แนวทางการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ข้อพิจารณาหลักสองประการสำหรับผู้ให้กู้ที่เขียนสินเชื่อส่วนของบ้านคือมูลค่าของบ้านที่ใช้เป็นหลักประกันและความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ ผู้ให้กู้จะไม่เขียนสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เกินมูลค่าของบ้านและพวกเขาไม่ให้ยืมกับคุณสมบัติที่ไม่มีประกันหรือบ้านในสภาพที่ร้ายแรงของความเสียหาย ผู้กู้จะต้องมีประวัติการชำระหนี้ตรงเวลาและมีรายได้เพียงพอในการจัดการการชำระเงิน แนวทางการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สะท้อนถึงความต้องการของผู้ให้กู้ในการพิจารณาความเหมาะสมของผู้สมัครและหลักประกัน

ประเภท

โดยปกติสินเชื่อบ้านจะมาในรูปแบบหนึ่งในสองรูปแบบ: สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ตัดจำหน่ายและสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยแปรผัน โดยปกติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะมีระยะเวลา 10 หรือ 20 ปี HELOCs มีระยะเวลา 20 ปีในช่วงเวลาที่ผู้กู้สามารถใช้วงเงินเครดิตหมุนเวียนได้หลายครั้งในลักษณะเดียวกับที่ผู้คนใช้บัตรเครดิต คนส่วนใหญ่จะให้สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยหรือสายเป็นจำนองที่สอง แต่พวกเขายังสามารถครองตำแหน่งภาระแรกในบ้าน

คุณสมบัติ

แนวทางการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์กำหนดให้ผู้กู้ต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 50 เปอร์เซ็นต์และผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำมักจะมีข้อ จำกัด DTI 40% หรือน้อยกว่า ในการกำหนด DTI ผู้ให้กู้แบ่งการชำระหนี้รายเดือนของผู้กู้ออกเป็นรายได้รวมต่อเดือน สำหรับวัตถุประสงค์ของ DTI ผู้ให้กู้รวมถึงการประกันจำนองและภาษีทรัพย์สินเป็นหนี้

ผู้ให้กู้กำหนดสูงสุดต่อมูลค่าสินเชื่อแก่บ้านที่ใช้เป็นหลักประกัน โดยทั่วไปแล้วเงินให้สินเชื่อจะต้องไม่เกินร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้าน หากมีภาระผูกพันครั้งแรก LTV แบบรวมของสินเชื่อทั้งสองจะต้องไม่เกิน 90 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของบ้าน ธนาคารบางแห่ง จำกัด LTV และ CLTV ไว้ที่ 60 หรือ 70 เปอร์เซ็นต์

กรอบเวลา

แนวทางการรับประกันการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในบ้านของธนาคารส่วนใหญ่กำหนดให้ผู้กู้ต้องจัดหาสลิปเงินเดือนสองฉบับล่าสุดเพื่อสร้างรายได้ บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระจะต้องให้ผลตอบแทนทางธุรกิจและภาษีส่วนบุคคลสองปี

ผู้ให้กู้ตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้สมัครสินเชื่อโดยการสั่งรายงานเครดิตจาก Equifax, Experian และ Transunion รายงานเครดิตครอบคลุมเจ็ดปีก่อนหน้าของประวัติการชำระเงินของผู้ขอสินเชื่อและแม้แต่การชำระเงินล่าช้าเพียงหนึ่งหรือสองครั้งก็ส่งผลต่อคะแนน FICO

ความเข้าใจผิด

ในระหว่างกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์หรือสินเชื่อบ้านผู้ให้กู้ดูแผนที่หน่วยงานจัดการเหตุฉุกเฉินแห่งชาติเพื่อพิจารณาว่าบ้านอยู่ในเขตน้ำท่วมหรือไม่ ผู้กู้จำนวนมากที่ไม่มีประกันอุทกภัยเชื่อว่าผู้ให้กู้กำหนดให้พวกเขาต้องได้รับการประกันอุทกภัยที่ไม่จำเป็น เขตน้ำท่วมมีการเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้งและผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าอยู่ในเขตน้ำท่วมจนกว่าจะมีการขอสินเชื่อใหม่ คำสั่งของสภาคองเกรสที่ผู้ให้กู้กำหนดให้ประชาชนในเขตน้ำท่วมต้องซื้อประกันอุทกภัยก่อนอนุมัติสินเชื่อ

การพิจารณา

ในบางกรณีคนไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อเพราะพวกเขาขาดรายได้เพียงพอหรือมีคะแนนเครดิตต่ำ ผู้ที่แต่งงานแล้วสามารถสมัครสินเชื่อบ้านเป็นรายบุคคลหากหนึ่งในนั้นมีเครดิตไม่ดี ผู้ให้กู้บางคนแนะนำให้ปล่อยให้คู่สมรสที่ไม่ทำงานออกใบสมัครสินเชื่อเพราะถ้าพวกเขามีคะแนน FICO สูงกว่าคู่สมรสที่ทำงานพวกเขาไม่ได้เพิ่มอะไรเลยในการสมัคร รัฐส่วนใหญ่ต้องการคู่สมรสที่ไม่ได้ยืมเพื่อลงนามในเอกสารสินเชื่อในฐานะเจ้าของบ้าน แต่ไม่จำเป็นต้องให้พวกเขาถูกระบุว่าเป็นผู้กู้