ค่าใช้จ่ายของการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

จำเป็นต้องทำประกันสินเชื่อโดยผู้ให้กู้หลายรายในบางสถานการณ์ คุณอาจคิดว่าการจำนองของคุณจะได้รับการชำระหากมีบางอย่างเกิดขึ้นกับคุณปล่อยให้ครอบครัวของคุณมีบ้านปลอดจำนองหากคุณมีนโยบายแบบนี้โชคไม่ดี จำนอง การป้องกัน ประกันจะชำระจำนองของคุณสำหรับครอบครัวของคุณในกรณีที่คุณเสียชีวิต แต่ประกันจำนองเป็นอย่างอื่น นโยบายประเภทนี้ปกป้องผู้ให้กู้ของคุณไม่ใช่คุณ

ต้นทุนของการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับการรับรอง: RyanJLane / E + / GettyImages

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

หากคุณไม่ชำระเงินจำนองและผู้ให้กู้จะต้องยึดสังหาริมทรัพย์ บริษัท ประกันภัยจะชำระเงินกู้ของคุณ - แต่ผู้ให้กู้ของคุณเป็นผู้รับผลประโยชน์ ผู้ให้กู้จำเป็นต้องมีนโยบายเหล่านี้เป็นประจำเมื่อผู้ซื้อบ้านชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ทฤษฏีคือคุณไม่ได้มีส่วนร่วมทางการเงินมากนักในบ้านของคุณถ้าคุณไม่ยอมจ่ายเงินของคุณเองไปสู่การซื้อ ยุติธรรมหรือไม่การชำระเงินดาวน์นั้นทำให้คุณมีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระมากกว่า

คุณต้องชำระค่าเบี้ยประกัน แต่อย่าวางใจในการเลือกซื้อสินค้าในราคาที่ดีที่สุดและเลือก บริษัท ประกันของคุณเอง ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะทำงานร่วมกับ บริษัท ประกันหนึ่งแห่งหรือมากกว่านั้นเป็นประจำแม้ว่าบางครั้งคุณสามารถขอให้ บริษัท ใด บริษัท หนึ่งในรายชื่อสั้น ๆ ของผู้ให้กู้ของคุณได้

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลคืออะไร ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

มีกฎและข้อกำหนดที่แตกต่างกันภายใต้ "การประกันการจำนอง" และมีการกำหนดประเภทการจำนองที่คุณกำลังจะออก

สินเชื่อทั่วไปได้รับความคุ้มครองโดยการประกันจำนองส่วนตัวหรือ PMI ตามชื่อที่แนะนำนโยบายเหล่านี้ออกโดย บริษัท เอกชน แต่ถ้าคุณนำเงินกู้ FHA ออกมาหน่วยงานการเคหะแห่งชาติทำหน้าที่เป็น บริษัท ประกันจำนอง - และ FHA ต้องการประกันจำนองสำหรับสินเชื่อทั้งหมดโดยไม่คำนึงถึงเงินดาวน์ FHA ยังเป็นผู้รับผลประโยชน์ของนโยบายไม่ใช่ผู้ให้กู้ของคุณเพราะจะต้องจ่ายเงินให้กู้ของคุณหากคุณไม่ได้

กรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกาและกรมทหารผ่านศึกมีโปรแกรมและค่าธรรมเนียมการจำนองของตนเองเช่นเดียวกันกับ FHA

ต้นทุนที่แท้จริงของการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ทั้งหมดนี้มีราคาเท่าใด เพียงพอที่คุณอาจต้องการรอซื้อบ้านจนกว่าคุณจะประหยัดได้ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อ นอกจากนี้ยังอาจทำให้คุณคิดนานและหนักหน่วงไม่ว่าคุณจะต้องการกู้ FHA หรือไม่

อัตรา PMI แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณและจำนวนเงินที่คุณวางไว้ โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะทำงานที่ใดก็ได้จาก. ร้อยละ. 3 ถึง 1.5 ร้อยละของจำนวนเงินกู้ของคุณ - เงินที่คุณใส่ลงและเครดิตของคุณที่ดีกว่าน้อยกว่าที่คุณจะจ่าย ราคาตามรายการบ้านของสหรัฐอเมริกาอยู่เกินกว่า $ 250,000 ในปีพ. ศ. 2561 ดังนั้นค่าเบี้ยประกันของคุณอาจมากกว่า $ 200 ต่อเดือน หากคะแนนเครดิตของคุณค่อนข้างดีโดยทั่วไปคุณจะจ่ายน้อยลงในทางของพรีเมี่ยมกว่าถ้าคุณได้รับสินเชื่อ FHA แอ่น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่บ้านของคุณมีค่าที่น่าพอใจเมื่อเวลาผ่านไป

