ปัญหาเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับช่วยให้ผู้สูงอายุที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปสามารถสร้างการจำนองที่จ่ายเงินให้พวกเขาเป็นรายเดือนซึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนเงินทุนในบ้าน เพื่อที่จะสร้างการจำนองย้อนกลับบ้านมักจะเป็นเจ้าของฟรีและชัดเจนของการจำนองหรือ liens อื่น ๆ ในตอนท้ายของข้อกำหนดการจำนองย้อนกลับเงินจะต้องมีการชำระคืน - เช่นเดียวกับในการจำนองแบบดั้งเดิม สามารถชำระให้เสร็จสิ้นเมื่อเจ้าของบ้านเสียชีวิตหรือเมื่อออกจากบ้านอย่างถาวร โดยปกติจะจัดการโดยการขายบ้านและใช้เงินจากการขายเพื่อชำระยอดจำนองย้อนกลับ นี่อาจฟังดูเป็นความคิดที่ดี แต่มีข้อผิดพลาดบางอย่างที่จะย้อนกลับการจำนองที่คุณควรระวัง

ปัญหาเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับ

อันตรายทางการเงิน

การออกจำนองย้อนกลับในบ้านของคุณอาจเป็นอันตรายต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ ก่อนค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการสร้างการจำนองย้อนกลับจะสูง ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าและดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกับยอดการจำนองย้อนกลับโดยทั่วไปจะไม่ทำให้เจ้าของบ้านไปข้างหน้า แต่ค่อนข้างล้าหลัง ตัวอย่างเช่นผู้กู้จำนองย้อนกลับทั่วไปได้รับประมาณ $ 300 ต่อเดือนเป็นการชำระเงินจำนองย้อนกลับ เงินที่ได้รับจากผู้กู้จะถูกนำมารวมกันในอัตราดอกเบี้ยรายเดือนประมาณ 1 เปอร์เซ็นต์ ในระยะเวลา 10 ปีหมายความว่าผู้กู้จะได้รับเงินทั้งหมดประมาณ 36,000 เหรียญสหรัฐในขณะที่ยอดเงินคงเหลือทั้งหมดมีจำนวนใกล้เคียงกับ 70,000 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะจ่ายเกือบสองเท่าของจำนวนเงินที่เธอได้รับ

ข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ซับซ้อน

การจำนองแบบดั้งเดิมนั้นยากที่จะเข้าใจ แต่การจำนองแบบย้อนกลับมีแนวโน้มที่ซับซ้อนและมีข้อตกลงและเงื่อนไขที่สับสน เมื่อผู้กู้จำนองย้อนกลับไม่เข้าใจภาระผูกพันทางการเงินที่เขากำลังทำอยู่อาจเป็นอันตรายต่อเขาทางการเงินและอารมณ์

ปัญหาหนึ่งคือผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับบางคนไม่เปิดเผยค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมทั้งหมด (ด้านหน้าและด้านหลัง) ที่ผู้กู้รับผิดชอบในการชำระเงิน ตัวอย่างเช่นคดีที่เกิดขึ้นจากผู้ให้กู้จำนองแบบย้อนกลับของแคลิฟอร์เนียซึ่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการแบ่งปันที่ลูกค้าของพวกเขาจ่ายให้โดยอัตโนมัติดอกเบี้ยร้อยละ 50 ของผู้ให้กู้ในความแตกต่างระหว่างมูลค่าฐานของบ้านเมื่อมีการก่อตั้งเงินกู้ ของบ้านเมื่อเงินกู้สิ้นสุดลง

ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับอื่น ๆ ต้องการให้ผู้กู้ซื้อเงินรายปีนอกเหนือจากการสร้างการจำนองย้อนกลับ เงินงวดเป็นประกันประเภทหนึ่งในกรณีนี้การใช้เงินทุนในบ้านเพื่อชำระค่าจำนองย้อนกลับรายเดือนแก่ผู้กู้ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะถูกเรียกเก็บเงินค่าใช้จ่ายของเงินรายปีทันทีพร้อมดอกเบี้ยทบต้นแม้ว่าเงินรายปีไม่ได้เกิดจากการเริ่มชำระเงินในระยะเวลาหนึ่งหลังจากที่มีการจัดตั้งขึ้น

ตัวอย่างเช่นหากเงินรายปีถูกตั้งค่าให้เริ่มต้นการจ่ายเงินหลังจากระยะเวลาหกปีหากผู้กู้เสียชีวิตก่อนระยะเวลาหกปีจะเกิดขึ้นอสังหาริมทรัพย์ของผู้กู้จะไม่ได้รับประโยชน์จากเงินงวดแม้ว่าผู้กู้จะมีอยู่แล้ว จ่ายเต็มจำนวน

ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ

มีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เรียกเก็บล่วงหน้าและที่ด้านหลังของการจำนองย้อนกลับซึ่งทำให้การร่วมทุนมีราคาแพงยิ่งขึ้น ค่าธรรมเนียมเหล่านี้บางส่วนประกอบด้วยค่าธรรมเนียมการกำเนิดคะแนนพรีเมี่ยมประกันจำนองค่าใช้จ่ายในการปิดค่าธรรมเนียมการให้บริการส่วนของผู้ถือหุ้นหรือค่าธรรมเนียม "ครบกําหนด" และค่าธรรมเนียมการแข็งค่าที่ใช้ร่วมกัน ตัวอย่างเช่นในกรณีหนึ่งกับผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับพบว่าผู้กู้ 1,505 คนถูกเรียกเก็บเงินจำนวนหลายหมื่นดอลลาร์ในค่าธรรมเนียมเงินกู้ที่เกินจริงโดยผู้ให้กู้

การให้คำปรึกษาและป้องกัน

บริการให้คำปรึกษาที่นำเสนอโดยผู้ให้กู้บางรายที่มีการจำนองย้อนกลับควรจะปกป้องผู้บริโภคจากการถูกฉีกออก ปัญหาคือว่าการให้คำปรึกษาที่นำเสนอไม่ได้ดำเนินการโดยบุคคลที่สามที่ไม่ลำเอียง แต่โดยที่ปรึกษาที่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้เอง การให้คำปรึกษาไม่จำเป็นสำหรับการจำนองย้อนกลับอย่างใดอย่างหนึ่งดังนั้นเฉพาะผู้ให้กู้ที่เลือกที่จะให้มันทำ นี่อาจหมายความว่าผู้อาวุโสที่เข้าสู่การจำนองย้อนกลับอาจไม่เข้าใจสิ่งที่เธอกำลังทำเพราะผู้ให้คำปรึกษาอาจไม่ได้แชร์รายละเอียดทั้งหมด

ผู้ให้กู้ไร้ยางอาย

หน่วยงานที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD) ประมาณการว่าผู้สูงอายุหลายร้อยคนทั่วประเทศถูกโกงโดยผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายและองค์กรที่เสนอสินเชื่อจำนองแบบย้อนกลับ โดยการใช้ประโยชน์จากการขาดความรู้และความเข้าใจของผู้บริโภคในการจำนองย้อนกลับองค์กรไร้ยางอายเหล่านี้ได้รับผู้อาวุโสในการตกลงที่จะย้อนกลับการจำนองด้วยข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมผิดกฎหมายและเป็นอันตราย ตัวอย่างเช่นเหยื่อการจำนองย้อนกลับบางคนถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงถึง 10% ของจำนวนเงินกู้ของพวกเขาสำหรับตัวแทนจำนองย้อนกลับที่จะพบกับพวกเขาเมื่อพวกเขาได้รับการอ้างอิงถึงผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับจาก HUD โดยไม่เสียค่าใช้จ่าย