วิธีการคำนวณการชำระเงิน PITI สินเชื่อที่อยู่อาศัย

มีมากกว่าการชำระเงินจำนองทั่วไปมากกว่าเพียงแค่การชำระเงินในการจำนอง เจ้าของบ้านมักจะจ่ายภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้านเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองรายเดือนของพวกเขา ผู้ให้กู้ของพวกเขาเก็บเงินในแต่ละเดือนเก็บไว้ในบัญชีพิเศษที่เรียกว่าบัญชีสัญญาแล้วจ่ายค่าภาษีและค่าเบี้ยประกันจากสัญญา การชำระเงินจำนองที่ตั้งค่าด้วยวิธีนี้เรียกว่าการชำระเงินแบบ PITI ซึ่งย่อมาจาก เงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย การคำนวณส่วน "PI" นั้นซับซ้อนกว่าส่วน "TI" เล็กน้อย

การคำนวณเงินต้นและดอกเบี้ย

คุณจะต้องมีข้อมูลสามอย่างเกี่ยวกับสินเชื่อของคุณในการคำนวณ เงินต้นและดอกเบี้ย ส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของคุณ:

• หลักหรือจำนวนเงินที่คุณยืม
• อัตราดอกเบี้ย กับสินเชื่อ
• จำนวนเดือน ในระยะเวลาเงินกู้ เงินกู้ 30 ปี 360 เดือน เงินกู้ 15 ปีคือ 180

ในสูตรที่ตามมา PMT คือการชำระเงินรายเดือนของคุณ P เป็นเงินต้น n คือจำนวนเดือนและ R คือ รายเดือน อัตราดอกเบี้ย. ในการรับอัตรารายเดือนให้ใช้อัตราประจำปีแปลงเป็นทศนิยมแล้วหารด้วย 12 สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยรายปีเท่ากับ 6 เปอร์เซ็นต์ การแปลงเป็นทศนิยมจะให้ 0.06 หารด้วย 12 คือ 0.06 / 12 = 0.005

สูตร: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

ตัวอย่าง

สมมติว่าคุณกู้เงิน 200,000 ดอลลาร์เป็นเวลา 30 ปีพร้อมดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์ต่อปี

• P = $200,000
• R = 0.005
• n = 360

ใส่ตัวเลขใน:

PMT = 200,000 x 0.005 x 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200,000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200,000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

การคำนวณภาษีและการประกันภัย

ภาษีทรัพย์สิน โดยทั่วไปข้อมูลสาธารณะและบันทึกมักถูกเก็บรักษาโดยผู้ประเมินเขตหรือสำนักงานที่คล้ายกัน หากคุณสนใจในอสังหาริมทรัพย์บางแห่งให้ค้นหาในเว็บไซต์ของผู้ประเมินหรือขอให้ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของคุณรับข้อมูลให้คุณ เมื่อคุณทราบภาษีประจำปีของที่พักให้หารจำนวนนั้นด้วย 12 เพื่อรับส่วนที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน

คุยกับคุณ ประกันภัย ตัวแทนเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการประกันบ้านเป็นเวลาหนึ่งปี หากคุณไม่มีตัวแทนให้โทรสอบถามราคา เมื่อคุณได้รับตัวเลขให้หารด้วย 12 เพื่อรับเงินประกันรายเดือนของคุณ

ตัวอย่าง

สมมติว่าภาษีในทรัพย์สินของคุณอยู่ที่ $ 3,000 ต่อปีและจะมีค่าใช้จ่าย $ 900 ต่อปีในการประกัน ร่วมกันนั่นคือ $ 3,900 การหารด้วย 12 จะทำให้คุณจ่ายภาษีรายเดือนและค่าประกัน $ 325

เสร็จสิ้นการคำนวณ

เพิ่มการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนของคุณเข้าด้วยกันและชำระภาษีและประกันภัยรายเดือนของคุณแล้วคุณจะได้รับ การชำระเงิน PITI สุดท้าย. ในตัวอย่างมันจะเป็น $ 1,524.10

ในบางกรณีผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณชำระเงิน ประกันจำนองส่วนตัวหรือ PMI การประกันภัยนี้คุ้มครองผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณผิดนัดจำนอง มันมักจะจำเป็นสำหรับผู้กู้ที่มีเงินดาวน์น้อยมากหรือมีเครดิตน้อยกว่ามาก PMI พรีเมี่ยมรายเดือนของคุณจะถูกเพิ่มเข้าไปในการชำระ PITI ของคุณ

หากบ้านที่คุณซื้ออยู่ในพื้นที่ที่มีก สมาคมเจ้าของบ้าน หรือ HOA คุณสามารถจัดการค่าธรรมเนียม HOA ผ่าน Escrow ได้เช่นเดียวกับภาษีและประกัน ในกรณีนี้ใช้ค่าธรรมเนียม HOA ประจำปีหารด้วย 12 และเพิ่มลงในการชำระเงินของคุณที่ด้านบนของ PITI และ PMI (ถ้ามี)

สิ่งที่สามารถเปลี่ยนการชำระเงิน PITI ของคุณ

ประเภทของการจำนองที่คุณมีผลกระทบอย่างต่อเนื่องกับ PITI หากการจำนองของคุณมี อัตราดอกเบี้ยคงที่จากนั้นส่วนเงินต้นและดอกเบี้ยของการชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง อย่างไรก็ตามหากคุณมี ปรับอัตราการจำนองจากนั้นอัตราของคุณสามารถขึ้นและลง เมื่ออัตราดอกเบี้ยของคุณเปลี่ยนแปลงผู้ให้กู้จะคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณใหม่ หากอัตราของคุณเพิ่มขึ้นการชำระเงินของคุณก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน หากอัตราของคุณลดลงการชำระเงินของคุณจะเป็นเช่นนั้น

ภาษีโรงเรือนและเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านมักจะเปลี่ยนจากปีหนึ่งไปอีกปีแม้จะเป็นเพียงจำนวนเล็กน้อยเท่านั้น ดังนั้นการชำระเงิน PITI โดยรวมของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลาแม้ว่าคุณจะมีเงินกู้อัตราคงที่ก็ตาม