สารบัญ:
ธนาคารไม่ทำเงินโดยการฝากเงินของคุณและถือไว้จนกว่าคุณจะต้องการเงินสด พวกเขาทำเงินส่วนใหญ่ผ่าน เงินให้กู้ยืม สินเชื่อธนาคารเป็นการจัดการที่ธนาคารให้เงินที่คุณจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ย สินเชื่อแตกต่างจาก เครดิตหมุนเวียน บัญชีเช่นบัตรเครดิตหรือวงเงินเครดิตในบ้านซึ่งช่วยให้คุณสามารถยืมและชำระคืนได้อย่างต่อเนื่องในจำนวนที่แน่นอน
ข้อกำหนดของสินเชื่อธนาคารทั่วไป
เงินกู้ยืมใด ๆ ที่คุณได้รับจากธนาคารจะต้องให้คุณลงนามในสัญญาที่เรียกว่าข้อตกลงการให้สินเชื่อโดยสัญญาว่าจะชำระเงินคืน สัญญาจะสะกดเงื่อนไขที่เฉพาะเจาะจงหรือเงื่อนไขของสินเชื่อ เหล่านี้รวมถึง:
- หลัก หรือจำนวนเงินที่คุณยืม
- อัตราดอกเบี้ย ธนาคารจะเรียกเก็บเงินจากสินเชื่อ
- ไม่ว่าคุณจะเสนออะไรก็ตาม ประกอบ สำหรับสินเชื่อ หลักประกันคือทรัพย์สินที่ธนาคารสามารถยึดหากคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ ด้วยการจำนองและสินเชื่อรถยนต์หลักประกันมักจะเป็นบ้านหรือรถยนต์ที่คุณยืมเงินเพื่อซื้อ
- กำหนดการชำระคืน. โดยปกติคุณจะต้องชำระเงินเป็นชุดตลอดเวลาโดยการชำระเงินแต่ละครั้งประกอบด้วยเงินต้นและดอกเบี้ยบางส่วน กำหนดการชำระคืนอาจครอบคลุมเพียงไม่กี่เดือนหรือปีเช่นเดียวกับสินเชื่อส่วนบุคคลหรืออาจมีอายุหลายสิบปีเช่นเดียวกับการจำนองบ้าน
พระราชบัญญัติความจริงของรัฐบาลกลางในการให้กู้ยืมกำหนดให้ธนาคารต้องอธิบายเงื่อนไขของเงินกู้อย่างชัดเจนรวมถึงค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่ายในดอกเบี้ยทั้งหมด กฎหมายของรัฐอาจกำหนดวงเงินที่ธนาคารสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขการกู้ยืมอื่น ๆ ได้
ดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคาร
วิธีการตั้งราคา
ดอกเบี้ยคือค่าใช้จ่ายที่คุณจ่ายสำหรับสิทธิ์การใช้เงินของธนาคาร ธนาคารสร้างรายได้ด้วยการคิดดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อในอัตราที่สูงกว่าดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินฝาก อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้จากธนาคารขึ้นอยู่กับปัจจัยสองประการ:
- ต้นทุนโดยรวมของการปล่อยสินเชื่อในระบบเศรษฐกิจ
- ธนาคารมีความเสี่ยงแค่ไหนที่คิดว่าเป็นการให้ยืมเงินกับคุณโดยเฉพาะ
สิ่งแรกของสิ่งเหล่านี้ไม่เกี่ยวอะไรกับคุณ มันถูกกำหนดโดยกองกำลังขนาดใหญ่เช่นขนาดของปริมาณเงินความต้องการสินเชื่อโดยรวมและนโยบายต่าง ๆ ของรัฐบาล สิ่งเหล่านี้มีผลต่ออัตราที่ทุกคนจ่าย ที่สองมีทุกอย่างที่จะทำกับคุณ ธนาคารดูรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตของคุณเพื่อดูว่าคุณจัดการหนี้ได้ดีแค่ไหนในอดีต พวกเขาตรวจสอบรายได้และสินทรัพย์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ และพวกเขาดูว่าคุณกำลังวางหลักประกันหรือไม่ สิ่งที่พวกเขากำลังพยายามที่จะวัดคือโอกาสที่คุณจะไม่จ่ายคืนเงินกู้ ยิ่งธนาคารมีความเสี่ยงต่ำเท่าไหร่คุณก็ยิ่งคิดว่าคุณจะจ่ายน้อยลงเท่านั้น หากคุณมีความเสี่ยงสูงคุณจะต้องจ่ายในอัตราที่สูงขึ้น - นี่คือถ้าธนาคารไม่เพียงปฏิเสธการขอสินเชื่อของคุณ
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่จ่ายเงิน
ตราบใดที่คุณชำระเงินกู้ตามที่กำหนดในสัญญาหนี้สินของคุณจะลดลงและในที่สุดเงินกู้ก็จะถูกชำระ แต่ถ้าคุณ ค่าเริ่มต้น สำหรับหนี้นั่นคือหยุดการจ่ายเงินแล้วคุณก็มีปัญหา โดยปกติแล้วธนาคารจะติดต่อคุณเพื่อดูว่าทุกอย่างถูกต้องหรือไม่และเพื่อเตือนให้คุณชำระเงินตามสัญญากู้เงิน พลาดการชำระเงินหลายครั้งและธนาคารจะสรุปว่าคุณไม่ได้ตั้งใจจะจ่าย
ถ้าเป็นเงินกู้ ปลอดภัย ซึ่งหมายความว่าคุณมีหลักประกันในการชำระหนี้ธนาคารจะยึดหลักประกันเช่นโดยการยึดรถยนต์หรือยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านแล้วขาย หากไม่สามารถขายได้เพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนเงินที่คุณค้างชำระธนาคารอาจฟ้องร้องคุณถึงความแตกต่างหรือขายหนี้ให้กับ บริษัท ตัวแทนจัดเก็บ ถ้าเป็นเงินกู้ ไม่มั่นคง ซึ่งหมายความว่าไม่มีหลักประกันธนาคารอาจฟ้องร้องโดยตรงหรือเปลี่ยนเป็นเงินสะสม