PMI สามารถชำระเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองปกติของคุณ โดยทั่วไปจะรวมอยู่ในการชำระเงินนั้นและผู้ให้กู้ของคุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยในนามของคุณในแต่ละเดือน ผู้ให้กู้ของคุณไม่ต้องการใช้โอกาสที่นโยบายจะหมดอายุหากคุณไม่ชำระเงิน โดยทั่วไปคุณไม่ต้องจ่ายอะไรมากไปกับการประกันภัยตอนปิด - แม้ว่าคุณจะทำได้ถ้าคุณต้องการ

คุณจะไม่หยุดพักการทำประกันจำนองของ FHA หากเครดิตของคุณดี แต่คุณจะไม่จ่ายมากไปกว่านั้นถ้าคุณวางเงินกู้น้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ด้วยเช่นกัน ในปี 2560 FHA มีค่าใช้จ่ายประกันการจำนอง 1.75 เปอร์เซ็นต์ของเงินให้สินเชื่อของคุณหากคุณชำระเงินล่วงหน้าทั้งหมดเมื่อปิด

FHA ต้องการการชำระเงินล่วงหน้าตอนปิดบัญชีนอกเหนือจากค่าเบี้ยประกันรายเดือน แต่จะช่วยให้คุณสามารถชำระเงินล่วงหน้าในยอดจำนองของคุณเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องมีเงินสดออกจากกระเป๋า กฎเดียวกันนี้ใช้กับเงินกู้ยืม USDA

ท้ายที่สุดถ้าคุณนำเงินกู้ VA ออกมาคุณจะไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง แต่คุณจะต้องจ่าย "ค่าธรรมเนียมการระดมทุน" ในเวลาที่ปิด ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงลักษณะของการรับราชการทหารของคุณและจำนวนเงินที่ต้องชำระของคุณ

PMI ข้อดีและข้อเสีย

ไม่ว่าการจ่ายเงิน PMI อาจเป็นสิ่งที่ดีหรือไม่เป็นคำถามที่สงสัย - ไม่ใช่ตัวเลือกวิชาเลือก แต่เป็นข้อกำหนด ที่กล่าวว่าการจ่ายเบี้ยประกันจะช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านได้เร็วขึ้นแทนที่จะเป็นภายหลังหรือแม้กระทั่งถ้าคุณคิดว่ามันไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะ เคย สามารถบันทึกลง 20 เปอร์เซ็นต์ มาตรฐานร้อยละ 20 สามารถคาดหวังว่าจะเพิ่มขึ้นในสกุลเงินดอลลาร์ที่แท้จริงและเซ็นต์เมื่อเวลาผ่านไป สมาคมแห่งชาติของนายหน้าได้ระบุว่าราคาบ้านเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในอัตราประมาณร้อยละ 6 ต่อปี

และนี่ก็เป็นอีกเรื่องหนึ่ง: หากชีวิตคุณประสบกับความเสียหายทางการเงินและคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองได้ซักพัก บริษัท PMI บางแห่งจะอนุญาตให้คุณเรียกร้องบางส่วน บริษัท จำนองจะชำระเงินจำนองบางส่วนให้กับคุณซึ่งจะดีกว่าถ้าคุณชำระหนี้จำนองทั้งหมด

คำขอจะต้องทำผ่านผู้ให้กู้ของคุณ โดยทั่วไปคุณจะต้องทนทุกข์ทรมานเพียง woes ชั่วคราวเนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ การเรียกร้องบางส่วนทำงานเหมือนเงินกู้ คุณต้องจ่ายเงินคืนแม้ว่าโดยทั่วไปจะไม่ได้รับดอกเบี้ย บางครั้งคุณสามารถเลือกที่จะซื้อความคุ้มครองการสูญเสียงานเพิ่มเติม

ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ

คุณไม่จำเป็นต้องมุ่งมั่นที่จะจ่าย PMI ตลอดชีวิตของการกู้ยืมของคุณ บริษัท ประกันและผู้ให้กู้เอกชนส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณยกเลิกนโยบายเมื่อส่วนของคุณในทรัพย์สินของคุณเกิน 20 เปอร์เซ็นต์ นโยบายจะไม่ยกเลิกโดยอัตโนมัติจนกว่าทุนของคุณจะถึง 22 เปอร์เซ็นต์

FHA ทำ อย่างไรก็ตามคุณต้องชำระเบี้ยประกันตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ ตัวเลือกอื่นของคุณอาจจะรีไฟแนนซ์ นี่เป็นกรณีตั้งแต่ปี 2013 มีข้อยกเว้นบางอย่างที่แยกได้ แต่อย่างน้อยที่สุดคุณจะจ่ายเบี้ยประกันเหล่านั้นเป็นเวลา 11 ปี