติเหตุ

ความคุ้มครองความรับผิดของ "100/300/100" มักจะแนะนำ - สูงถึง $ 100,000 ต่อคนในค่าใช้จ่ายในการบาดเจ็บทางร่างกายสูงถึง $ 300,000 โดยรวมต่ออุบัติเหตุและสูงถึง $ 100,000 สำหรับทรัพย์สินเสียหายต่ออุบัติเหตุ ขีด จำกัด ที่สูงกว่าเหล่านี้จะปกป้องคุณหากคุณมีมูลค่าสุทธิที่สำคัญ ยิ่งคุณเป็นเจ้าของมากเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งเสียมากกว่าถ้ามีคนฟ้องคุณและประกันของคุณไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมความเสียหายทั้งหมด

แต่รัฐส่วนใหญ่ต้องการน้อยกว่านี้มาก ขั้นต่ำที่ต้องการของมอนแทนาเป็นเพียง $ 25,000 / $ 50,000 / $ 10,000 แม้ว่าผู้ขับขี่รถยนต์ที่ไม่มีประกันภัยและผู้เยาว์จะได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมจากความรับผิด ที่จริงแล้วมากกว่า New Jersey ที่ $ 15,000 / $ 30,000 / $ 5,000 และ New Jersey ต้องมีความคุ้มครองผู้ขับขี่ที่ไม่มีประกันภัยและผู้เยาว์ นอกจากนี้ยังกำหนดให้คุณต้องมีการป้องกันการบาดเจ็บด้วยตัวคุณเองไม่ใช่เพื่อผู้อื่น

ราคาประกันภัยรถยนต์ที่ดีที่สุด

ดังนั้นทั้งหมดนี้จะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไหร่? มากกว่าที่จะมีในปี 2559 เบี้ยประกันรถยนต์เพิ่มขึ้นสี่เท่าของอัตราเงินเฟ้อตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2559 ถึง 2017 แต่เท่าไหร่ที่คุณจะจ่ายเองขึ้นอยู่กับบันทึกการขับขี่ส่วนตัวและคะแนนเครดิตของคุณ - ใช่คะแนนเครดิตของคุณ - เช่นเดียวกับที่คุณอาศัยอยู่และปัจจัยอื่น ๆ

หากคุณเป็นคนขับที่มีความเสี่ยงสูง - คุณมีคนขับรถคนขับสองคนหรือคนขับรถสองคนในสถิติการขับขี่หรือประวัติการขับรถผิดกฎหมาย - คุณจะต้องจ่ายมากขึ้น ในทำนองเดียวกันคุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายมากขึ้นถ้าคุณขับรถหลายไมล์ทุกปี สิ่งนี้จะเพิ่มโอกาสที่คุณจะประสบอุบัติเหตุ

แต่คุณสามารถจ่ายได้มากขึ้นถ้าคุณประสบปัญหาเศรษฐกิจตกต่ำและคะแนนเครดิตของคุณได้รับความเดือดร้อนแม้ว่าคุณจะมีสถิติการขับขี่ที่ไร้ที่ติ บริษัท ประกันส่วนใหญ่มีสูตรของตนเองที่ใช้คะแนนเครดิตของคุณเพื่อช่วยคำนวณเบี้ยประกันของคุณ

โดยปกติจะมีราคาถูกลงเพื่อประกันรถของคุณในรัฐที่ไม่ได้มีแนวโน้มที่จะเกิดน้ำท่วมและที่มีประชากรน้อยและอัตราการเกิดอาชญากรรมต่ำ ผู้ที่อาศัยอยู่ในมิดเวสต์และภาคตะวันตกเฉียงเหนือมีแนวโน้มที่จะได้รับราคาประกันภัยรถยนต์ที่ดีที่สุด ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนในพื้นที่เหล่านี้มีค่าประมาณ $ 137 อย่างน้อยถ้าคุณทำประกันกับ Progressive ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $ 232 ต่อเดือนหากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีน้ำท่วมพายุเฮอริเคนหรือสภาพอากาศเลวร้ายอื่น ๆ เป็นเรื่องปกติหรือพื้นที่ที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมสูงหรือการจราจรจำนวนมาก