สารบัญ:
การจำนองที่สามคือการเดิมพันที่มีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ที่ไม่มั่นใจอย่างสมบูรณ์คุณจะเคารพในความมุ่งมั่นของคุณในการชำระคืน ในกรณีที่คุณประสบกับช่วงเวลาที่ยากลำบากและขอความช่วยเหลือจากการล้มละลายผู้ให้กู้สำหรับการจำนองครั้งที่สามจะไม่ได้รับเงินจนกว่าผู้จำนองรายที่หนึ่งและสองจะพอใจ เป็นผลให้คุณไม่น่าจะมีสิทธิ์ได้รับหนึ่งถ้าคุณมีส่วนได้เสียในทรัพย์สินที่ผู้ให้กู้สามารถมั่นใจได้ว่าเงินกู้ไม่ได้มีความเสี่ยงมากเกินไป
ภาระผู้ใต้บังคับบัญชา
การจำนองที่สามนั้นเป็นรองของ liens ที่มีอยู่ในทรัพย์สินซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้จะมีความเสี่ยงมากขึ้นหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินกู้และทรัพย์สินของคุณลดลง โดยทั่วไปแล้ว ดอกเบี้ย อัตราสูงกว่าเพื่อชดเชยความเสี่ยงของผู้ให้กู้. ตัวอย่างเช่นหากคุณประกาศล้มละลายบทที่ 13 ศาลล้มละลายอาจตัดสิทธิ์จากทรัพย์สินและแปลงเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันหากบ้านของคุณมีค่าน้อยกว่ายอดคงเหลือของการจำนองหลักและครั้งที่สอง หากสิ่งนั้นเกิดขึ้นผู้ให้กู้น่าจะเห็นจำนวนเงินที่คืนให้น้อยมากในระหว่างกระบวนการล้มละลาย
คุณสมบัติ
ผู้ให้กู้ของการจำนองที่สามมุ่งเน้นไปที่อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่านอกเหนือจากการดูประวัติเครดิตและรายได้ของคุณ ยิ่งคุณมีเงินทุนในอสังหาริมทรัพย์มากเท่าไหร่โอกาสที่คุณจะมีคุณสมบัติที่ดีขึ้น ผู้ให้กู้ไม่น่าจะอนุมัติสินเชื่อที่สูงกว่าอัตราส่วน LTV ที่กำหนดซึ่งมักจะอยู่ระหว่าง 80 และ 90 เปอร์เซ็นต์และคุณจะต้องมีคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งและมีรายได้ที่มั่นคงเพื่อรับการอนุมัติสินเชื่อ นอกจากนี้คุณยังมีแนวโน้มที่จะมีโชคที่เล็กกว่าธนาคารในท้องถิ่นและสหภาพเครดิตมากกว่าที่คุณเป็นผู้ให้กู้รายใหญ่
คุณมักจะได้รับการจำนองที่สามจากผู้ให้กู้ที่มีการจำนองที่สองของคุณแล้ว ผู้ให้กู้หลักของคุณอาจเต็มใจที่จะให้สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัย แต่โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกู้จะชำระคืนให้กับผู้ถือภาระรอง ในบางกรณีการเรียกเก็บภาษีทรัพย์สินล่าสุดจะเพียงพอที่จะกำหนดมูลค่า แต่บ่อยครั้งที่บ้านจะต้องได้รับการประเมินเพื่อกำหนดจำนวนทุนที่คุณมี
ข้อดีและข้อเสีย
การจำนองที่สามนั้นไม่ใช่เรื่องธรรมดาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเพราะผู้ให้กู้มักจะแนะนำการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อที่มีอยู่หรือการจำนองเงินสดออกสำหรับเจ้าของบ้านที่พบว่าตัวเองมีความยุติธรรมในทรัพย์สิน ตัวเลือกของคุณสำหรับผู้ให้กู้จะถูก จำกัด กว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ และอัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าที่คุณจ่ายถ้าคุณรีไฟแนนซ์ทรัพย์สินของคุณและพับทุกอย่างเป็นเงินกู้จำนองหลักหนึ่งรายการ
อย่างไรก็ตามในบางสถานการณ์การจำนองที่สามอาจเหมาะสมกว่า หากคุณมีการจดจำนองหลักและสำรองที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำเช่น การรีไฟแนนซ์อาจทำให้คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น และเพิ่มการชำระเงินของคุณ นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเงินทุนจำนวนมากในบ้าน แต่คะแนนเครดิตของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณมี $ 150,000 ในสินเชื่อจำนองครั้งที่หนึ่งและสองในทรัพย์สินมูลค่า 500,000 ดอลลาร์และคุณได้ประกันเงินกู้เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำและคุณมีเครดิตที่ดีเยี่ยมการจำนองที่สามอาจสมเหตุสมผลถ้าคุณต้องการดึงเงินอีกสองสามพันดอลลาร์ออกไป หนุนบัญชีตรวจสอบของคุณ ในทำนองเดียวกันหากเงินกู้อย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองมีบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าจำนวนมากอาจไม่คุ้มกับผลกำไรของคุณในการรีไฟแนนซ์