สินเชื่อไม่มีประกันแบบธรรมดาคืออะไร?

สำหรับผู้สมัครทั่วไปสินเชื่อที่ไม่มีประกันถือเป็นผู้กู้ชั้นดี พวกเขามีเงินดาวน์อย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์เครดิตที่ดีและรายได้เพียงพอที่จะทำให้ผู้ให้สินเชื่อจำนองรู้สึกปลอดภัย ผู้ให้กู้จำเป็นต้องมีการประกันเงินให้สินเชื่อเมื่อผู้กู้ขาดเงินหรือเครดิตที่เพียงพอเพื่อชดเชยความเสี่ยงของการจัดหาเงินทุนบ้าน มาตรฐานของสินเชื่อทั่วไปที่ไม่มีประกันนั้นเข้มงวด แต่สินเชื่อนั้นมีราคาถูกกว่าสำหรับผู้กู้

ผู้ให้กู้เสนอสินเชื่อธรรมดาและไม่มีประกันให้แก่ผู้สมัครสินเชื่อที่เชื่อถือได้: BurakSu / iStock / Getty Images

ข้อกำหนดและวงเงินสินเชื่อทั่วไป

ผู้ให้กู้ทั่วไปรวมถึงธนาคารสหภาพเครดิตและ บริษัท จำนองมักขายเงินให้สินเชื่อแก่ บริษัท ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล Fannie Mae และ Freddie Mac ไม่ใช่ผู้ให้กู้จำนองขายสินเชื่อของพวกเขาทั้งหมด; อย่างไรก็ตามส่วนใหญ่ทำเพื่อเพิ่มเงินสำหรับสินเชื่อใหม่ "Conventional" หมายถึงมาตรฐานการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ดังกล่าวจะต้องตอบสนองสินเชื่อ แนวทางของ Fannie และ Freddie นั้นคล้ายกันซึ่งรวมถึงตัวพิมพ์ใหญ่ในสินเชื่อ เมื่อวันที่สิงหาคม 2014 วงเงินสินเชื่อทั่วไปสำหรับบ้านหนึ่งหลังในสหรัฐอเมริกาแผ่นดินใหญ่อยู่ที่ 417,000 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่า GSE จะซื้อสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมที่มียอดคงเหลือสูงถึง $ 417,000

สินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูงต้องการการคุ้มครองเป็นพิเศษ

ผู้ให้บริการประกันภัยจำนองส่วนบุคคลชดใช้ค่าเสียหายส่วนหนึ่งจากการสูญเสียของพวกเขาหากผู้กู้ผิดนัด PMI ใช้กับสินเชื่อทั่วไปเมื่อยอดเงินกู้เมื่อเทียบกับมูลค่าของบ้านเกินกว่าร้อยละ 80 ตัวอย่างเช่นเมื่อผู้กู้ลดยอดการซื้อบ้านลงน้อยกว่า 20% หรือมีส่วนทุนน้อยกว่า 20% ในการรีไฟแนนซ์บ้านผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมต้องใช้ PMI เงินกู้ที่มีมูลค่าต่อเงินกู้ 80% หรือน้อยกว่านั้นมีความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้น้อยลงและในที่สุด Fannie Mae และ Freddie Mac ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมีมาตรการป้องกันเพิ่มเติมจากการผิดนัด

สินเชื่อที่ไม่มีประกันมีราคาไม่แพงมาก

สินเชื่อทั่วไปที่ไม่มีประกันมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าและต้องการค่าธรรมเนียมที่น้อยลงเพราะพวกเขามาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าและไม่มี PMI ซึ่งจะผ่อนชำระรายเดือนสำหรับการชำระเงินจำนอง เงินกู้ยืมกับ PMI มักจะต้องมีบัญชีฝากสัญญาเพื่อรวบรวมรายเดือนของการประกันเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สิน เพื่อกำจัดการผ่อนชำระรายเดือนของ PMI คุณอาจจ่ายเบี้ยประกันภัยก้อนเดียวเมื่อปิดซึ่งครอบคลุมการประกันหลายปี ไม่เช่นนั้นคุณจะต้องรอจนกว่าคุณจะได้ชำระเงินกู้ตามปกติลดเหลือ 78 เปอร์เซ็นต์เพื่อกำจัด PMI หรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ทั้งหมด

สินเชื่อที่ไม่สอดคล้องซึ่งต้องใช้ PMI

สินเชื่อธรรมดาที่มีมูลค่ามากกว่า $ 417,000 ถือว่าเป็น "จัมโบ้" และยากที่จะมีคุณสมบัติได้รับมากกว่าสินเชื่อธรรมดาที่ไม่มีประกันในจำนวนที่ต่ำกว่าหรือที่เรียกว่าสินเชื่อ "สอดคล้อง" PMI ยังมีให้สำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่ ตามที่ MarketWatch ธนาคารขนาดเล็กและสหภาพเครดิตแสวงหา PMI จาก บริษัท ประกันสำหรับช่องทางของการจัดหาเงินทุนแบบเดิมซึ่งให้บริการแก่ผู้กู้ที่ร่ำรวยกว่า สินเชื่อจัมโบ้ทั่วไปที่มีประกันมีอัตราดอกเบี้ย 0.2% ถึง 0.6 เปอร์เซ็นต์สูงกว่าสินเชื่อที่สอดคล้อง