วิธีรวมรายได้สองครอบครัวเข้ากับการซื้อบ้าน

การแบ่งปันบ้านกับครอบครัวอื่นมักหมายถึงการแบ่งค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยเช่นกัน ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้คุณสามารถรวมรายได้ของครอบครัวสองแห่งเพื่อซื้อบ้านโดยที่ทั้งสองครัวเรือนมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดขั้นต่ำ ผู้ให้กู้อาจกำหนดให้ทั้งสองครอบครัวมีสิทธิความเป็นเจ้าของเท่ากัน อย่างไรก็ตามเรื่องของชื่อเรื่องการใช้ทรัพย์สินและการปันส่วนของค่าใช้จ่ายเจ้าของบ้านควรจะหารือระหว่างผู้ซื้อล่วงหน้าและกับทนายความ

คู่หน้าบ้านที่มีสัญลักษณ์ "ขาย" เครดิต: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

เหตุผลหลายประการสำหรับการซื้อด้วยกัน

ครอบครัวที่ไม่เกี่ยวข้องสามารถขอรับจำนองเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลักได้เช่นบ้านเดี่ยวที่มีขนาดใหญ่พอสำหรับทั้งครอบครัวหรือดูเพล็กซ์สำหรับบ้านแยกต่างหาก สองครอบครัวอาจซื้อบ้านหลังที่สองเช่นที่พักตากอากาศเพื่อแชร์ตลอดทั้งปี ครอบครัวยังสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าที่พวกเขาแก้ไขและขายเพื่อหากำไรหรือให้เช่าแก่ผู้เช่า ประเภททรัพย์สินและสถานะการครอบครองของผู้กู้มีผลกระทบต่อคุณสมบัติของการจำนองและรายได้

รายได้มากขึ้น Merrier

คุณสามารถเพิ่มกำลังซื้อของคุณโดยการแสดงรายได้มากขึ้นในการสมัครจำนองของคุณ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้เปรียบเทียบรายได้ของคุณกับภาระหนี้ของคุณดังนั้นรายได้หลายรายไม่จำเป็นต้องรับประกันกำลังซื้อมากขึ้นหากผู้กู้มีหนี้สินมากเกินไป ผู้ให้กู้ต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีโดยปกติอยู่ระหว่าง 28 ถึง 33 เปอร์เซ็นต์สำหรับค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยและ 36 เปอร์เซ็นต์ถึง 41 เปอร์เซ็นต์สำหรับค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยและที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าแต่ละครอบครัวสามารถจ่ายส่วนแบ่งของค่าใช้จ่ายในการเคหะได้

การพิสูจน์รายได้และการคำนวณหนี้

รายได้สำหรับผู้กู้ทุกคนจะต้องมีเสถียรภาพตรวจสอบได้และจัดทำเป็นเอกสาร ผู้กู้ทั้งหมดให้ภาษีอย่างน้อยสองปีต้นขั้วจ่ายล่าสุดหรือหลักฐานรายได้ปีต่อวันและข้อมูลการติดต่อที่ผู้ให้กู้สามารถใช้เพื่อตรวจสอบความมั่นคงของการจ้างงานชั่วโมงและอัตราการจ่าย ผู้กู้ทุกคนไม่จำเป็นต้องมีรายได้ในการขอสินเชื่อ อย่างไรก็ตามยังคำนึงถึงหนี้สินของพวกเขา ตัวอย่างเช่นหากผู้สมัครสองในสี่คนไม่ทำงานหรือทำงานเพียงอย่างเดียวและเป็นช่วง ๆ ผู้ให้กู้จะละเว้นข้อมูลรายได้ของพวกเขา แต่จะรวมหนี้สินส่วนบุคคลเมื่อคำนวณ DTI

ข้อกังวลด้านเครดิต

นอกเหนือจากการรวมรายได้ของผู้กู้ทั้งหมดและการหักล้างรายได้กับหนี้สินแล้วผู้ให้กู้ยังพิจารณาคะแนนเครดิตของทุกคน ผู้ให้กู้ทำสินเชื่อตามเครดิตที่อ่อนแอที่สุด ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้สามในสี่คนมีคะแนนเครดิตในระดับสูง 700 และผู้กู้คนหนึ่งมีคะแนน 620 คะแนนผู้มีคุณสมบัติพื้นฐานของผู้ให้กู้และอัตราดอกเบี้ยจำนองของคะแนน 620 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายได้ที่จำเป็นในการมีคุณสมบัติครอบครัวอาจจะดีกว่าที่จะออกจากผู้สมัครที่มีเครดิตไม่ดีออกจากใบสมัครสินเชื่อเพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีกว่า

ซื้อทรัพย์สินหลายหน่วย

ครอบครัวต้องเผชิญกับแนวทางที่เข้มงวดมากขึ้นเมื่อซื้อคุณสมบัติแบบสองถึงสี่ยูนิตหรือที่เรียกว่าบ้านแบบครอบครัวหลายหลัง การชำระเงินดาวน์โดยทั่วไปสำหรับคุณสมบัติดังกล่าวคือร้อยละ 20 ถ้าครอบครัวครอบครองทรัพย์สินและลดลง 25 เปอร์เซ็นต์หากพวกเขาไม่ นั่นเป็นเพราะเงินกู้มีความเสี่ยงในระดับที่สูงขึ้นเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาตำแหน่งว่างที่อาจเกิดขึ้นและรายได้ค่าเช่าที่สูญเสียไป ผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์หลายแห่งจะต้องมีเงินสำรองเพิ่มขึ้น - โดยปกติแล้วจะใช้เวลาหกหรือ 12 เดือนของค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่พัก โครงการบ้านจัดสรรของรัฐบาลกลางรัฐและเทศบาลบางแห่งสามารถช่วยครอบครัวซื้อคุณสมบัติหลายอย่างเพื่อใช้เป็นที่พักอาศัยหลัก สินเชื่อเหล่านี้บางครั้งทำงานร่วมกับสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลและอาจต้องการการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า