วิธีการมีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อบำบัด

คุณสามารถซื้อหรือรีไฟแนนซ์บ้านด้วยสินเชื่อเพื่อการฟื้นฟูแบบดั้งเดิมหรือเงินกู้ FHA 203 (k) Federal Housing Administration รับประกันโปรแกรม 203 (k) ปกป้องผู้ให้กู้หากคุณผิดนัด สินเชื่อทั่วไปไม่ได้เป็นหลักประกันจากรัฐบาลและสามารถใช้ซ่อมแซมได้หลายประเภท ทั้ง FHA และสินเชื่อฟื้นฟูทั่วไปต้องการผู้รับเหมาที่มีใบอนุญาตทำการซ่อมแซมทรัพย์สิน สินเชื่อ Rehab นั้นแตกต่างจากสินเชื่อก่อสร้างทั่วไปเนื่องจากคุณสามารถแปลงเงินกู้กู้เป็นเงินกู้ถาวรหลังจากการปรับปรุงใหม่

คุณต้องทำตามขั้นตอนบางอย่างเพื่อรับเงินกู้กู้เครดิต: David Sacks / Digital Vision / Getty Images

เกณฑ์เครดิต

หากเครดิตของคุณน้อยกว่าดาราให้เลือกใช้สินเชื่อ 203 (k) ผู้ให้กู้ FHA มักจะต้องการคะแนนเครดิต 640 แต่อาจอนุญาตให้คะแนนต่ำเป็น 600 การรับประกันการประกันของ FHA ช่วยให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการกำหนดเกณฑ์เครดิตผู้ให้กู้ทั่วไปมักจะต้องมีอย่างน้อย 680 สำหรับเงินกู้ฟื้นฟู HomeStyle ของ Fannie ผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยมและอย่างน้อย 740 คะแนนเครดิตจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดซึ่งสามารถทำให้เงินกู้ฟื้นฟูทั่วไปราคาถูกกว่าเงินกู้ฟื้นฟู FHA โดยทั่วไปด้วยสินเชื่อประเภทใดประเภทหนึ่งยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงเท่าไรคุณก็ยิ่งสามารถยืมได้มากขึ้นเมื่อเทียบกับมูลค่าบ้านของคุณ

ข้อ จำกัด สินเชื่อต่อมูลค่า

Loan-to-value หรือ LTV เป็นอัตราส่วนที่อธิบายความสัมพันธ์ระหว่างจำนวนเงินกู้การฟื้นฟูและมูลค่าของบ้านหลังการซ่อมแซม FHA มี LTV สูงสุดที่อนุญาตสำหรับเงินกู้ฟื้นฟูที่ 96.5 เปอร์เซ็นต์ซึ่งต้องการการชำระเงินดาวน์ 3.5 เปอร์เซ็นต์ ในการรีไฟแนนซ์คุณจะต้องมีเงินทุน 3.5 เปอร์เซ็นต์เพื่อตอบสนองความต้องการ LTV เงินกู้ Fannie HomeStyle มี LTV ที่ใจดีน้อยกว่าเล็กน้อยที่ 95 เปอร์เซ็นต์ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องมีอย่างน้อย 5 เปอร์เซ็นต์หรือ 5 เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ทั้ง 203 (k) และ HomeStyle อนุญาตเท่านั้น การรีไฟแนนซ์เงินสดออก จำกัด ซึ่งช่วยให้การเปลี่ยนแปลงในอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการกู้ยืม แต่ไม่มีเงินคืนอย่างมีนัยสำคัญให้กับผู้กู้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

การชำระค่าที่อยู่อาศัยของคุณสำหรับสินเชื่อ FHA 203 (k) ต้องไม่เกิน 31 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ การชำระเงินที่อยู่อาศัยรวมถึงเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย ขีด จำกัด นี้เรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือ DTI การชำระเงินที่อยู่อาศัยของคุณรวมถึงการชำระหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นจะต้องไม่เกิน 43 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณ อย่างไรก็ตามเหล่านี้เป็นแนวทางที่จัดตั้งขึ้นโดย FHA ผู้ให้กู้ FHA ใช้ซอฟต์แวร์การจัดจำหน่ายโดยอัตโนมัติเพื่อให้มีคุณสมบัติที่คุณสามารถยอมรับอัตราส่วน DTI ที่สูงขึ้น - มากถึง 55 เปอร์เซ็นต์

ผู้กู้สินเชื่อบ้านสไตล์ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าสามารถมี DTI รวมสูงถึง 36 เปอร์เซ็นต์และสูงถึง 45% DTI พร้อมคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น อัตราส่วน LTV และประเภทสินเชื่อ - อัตราคงที่หรือปรับได้ - ยังมีผลต่อ DTI สูงสุดสองตัวที่ใช้

กระบวนการก่อสร้าง

ข้อกำหนดการทำงานและการเสนอราคาจากผู้รับเหมาที่ได้รับอนุญาตจะกำหนดจำนวนเงินทุนสำหรับการปรับปรุงใหม่ที่คุณได้รับด้วยเงินกู้ 203 (k) หรือ HomeStyle บัญชีสัญญาปรับปรุงใหม่ที่จัดตั้งขึ้นเมื่อปิดถือเงินในระหว่างโครงการ คุณวาดเงินและชำระค่าซ่อมเนื่องจากงานเสร็จและอนุมัติโดยผู้ให้ยืม ผู้ให้กู้มั่นใจได้ว่าคุณสมบัติการทำงานทั้งหมดจะตรงตามเวลาและเป็นไปตามการเสนอราคา เงินกู้ 203 (k) อาจต้องมีที่ปรึกษาที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA ผู้เยี่ยมชมสถานที่ให้บริการทำรายงานรายละเอียดขอบเขตของงานที่จำเป็นและจัดทำประมาณการก่อนที่คุณจะได้รับเงินกู้ ที่ปรึกษายังตรวจสอบงานที่เสร็จสมบูรณ์เพื่อให้คุณสามารถดึงเงินทุนและชำระเงินให้ผู้รับเหมาหลังจากปิด