สารบัญ:
ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเป็นส่วนแบ่งต้นทุนของแผนประกันสุขภาพของคุณ เหล่านี้รวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่น deductibles, coinsurance และ copayments ที่คุณมีส่วนร่วมในค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพประจำปีของคุณจนกว่าคุณจะบรรลุข้อกำหนดด้านการแบ่งปันค่าใช้จ่ายสูงสุด - สูงสุดของคุณ เมื่อคุณทำเงินครบตามจำนวนสูงสุดแล้วแผนประกันสุขภาพมักจ่ายเงิน 100% สำหรับบริการที่ครอบคลุมและการรักษาพยาบาลสำหรับส่วนที่เหลือของปีปฏิทิน
ค่าสูงสุดที่เกินจากกระเป๋าจะแตกต่างกันไปตาม บริษัท ประกันภัยและกรมธรรม์ประกันภัยที่แตกต่างกัน หากคุณมีแผนครอบครัวจำนวนสูงสุดประจำปีจะสูงกว่า ตัวอย่างเช่นหากคุณมีประกันสุขภาพผ่านตลาดประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางค่าสูงสุดของกระเป๋าพกพาที่อนุญาตสูงสุดสำหรับแผนสุขภาพส่วนบุคคลคือ $ 6,600 โดยมี $ 13,200 สำหรับแผนครอบครัว ณ วันที่ตีพิมพ์ ด้วยแผนครอบครัวค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่คุณจ่ายให้แต่ละคนนั้นทั้งหมดจะสมัครเป็นกลุ่ม
หัก, Coinsurance และการจ่ายร่วม
องค์ประกอบการแบ่งปันต้นทุนทั้งสามชิ้นนี้มีส่วนช่วยในการผลิตสูงสุดประจำปี แต่งานแต่ละอย่างแตกต่างกัน
- หักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณจ่ายก่อนที่ผลประโยชน์ประกันสุขภาพของคุณเตะเข้าและเริ่มจ่าย จนกว่าคุณจะได้พบกับหักลดหย่อนประจำปีคุณจะจ่าย 100 เปอร์เซ็นต์ ของค่ารักษาพยาบาลของคุณ
- coinsurance เริ่มต้นหลังจากที่คุณพบหักลดหย่อนประจำปีและประกันของคุณเตะเข้า ในนโยบายส่วนใหญ่ coinsurance คือเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่เรียกเก็บสำหรับบริการ. ตัวอย่างเช่นในนโยบาย 80/20 การประกันของคุณจะจ่าย 80 เปอร์เซ็นต์และคุณจะต้องรับผิดชอบส่วนที่เหลืออีก 20 เปอร์เซ็นต์ของบิล
- การชำระเงินร่วมเป็นจำนวนเงินดอลล่าร์ที่คุณจ่ายซึ่งโดยปกติจะเป็นเวลาที่ให้บริการ Copays แตกต่างกันไปตามประเภทของบริการ ตัวอย่างเช่นคุณอาจมี $ 5 copay สำหรับใบสั่งยา copay $ 20 สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานของแพทย์และ copay $ 200 สำหรับการรักษาในห้องฉุกเฉิน แผนบางอย่าง ไม่รวม การชำระเงินร่วมในวงเงินสูงสุดนอกปี
สถานการณ์ตัวอย่าง
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีนโยบายส่วนบุคคลค่าสูงสุดประจำปีของคุณคือ $ 5,000 หักรายปีของคุณคือ $ 2,000 และคุณมีแผน 80/20 ที่มีข้อกำหนดด้านการชำระเงินที่แตกต่างกัน เมื่อคุณพบหักลดหย่อน $ 2,000 คุณจะต้องจ่ายเพิ่มอีก 3,000 ดอลลาร์ใน copays - หากพวกเขานับในแผนของคุณ - และ coinsurance ก่อนที่แผนของคุณจะเริ่มจ่าย 100 เปอร์เซ็นต์สำหรับบริการที่ครอบคลุม
การจัดการต้นทุนนอกกระเป๋า
แม้ว่าคุณจะไม่สามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงได้ทั้งหมด แต่ก็มีวิธีที่จะช่วยให้ค่าใช้จ่ายนั้นไม่แพงมาก
- แผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่มีช่วงของการหักลดหย่อนประจำปี หากคุณเต็มใจที่จะจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับการหักลดหย่อนที่ต่ำกว่าค่าใช้จ่ายประจำปีจะลดลง
- ผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลางผ่านกฎหมายการดูแลสุขภาพของประธานาธิบดีบารัคโอบามาอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีที่ลดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมรายเดือนและลดค่าใช้จ่ายในการแบ่งปันค่าใช้จ่ายร่วมกัน
- บัญชีออมทรัพย์สุขภาพเป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการจ่ายค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า HSA เป็นบัญชีออมทรัพย์ปลอดภาษีที่ใช้ร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่หักได้สูง แม้ว่า HSA จะไม่ส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าโดยตรง แต่ข้อดีทางภาษีอาจเป็นประโยชน์ทางอ้อมอย่างมีนัยสำคัญ